Топ-5 digital-банков в мире по версии Credits.ru

Revolut

Начнем топ с фитнех-банка, корни которого идут из России. Да, не удивляйтесь: создатель Revolut — русский эмигрант Николай Сторонский.

Особенности финтех-банка

Компания предлагает основные банковские услуги, предоплаченную дебетовую карту, обмен валюты и криптовалюты, P2P-платежи. Revolut работает со 120 валютами, вы можете конвертировать и отправлять деньги на чужие счета не выходя из приложения. Также вы получите мгновенный доступ к Bitcoin (BTC), Ethereum (ETH), Litecoin (LTC), Bitcoin Cash (BCH), Ripple (XRP). Правда, стоит помнить, что все криптовалюты остаются привязанными к приложению, а значит, вы не сможете их просто так перенести на другой счет или устройство. Придется отправлять деньги с одного криптокошелька на другой. Основные услуги и обмен валюты бесплатны. Исключение составляют выходные дни, тогда комиссия за обмен составит от 0,5% до 1,5%.

В этом году онлайн-банк планирует выйти на российский рынок, но Олег Тиньков против этого и выступает с жесткой критикой банка, говоря, что Тинькофф уже занял эту нишу.

Привлекательность для инвесторов

Revolut — стартап, объединяющий в себе финтех и банковские услуги. Он не инвестирует в другие компании, а наоборот, проводит инвестиционные раунды, где и собирает деньги на свой рост. За 3,5 года работы Revolut получил $335 млн за 10 раундов финансирования. В новый банк верят Lakestar, Index Ventures, DST Global, Greyрound Capital и Global Founders Capital.

JPMorgan Chase

Чем старше банк, тем сложнее там проходят инновации? JPMorgan Chase & Co. доказывает обратное! Финансовое учреждение почти с 200-летней историей считается одним из самых технологичных банков мира. Его руководство всегда понимало: если хочешь остаться на рынке, нужно идти в ногу со временем.

Особенности банка

История JPMorgan Chase началась в 1823 году, и с тех пор банк постоянно развивается: экспериментирует, вкладываясь в технологические и финтех-компании, вводит инновации, чтобы привлечь молодое поколение.

Мы уже рассказывали, как этот банк представил свою платформу Contract Intelligence (COiN), предназначенную для анализа юридических документов и извлечения важных данных. Если раньше анализ 12 000 коммерческих соглашений занимал 360 000 рабочих часов, то ИИ сделает это за несколько секунд.

В 2015 году компания представила свой «Механизм новых возможностей» (Emerging Opportunities Engine). Его главная фишка заключалась в определении максимально релевантных предложений по покупке акций для своих клиентов. Технология оказалась настолько успешной, что сегодня используется и в других областях работы банка.

JPMorgan планирует запустить виртуального помощника, который будет понимать людей и отвечать естественным языком. Вы не различите, кто вам ответил: робот или человек. Первоначальная цель — провести 120 000 таких консультаций и апгрейд чат-бота, а затем «выкатить» его на многомиллионную публику.

Во что банк инвестирует свои деньги?

В 2016 году JPMorgan Chase инвестировал в технологии более $9,5 млрд. Из них $3 млрд предназначены для новых инициатив, а $600 млн нужны для новых решений в области технологий. Главные цели для банка — партнерство с финтех-компаниями, разработка новых и расширение существующих цифровых и мобильных банковских услуг.

Последние инвестиции банка:

• Jam City — разработчик мобильных игр;
• Lufax — международный маркетплейс финансовых услуг;
• iCapital Network — платформа по предоставлению альтернативных инвестиционных решений для инвестиционных консультантов, брокеров, дилеров, частных банков, семейных офисов и других опытных инвесторов;
• Inpher.io — решение, использующее ИИ для детального анализа данных;
• Scratch — финтех-стартап, который позволяет следить за взятыми кредитами: приложение вычисляет и напоминает, сколько и кому нужно заплатить.

