Взять автокредит. «А оно вам надо?»
Возможность №1 — купить автомобиль
В первую очередь эта возможность актуальна для тех, у кого денег на автомобиль нет. А ездить хочется. К слову, большинство потребителей автокредитов для покупки автомобилей стоимостью до 700 000 рублей можно отнести сюда. Итак, «денег нет — хочу машину, что делать?» Ответ прост — брать автокредит.
Тут основная возможность — получить личный транспорт, избежав долгого ожидания. Изначально для этого и придумали этот вид кредитования.
Что нужно знать покупателю автомобиля, прежде чем он начнет свой путь автомобилиста, обремененного долгами? Не много:
- Свои дебет и кредит, что обозначает доходы и расходы. Просто понять, что каждый месяц придется платить «энную» сумму банку-кредитору, а также предусмотреть, что автомобиль — дорогое удовольствие (страховки, бензин, эксплуатация и т. п.);
- Свой статус с точки зрения трудоустройства, обязательств и т. п.;
- Сегмент автомобиля, который он собирается покупать (цена, новый или подержанный, иностранного или отечественного производства);
- Есть ли возможность заплатить часть цены автомобиля сразу (к сожалению, на момент середины 2012 года кредитов без первоначального взноса почти нет).
Среди этих пунктов нет второстепенных и, желательно, точно определиться с каждым из них в подробностях. Это нужно уже на этапе первого ознакомления с рынком автокредитов.
Приведем пример для наглядности: Роман, 24 года. Получив первую работу сразу по окончании института, Роман уже женился, стал отцом и получил повышение по должности. Работу за последние 2 года он не менял (важно — стаж на последнем месте работы, желательно, чтобы был не менее 6 месяцев). Для семейных нужд понадобился автомобиль. Роман имеет фиксированную оплату труда 40 000 рублей (после уплаты налогов) и ежеквартальный бонус около 30 000. При этом в справке 2-НДФЛ у него значится ежемесячный доход 15 000 рублей.
1-й этап — выбор автомобиля и уточнения первоначальных параметров займа.
Во-первых, Роман узнал, что кредит, если размер ежемесячного платежа будет больше 40% от его среднемесячного дохода. А он сам он не готов платить больше 10 000 рублей в месяц за кредит. Воспользовавшись распространенными в интернете кредитными калькуляторами, Роман понял, что может рассчитывать на покупку автомобиля стоимостью 500 000–550 000 рублей. Кредит он будет брать на 60 месяцев с первоначальным взносом 20%. Такие параметры доступны только для новых автомобилей, приобретаемых у официальных дилеров.
Выбор пал на три модели корейских автопроизводителей с пятидверным кузовом. Просторный салон, наличие задних дверей, положительные отзывы автовладельцев — то что надо. Цена — в рамках обозначенных сумм.
2-й этап — подача заявки на кредит и определение прочих расходов (я предположу, что Роман все делает в правильной последовательности, чтобы не вдаваться в разбор обычных ошибок покупателя автомобиля).
Роман нашел автосалон одной из интересующих марок около своей работы и пошел туда для консультации с менеджером по автокредитам. С собой у него был паспорт и права. Менеджер объяснил Роману, что для подачи заявки в десять из пятнадцати банков, с которыми сотрудничает автосалон, кроме паспорта и прав ничего не надо. При этом три банка готовы по этим документам дать ставку ниже 12,5% годовых. А из оставшихся пяти только два могут похвастаться такими ставками. Роман попросил сразу подать заявки в эти три хороших банка. Для этого он заполнил подробную анкету и оставил копии имевшихся у него документов.
Роману сказали, что минимальный первоначальный взнос должен быть не менее 20% от стоимости автомобиля. Он задумался о прочих расходах, которые возникают при приобретении автомобиля:
- первоначальный взнос;
- комиссии банка-кредитора (если есть);
- КАСКО (за первый год можно включить в тело кредита, но это не выгодно);
- дополнительное оборудование автомобиля (аптечка, зимняя резина и т. п.);
- расходы на постановку автомобиля на учет в ГИБДД.
