Жизнь взаймы

Ранее Credits.ru писал, что спрос на потребительские кредиты стал рекордным в апреле этого года, а полный объем потребительского кредитования в России достиг свыше 789 млрд рублей. Закредитованность населения начала расти осенью 2017 года, и ее темпы стали беспокоить Центробанк. Это привело к тому, что за последние полгода регулятор дважды повышает коэффициенты риска по необеспеченным долговым обязательствам. Последний раз это произошло в мае, когда показатель возрос на 30 процентных пунктов.

Банк России предпринял подобные меры, чтобы сделать необеспеченное кредитование менее выгодным для банков и заставить их тщательнее относится к проверке заемщика. Кроме того, с 1 октября Банк России введет показатель долговой нагрузки (ПДН), что вынудит банки чаще отказывать людям с большим количеством долгов. Рассчитываться этот показатель будет как отношение текущих платежей должника по всем его прежним обязательствам и по тому кредиту, который он хочет взять, к среднему арифметическому его доходов за год. ЦБ обяжет вычислять ПДН все кредитные организации.

А воз и ныне там

По словам Алины Бажулиной, управляющей филиалом АКБ «ФОРА-БАНК» в Петербурге, регулятор таким образом стремится улучшить качество портфеля потребительских кредитов банков, так как большая доля невозвратных кредитов всегда пагубно влияет на финансовый сектор.

Алина Бажулина: Разработка усовершенствованных механизмов скоринга физических лиц при рассмотрении их заявок на кредитование — вот на что делает упор ЦБ. А это, в свою очередь, позволяет банкам присваивать потенциальным клиентам наиболее обоснованный уровень риска, а значит, у надежных заемщиков увеличивается шанс претендовать на улучшенные условия кредитования, в том числе на пониженную ставку.

Директор по стратегии ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков считает, что такая политика регулятора позволит снизить стоимость рефинансирования для банков, не наращивая при этом общий уровень кредитных рисков.

Ярослав Кабаков: Если понизить уровень рисков командно-административными методами, очень трудно будет проследить за тем, чтобы эти деньги не перетекли на валютный рынок, а то и вовсе утекли из страны.

Между тем все принятые Центробанком меры до сих пор не повлияли на сокращение объемов потребительского кредитования. Связано это еще и с тем, что россияне на самом деле нуждаются в кредитных деньгах, потому как их реальные доходы падают вот уже пять лет: по данным Росстата, они сократились на 11% с 2014 года по отношению к текущему моменту. Председатель Счетной палаты Алексей Кудрин предупредил сограждан, что в этом году роста доходов также ждать не следует.

Выхода нет

По статистике Банка России, 44% граждан обременены задолженностью и 14% из них тратят на погашение долга от 10% до 25% заработка. Еще 11% заемщиков вынуждены отдавать от четверти до половины своей зарплаты. Это говорит о том, что какими бы дорогими ни становились кредиты, россияне вынуждены принимать любые условия.

Кирилл Стариков, аналитик ООО «Эксперт плюс» утверждает, что разогнавшийся «кредитный локомотив» потерял управление.

Кирилл Стариков: Попытки Банка России его притормозить лишь увеличивают скорость, потому что граждане считают, что нужно успеть взять сейчас, а то потом не дадут. При этом естественного пути для нормализации ситуации, видимо, уже нет, потому что скорость кредитования на десятки процентов превышает скорость роста доходов граждан.

По его словам, в ходе ПМЭФ глава Банка России Эльвира Набиуллина обратила внимание на то, что люди берут кредиты не на повышение жизненного уровня, а на поддержание текущего.

Как отмечает Ярослав Кабаков, массовая закредитованность — тенденция последних лет, поскольку прежде россияне относились к долговым обязательствам с опаской.

Ярослав Кабаков: При смехотворной стоимости кредита в СССР на уровне 2,5–3% годовых, причем не только при покупке кооперативных квартир, но и, например, одежды, к этому варианту прибегали немногие. Еще меньше располагали к доверию банковской системе «благословенные 90-е». Поэтому сначала россиянам пришлось очень сильно поверить в перспективы экономики в 2000–2010 гг., а потом столкнуться с сокращением реальных доходов на протяжении нескольких лет для того, чтобы погрузиться с головой в кредитное море.

Брать или не брать?

Приоритетной задачей Центробанка также является снижение уровня инфляции, который к концу года рассчитывают снизить до 4%. Известно, что у инфляции есть один весомый плюс для должников — обесценивание кредитов. Выходит, что тем, кто нуждается в деньгах, логично брать кредит в ближайшее время, пока регулятор не ввел ужесточенные требования к банкам и не снизилась инфляция. Эксперты также видят предпосылки к ее спаду.

Кирилл Стариков: Инфляция для России — это отображение того уровня риска, который граждане ощущают в отношении своего будущего. Как только для граждан России горизонт стабильности станет соответствовать уровню развитых стран, инфляционные ожидания в экономике «заякорятся» и инфляция резко снизится. Но для этого нужно менять политический курс, менять структуру экономики в направлении диверсификации, тем самым снижая зависимость цен от валютного курса.

Даже в нынешних благоприятных для получения кредита условиях Алина Бажулина рекомендует подходить к выбору кредитного предложения взвешено: соизмерять пользу от приобретенного объекта за кредитные средства с той переплатой, которую придется внести, и, конечно же, учитывать уровень и стабильность доходов. Кирилл Стариков советует привести расходы и доходы к балансу, то есть тратить не больше заработанного.

Виктория Степанова, Credits.ru