Ранее у JPMorgan были акции в Xiaomi, Xerox, Dropbox, Square, SurveyMonkey, Deem, LevelUp, Kensho и других технологических и финтех-компаниях.

Citibank

Самый старый банк из представленных в топе. При этом он показывает, что возраст не помеха — 207 лет работы не дадут солгать!

Особенности банка

Citibank основан в 1812 году. Как он смог выжить спустя такое долгое время? Ответ прост: банк экспериментирует и инвестирует в перспективные стартапы. Компания не отстает от своих коллег и сотрудничает с передовыми финтех-фирмами. Несколько лет назад Citibank создал финтех-акселератор Citi Global Innovation Labs, который в основном фокусируется на электронной коммерции и кибербезопасности.

Самый знаменитый стартап, в который банк вложил свои деньги, — Feedzai. Это ведущее международное предприятие по обработке данных для предотвращения мошенничества во всех направлениях финансовой деятельности. Программное обеспечение компании быстро и точно анализирует любые объемы данных. Служба также помогает поставщикам платежей и розничным торговцам контролировать и защищать финансовую деятельность, предотвращать мошенничество и отслеживать потенциальные угрозы для клиентов в сфере коммерческой деятельности. Feedzai использует машинное обучение для оценки больших данных и потенциально мошеннических действий.

Венчурный фонд банка Citi Ventures вложил свои деньги в Clarity Money — стартап, который экономит каждому клиенту в среднем $300 ежегодно. Приложение просто отписывает вас от неиспользуемых подписок на онлайн-сервисы, а значит, вам не нужно за них платить.

Куда банк инвестирует деньги?

Как и все участники обзора, Citibank открыт к новым технологиям. Вот лишь 3 самых больших из последних инвестиций:

• Capital on Tap — финтех-кредитор, предоставляющий займы малому и среднему бизнесу;
• Symphony Communication Services — облачная коммуникационная платформа, предоставляющая защищенную переписку, аудио- и видеоконференции, демонстрацию экрана;
• The Trade Desk — онлайн-платформа, предлагающая агентствам, агрегаторам и их рекламодателям технологии для управления рекламными кампаниями, социальными, мобильными и видеорекламами.

HSBC

Крупнейший банк Великобритании по размеру активов и рыночной капитализации. В рейтинге самых больших публичных компаний мира «Forbes Global — 2000» в 2018 году занял 17 место, а в списке самых дорогих брендов — 52 место. Также он входит в топ-10 банков мира, занимая 7 позицию. HSBC обслуживает 38 млн клиентов в 67 странах планеты. Его дочерняя компания The Hongkong and Shanghai Banking Corporation является крупнейшим банком Гонконга, на нее приходится четверть активов всех банков этого района. Если вы думаете, что с такими размерами инновации невозможны, вы глубоко ошибаетесь!

Особенности банка

HSBC начал одним из первых инвестировать в финтех. Первый онлайн-банк First Direct был открыт еще 1989 году. С начала 2015-го по конец 2017 года банк выделил $200 млн исключительно на инвестиции в финтех-технологии и предприятия.

HSBC уже несколько лет тесно сотрудничает с WeChat. Они объясняют совместную работу тем, что это заметно упрощает жизнь их клиентов, которые используют современные технологии для проведения большинства банковских операций. А в январе этого года банк сообщил, что на его блокчейн-платформе HSBC FX Everywhere сумма международных транзакций составила $250 млрд. Используя общую разрешенную бухгалтерскую книгу, банк автоматизирует несколько ручных процедур и уменьшает зависимость от внешних расчетных сетей.

В декабре 2018 года HSBC запустил инвестиционный сервис со встроенным робоэдвайзингом. Клиенты, которые инвестировали минимум £1000, могут использовать сервис «Мои инвестиции» в браузере или телефоне. Пользователи должны ответить на несколько вопросов о своем финансовом положении, опыте инвестирования и склонности к риску, что позволит создать индивидуальный инвестиционный портфель менее чем за полчаса.

