Виды вкладов
Сущность и виды вкладов
Прежде чем нести деньги в ближайший банк, стоит рассмотреть депозитные программы: различные виды банковских вкладов предлагают разные условия. Рассмотрим, какими депозитами может воспользоваться физическое лицо.
Вклады до востребования
Главное условие депозита до востребования – возможность докладывать и снимать деньги без предварительного предупреждения менеджеров банка. Фактически, человек открывает расчетный счет под минимальный процент. Вклад до востребования открывается на бессрочный период и используется гражданами для проведения текущих платежей.
Однако, финансовым учреждениям сложно администрировать такие депозиты. Поэтому и процентная ставка по ним низкая – около 0,1% годовых. Банки в договоре оставляют себе право в одностороннем порядке менять размер ставки. Часто такие депозиты для удобства клиентов предполагают интернет-банкинг.
Срочные вклады
Граждане, желающие получить высокие проценты и умеющие оценить свои финансовые возможности, пользуются срочными вкладами. В этом случае человек может разместить деньги в банке на определенный срок от нескольких месяцев до нескольких лет. Чтобы получить максимальную процентную ставку, клиент обязуется не снимать деньги до срока, который он укажет в договоре. Если же у клиента возникнут форс-мажорные обстоятельства, и он решит снять средства раньше, то получит минимальный процент.
Срочные депозиты подразделяются на два вида: сберегательные и накопительные вклады.
Сберегательные вклады
Рекордсмены по величине ставок. По условиям договора запрещается пополнять и снимать средства по этому виду депозитов. Такие условия предполагают самые высокие проценты, правда, только в конце срока, установленного соглашением.
Накопительные вклады
Банки позволяют пополнять накопительные вклады, постепенно увеличивая основную сумму и начисляемые проценты. Граждане, открывающие такие депозиты, копят крупную сумму для дорогостоящей покупки или совершения серьезной сделки.
Расчетные виды кладов
Эта разновидность вкладов представляет нечто среднее между вкладом до востребования и срочным депозитом. Фактически, это наиболее универсальный финансовый инструмент, позволяющий копить деньги и тратить по необходимости. Владелец вклада может пополнять депозит, а также брать с него средства до определенного «неснимаемого» остатка. Впрочем, за такое удобство клиент платит банку процент вознаграждения. Хоть в этом случае он здесь меньше, чем у накопительных и сберегательных вкладов.
Специальные вклады
К ним относятся детские, пенсионные, студенческие, ипотечные, инвестиционные и валютные вклады.
Так, родители и другие родственники вправе открыть персональный депозит на ребенка, чтобы копить на образование или покупку недвижимости. Достоинством такого депозита является относительно высокий процент. Недостаток депозита – значительный уровень инфляции, который нивелирует часть процентной ставки, а иногда полностью ее перекрывает.
В случае с инвестиционными вкладами, часть вложений отправляется на покупку паев в Паевых инвестиционных фондах. Плюсом депозита является неплохая доходность. Минусы – высокий порог вхождения и отсутствие государственного гарантирования такого вида вкладов.
Валютный депозит не даст владельцу высокого дохода. Однако в случае девальвации или значительного падения курса национальной валюты, «рублевая» стоимость валютных вкладов сразу же возрастает. К сожалению, иностранная валюта сегодня стабильней рубля.
Вклады в банках
Чтобы выбрать наиболее подходящий вклад, надо понимать, для каких целей открывается депозит. В качестве примера можно проанализировать несколько видов депозитов в популярных банках России.
Виды вкладов в Сбербанке
Рассмотрим некоторые виды вкладов в Сбербанке для физических лиц:
- Срочный депозит «Сохраняй» без пополнения и снятия предполагает ставку по вкладу до 4,45%.
- Накопительный вклад «Пополняй» с возможностью докладывать средства имеет среднюю ставку в 4%.
- Депозит «Управляй» для представителей расчетных вкладов в Сбербанке. Клиент сможет пополнять и снимать средства (не ниже определенного уровня), получая вознаграждение до 3,8%.
- По детскому депозиту максимальная ставка составит 3,75%.
Виды вкладов в ВТБ
Банк ВТБ 24 также предлагает клиентам различные виды вкладов:
- Вклад «Выгодный» от ВТБ не предполагает пополнения или снятия средств. Зато максимальная ставка вознаграждения составляет почти 6,7%.
- Депозит «Пополняемый» предполагает 5,82% годовых.
- Вклад «Комфортный» дает возможность как пополнять, так и докладывать деньги. Он принесет своему владельцу до 3,82%.
Таким образом, российские банки сегодня предлагают широкую линейку банковских депозитов, и каждый гражданин может выбрать наиболее подходящий финансовый продукт.