Автокредитование намного лучше, чем потребительский заем
По данным ГИБДД, на улицы Ростова ежедневно выезжает около полумиллиона автомобилей. Наверное, неверно будет сказать, что каждый второй ростовчанин является владельцем машины. Есть семьи, имеющие несколько автомобилей, а есть и другие — не имеющие даже велосипеда. Рано или поздно у вторых с ростом материального благосостояния появляется желание обзавестись собственной «тачкой».
Стоит ли бояться автокредита?
Для приобретение машины эконом-класса — новой или подержанной — требуется 200 000–600 000 рублей, и одного желания мало. Что делать? Копить годами, что с учетом инфляции и обесценивания денег несколько проблематично? Или сделать так, как поступают во всех развитых странах: взять кредит в банке, сразу купить автомобиль и потом платить несколько лет?
Что и говорить, россияне до сих пор с некоторым недоверием относятся к автокредитованию. По словам Андрея Ершова, руководителя департамента продаж автосалона «Юна Моторс» официального дилера Honda, примерно две трети автомобилей люди берут за свои деньги. Лишь треть покупателей берут автокредит.
Роман Старыгин, представитель банка «Транскапиталбанк»: Россияне перестают бояться брать автокредиты. Ведь в том случае, если вдруг по каким-либо причинам они теряют место работы и источник доходов, то практически ничем не рискуют. Купленный ими автомобиль находится в залоге у банка, его заберут и произведут расчет. В следующий раз, когда материальное положение потенциального заемщика стабилизируется, он может попытаться стать автовладельцем еще раз.
Что лучше: автокредит или потребительский кредит?
Светлана Калмыкова, заместитель управляющего филиалом Гута-Банка в Ростове-на-Дону: Процентная ставка по автокредиту значительно ниже ставки по потребительскому кредиту в связи с тем, что автокредит — это целевой кредит, обеспеченный залогом, в отличие от потребительского кредита, который ничем не обеспечен. Я советую остановить свой выбор на автокредитовании, переплата на самом деле небольшая, зато ваш автомобиль будет застрахован от риска угона, ущерба и всевозможных повреждений, а это, учитывая, ситуацию на дорогах, является основополагающим фактором при выборе вида кредита.
Начальная ставка потребительного кредитования начинается от 18% годовых. Программ автокредитования много, и процентные ставки там начинаются от 11–13% — это зависит от первоначального взноса за автомобиль, который может внести покупатель. Если раньше требовалось 30%, а то и 40% от первоначальной стоимости автомобиля, то теперь можно встретить предложения автокредитования и от 10–15% процентов. Причем тенденция идет к более низкому первоначальному взносу. Не исключено, что когда-нибудь дело дойдет даже до «нулевого» первоначального взноса. Оформил документы, получил кредит, купил машину, сел и поехал.
Впрочем, у вышеупомянутого Гута-Банка, кроме обычных потребительских кредитов, существует специальная программа «Автоэкспресс». Это если можно так выразиться — облегченная форма кредитов на покупку автомобиля. Заявка на обычный автокредит рассматривается в среднем один день, в то время как «Автоэкспресс» — не более двух часов при наличии всего двух документов: паспорта и водительского удостоверения. Единственный минус — более высокая процентная ставка по сравнению со стандартным автокредитом, которая, впрочем, все-таки ниже, чем ставки по обычному потребительскому кредиту.
Кто может взять автокредит?
Роман Старыгин: Оптимальный возраст заемщика — от 25 до 40 лет. Это возраст энергичного и работоспособного человека. Но мы, конечно, готовы рассмотреть все поступающие предложения.
Возраст, постоянное место работы и «белая» зарплата — три требования к заемщику, которые нравятся всем банкирам. Но бывают и исключения.
Светлана Калмыкова: Очень часто, работодатели, уходя от налогообложения, «показывают» минимальную заработную плату своим работникам, а остальное, так называемую «серую» зарплату, выплачивают в конвертах. Из-за этого большинство заемщиков могут предоставить справку по форме 2-НДФЛ лишь с небольшой зарплатой, которой не хватит для получения даже минимальной суммы кредита. Учитывая этот факт, банк идет навстречу таким заемщикам и принимает к рассмотрению справку по форме банка, где отражается реальный, но неофициальный доход клиента. Причем процентная ставка по кредиту в связи с этим не увеличивается. Кроме того, наш банк предоставляет автокредиты и потребительские кредиты индивидуальным предпринимателям и собственникам бизнеса на тех же условиях что и клиентам, работающим по найму.
Автокредит, однофамильцы и прочие заморочки
Роман Старыгин: Мы очень тщательно проверяем людей. Бывают курьезные случаи. Я имею в виду полных однофамильцев людей, которые когда-то попали в базу данных недобросовестных заемщиков. Люди обращаются в банк за кредитом, их пробивают по базе данных, находят фамилию и город… после чего отказывают. Мы в каждом случае проверяем все. Чтобы точно знать, что это не случайный однофамилец.
Средний размер автокредитов, выдаваемых в донских банках, колеблется от 300 000 до 400 000 рублей. Этого вполне достаточно, чтобы купить после внесения первоначального взноса вполне нормальную иномарку — пусть даже и российской сборки. Формально автокредит выдается на срок от 3 до 5 лет. Но ничто не мешает заемщикам погасить долг перед банком досрочно.
Банков в Ростове много. Машины нужны многим людям. Остается разве что прикинуть свои материальные возможности или семьи, ознакомиться с тарифами и выбрать лучшее предложение.
Светлана Калмыкова: Самое главное при выборе банка-кредитора — обращать внимание не столько на размер процентной ставки, сколько на размер ежемесячного платежа по кредиту. Зачастую такое сравнение оказывается не в пользу банка, публикующего более низкую процентную ставку по кредиту. Это происходит потому, что некоторые банки до сих пор «зашивают» в тело кредита всевозможные страховки и скрытые комиссии. Вследствие чего, платеж по кредиту и переплата за весь срок кредита получаются выше даже при публикуемой пониженной ставке. Поэтому не ленитесь и при выборе банка-кредитора сравнивайте размеры ежемесячных платежей, суммы итоговых переплат по кредиту и внимательно читайте кредитный договор.