Вполне возможно, что уже через 2−3 года мы увидим еще один цифровой банк от HSBC, но на этот раз ориентированный исключительно на малый и средний бизнес. Это проект под рабочим названием Project Iceberg, над которым уже работают более 100 человек.

Куда банк инвестирует деньги?

Как вы уже поняли, HSBC активно инвестирует в инновационные проекты. А кто же получил от него больше всего денег за последние несколько лет?

• Bud — финтех-компания, работающая с открытыми данными и искусственным интеллектом для создания новых услуг;
• Vizolution — компания, занимающаяся разработкой инновационных решений для визуальной продажи;
• Axoni — поставщик DLT-технологий ( технологий распределенного реестра учета) для финансовых учреждений.

Тинькофф Банк

Это первый финтех-банк в России, работающий исключительно онлайн. Компания создана в 2006 году, и с тех пор постепенно внедряет новые технологии. Расскажем о последних достижениях банка.

Особенности банка

В 2016 году банк разработал и ввел мессенджер MoneyTalk — первое в России приложение для обмена сообщениями и перевода денег собеседникам в одном окне.

В 2017 году Тинькофф стал использовать систему распознавания клиентов по голосу, которая узнает вас уже на 15 секунде! Это экономит время каждого звонка, требующего удаленной идентификации. В основу разработки лег метод, основанный на извлечении i-векторов (слепков голоса) и их сравнении с помощью вероятностного линейного дискриминантного анализа PLDA.

В 2018 году Тинькофф Банк разработал собственный алгоритм распознавания голоса для Единой биометрической системы. «Тинькофф Центр Разработки» станет первым вендором биометрических данных в ЕБС, разработчиком и оператором которой является «Ростелеком». Тинькофф будет отвечать за распознавание голосовых образцов клиентов при удаленной идентификации. Но биометрические данные клиентов, в том числе других банков, Тинькофф как вендор получать не будет — распознавание происходит на платформе ЕБС.

В том же году банк совместно с Объединенным кредитным бюро (ОКБ) запустил услугу «Отчет о кредитной истории», в рамках которой клиенты банка смогут проверить свою финансовую репутацию. Это значит, что клиенты банка проведут кредитный скоринг без вреда для своей кредитной истории (примерно так же работает Credit Karma).

В мае 2018 года Тинькофф Банк и фонд «Талант и успех» заключили соглашение о сотрудничестве, следуя которому в течение нескольких лет они откроют центр разработки в Сочи.

В июле прошлого года брокерская платформа «Тинькофф Инвестиции» запустила для клиентов робота-советника, который поможет создать диверсифицированный инвестиционный портфель. Робот-эдвайзер интегрирован в обновленную версию мобильного приложения «Тинькофф Инвестиции». Он собирает по заданным параметрам инвестиционный портфель, сбалансированный по отраслям и компаниям. При этом искусственный интеллект учитывает доступные суммы вложений с оптимальным соотношением риска и доходности. Представители банка уверены, что робот поможет начинающим инвесторам и опытным пользователям.

Тинькофф поддерживает финтех-стартапы и готов вкладываться в перспективные проекты: мы писали, что банк хочет в будущем получить компьютерно грамотное население.

У банка есть своя финтех-школа, которая принимает на обучение и берет на работу лучших студентов из Москвы, Санкт-Петербурга, Екатеринбурга, Ижевска, Нижнего Новгорода, Новосибирска, Ростова-на-Дону и Рязани. 34 из 239 учеников стали сотрудниками банка.

Интерес для инвесторов

Кроме своих вложений в стартапы, Тинькофф также сам ищет инвесторов. В Tinkoff Bank верит, например, украинская управляющая компания Horizon Capital.

Credits.ru