Особенно интересен п. 3, поскольку банки обязывают страховать залог по КАСКО. По этому моменту есть несколько тезисов:
- Завышенные тарифы на страхование залоговых автомобилей ушли в прошлое — сейчас цены не завышаются (по крайней мере, я не смог найти таких фактов);
- Страховать автомобиль по КАСКО желательно в любом случае (это мое личное мнение);
- Чем раньше автовладелец получил права, тем меньше он платит за страховку (поэтому высказывание «зачем мне права — машины ведь пока нету» придумали страховые компании и прочно внедрили в наши мозги).
Вернемся к Роману. Он получил права почти 6 лет назад, и поэтому его тариф по КАСКО не превышал 7% от цены автомобиля ни в одной компании. Но он решил повременить с общением со страховщиками, т. к. во всех трех банках были отделы страхования, которые могли ему помочь впоследствии. Ему стало понятно, что кроме первоначального взноса ему надо около 10% от стоимости автомобиля. Итого 30%, т. е. 150 000–165 000 рублей. Такая сумма у него есть.
3-й этап — получение решений от банков и покупка автомобиля.
В течение 5 рабочих дней Роману на мобильный телефон пришли сообщения от всех трех банков. Один банк отказал, а два других дали положительные решения со ставками 12% и 12,5%. Выбор был очевиден. Получив решения, Роман обошел автосалоны, выбрал автомобиль и заключил сделку со следующими денежными параметрами:
|
Сумма |
Цена автомобиля |
525 000 |
Первоначальный взнос (20%) |
105 000 |
Стоимость КАСКО и ОСАГО (7%) |
36 750 |
Комиссия банка |
3 000 |
Прочие расходы |
20 000 |
Итого первоначальных вложений |
164 750 |
Ежемесячный платеж |
9 343 |
Ставка по кредиту — 12%, срок — 5 лет.
Возможность №2 — купить автомобиль более высокого класса или уровня оснащения
Обычно, при использовании автокредита для покупки более дорогого автомобиля используются маленькие автокредиты с большой долей первоначального взноса. Я не могу сказать, что считаю это правильным подходом с точки зрения финансов, но так сложилось. Не буду много рассуждать об этой возможности.
Обозначу несколько важных условий для решения этой задачи:
- считайте свои деньги, прежде чем их потратить (да, снова и снова! Это необходимо, чтобы не поддаться соблазну максимально сократить срок кредита, например);
- кредиты можно погасить досрочно, если будет желание и возможность;
- при первоначальном взносе более 40% от стоимости автомобиля, ставки по кредитам обычно снижаются на 1–2%;
- автопроизводители предлагают собственные программы кредитования, которые, как правило, выгоднее рыночных именно при большом первоначальном взносе.
Возможность №3 — купить автомобиль и сэкономить
Александр, 35 лет, собственник бизнеса. Александр получил нового крупного клиента, заключил с ним сделку и заработал 3 млн рублей. Он решил купить новый автомобиль и выбрал внедорожник, который стоил 2,7 млн. Взял деньги и поехал в автосалон на такси. По дороге наш герой попал в пробку и 30 минут простоял около плаката одного известного банка, который предлагал депозит с доходностью 10% годовых. А следующий плакат рассказывал про автокредиты под 12% годовых от другого банка. Времени у Александра было много, и он решил посчитать разницу. На примере 1 млн рублей это простейшее упражнение, как ему казалось. Но он засомневался и позвонил консультанту по автокредитам. По телефону Александр попросил рассчитать размер ежемесячного платежа при кредите в 1 млн на 5 лет и ставке 12% годовых. С учетом ответа у него получилось следующее:
Сумма кредита | 1 000 000 |
Разовые расходы на кредит | 6 000 |
Ежемесячный платеж | 22 244 |
Итого платежей за 5 лет | 1 340 640 |
Итого переплата за 5 лет | 340 640 |
Переплата за 1 год (средняя) | 68 128 |
Переплата в % за 1 год | 6,81% |
Сумма депозита | 1 000 000 |
Доход за 1 год (10% годовых) | 100 000 |
Доход за 5 лет (без капитализации) | 500 000 |
ИТОГО (Депозит-Кредит за 5 лет) | 159 360 |
То есть к огромному удивлению Александра выгода была не на стороне банков, а на его стороне. Он позвонил еще раз и ему пояснили, что по кредиту ставка начисляется на остаток кредита, а уже с первого месяца он начинает уменьшаться (так устроены платежи).
А по депозиту ставка считается в худшем случае на всю сумму, а иногда к сумме прибавляются и проценты. Решение было принято моментально: Александр подал заявку на 2 млн автокредита. Как и Роману из нашего первого примера, ему дали одобрение за 3 дня. За это время Александр успел найти банк, где 10% рассчитывались с ежемесячной капитализацией (т. е. проценты каждый месяц прибавлялись к основной сумме и на следующей месяц, за счет этого, проценты становились больше). Александр приобрел желаемый автомобиль и разместил оставшиеся у него 2 млн рублей на депозит (любителям сократить риск можно открыть 3 депозита в разных банках).
По его расчетам он получил сразу несколько преимуществ в этой сделке:
- за пять лет плюс по этим двум финансовым инструментам составит более 600 000 рублей (т. е. почти 23% от цены автомобиля);
- деньги остались свободны и ими можно воспользоваться в случае необходимости (конечно, в этом случае доходность по депозиту будет потеряна);
- риск угона автомобиля стал менее значим для Александра — теперь деньги со страховщиков будет получать банк.
Давайте теперь оставим наших счастливых автолюбителей в покое и поговорим об инструментах, которые они использовали более подробно.
Условия автокредитов в Москве
Что нужно, чтобы взять автокредит:
Ставки | Менее 11% | 11-13% | 13% и выше |
Наличие «белой» зарплаты в полном размере (справка 2-НДФЛ) | + | ||
Подтверждение зарплаты от работодателя | + | + | + |
Кредитная история без значительных осложнений | + | ||
Полный пакет документов (копия трудовой и т. п.) | + | ||
Поручительство супруги(а) или родственников | + | ||
Возраст от 20 до 50 лет | + | + | + |
Первоначальный взнос 20% и более* | + (как правило, более 40%) | + |
* Кредитов без первоначального взноса на рынке практически нет. Минимум 10%.
Условия, на которые стоит обращать внимание при выборе кредита:
- Процентная ставка.Сейчас рыночный диапазон от 11% до 13% годовых. Это нормальные ставки в рублях. Я считаю, что 15% и выше сейчас дорого и не надо брать кредит на таких условиях.
- Валюта кредита. По моему мнению, только рубли. Исключение — если доход заемщика в валюте. Ставки по валютным кредитам ниже, но риски неблагоприятного изменения курса все портят.
- Первоначальный взнос. По моему мнению, чем меньше, тем лучше. Но без ущерба для ставки.
- Комиссия за выдачу. В идеале ее быть не должно. Но до 6000 рублей — приемлемо. Недавно наткнулся на банк, где она составляла 3% от суммы кредита. Это кошмар!
- Срок кредита 5 лет — оптимально по моим расчетам. При сокращении срока увеличиваются ежемесячные платежи — это иногда обременительно для текущего бюджета. Есть предложения на 7 лет, но ставки более 15% — дорого.
- Страхование. Некоторые банки все еще ограничивают перечень страховых компаний для страхования залога. Обычно списки большие, но экзотических компаний с хорошими ценами там иногда нет. Можно подобрать банк под страховую компанию.
- Досрочное погашение. Почти везде через 3 месяца без санкций. Иногда через 6 месяцев или сразу. Других условий не встречал, но договор читать полезно.
- Хранение ПТС. Больше половины банков забирают ПТС себе. Получить его всегда можно, но иногда не удобно. Просто об этом надо помнить.
Альтернативы автокредиту:
- Лизинг. Распространен за границей. В России выглядит интересно из-за формулировки «удорожание автомобиля на 8% в год». На самом деле существенно дороже автокредита (12% годовых = удорожание на 6,8% в год) и имеет смысл только в случае плохой кредитной истории покупателя автомобиля, так как лизинговые компании часто более лояльны к этому параметру, чем банки.
- Потребительский кредит. Тоже будет очень дорого (от 18% годовых). Суммы более 500 000 рублей получить крайне сложно. Всегда нужен полный пакет документов.