Так ли страшна "ипотека" как ее малюют?

Сегодня, пожалуй, абсолютно все банки предоставляют ипотеку. В большинстве коммерческих, помимо основной суммы, придется уплатить много дополнительных статей, что в итоге приведет все к той же расходной сумме, что и в банках с государственной поддержкой. Правда, в последних вас попросят представить чуть больше документов для определения платежеспособности. Однако, по опыту владеющих ипотекой, это стоит того. Лучше один раз побегать с документами, чем потом переплачивать из года в год.

Широкий выбор

Самые популярные у жителей области банки для предоставления ипотеки - это Далькомбанк. Первые два - из-за самой маленькой процентной ставки и самой большой максимально возможной суммы кредита. В последнем проще всего ипотеку взять, проверки минимальны. И если у вас есть «левые» доходы, которые не берут в расчет государственные банки, третий вариант для вас окажется наиболее приемлемым.

Кто и на что имеет право в ипотечной квартире

Разберем на примере: одинокий человек с доходом 25 тысяч рублей, без детей и без  поручителей, может рассчитывать не более чем на 900 тысяч рублей. При этом самый низкий процент он заплатит в Сбербанке, а самый высокий - в Далькомбанке. Самую большую сумму ему дадут в Россельхозбанке. Однако и здесь есть свои «но». Прежде чем подать документы, необходимо найти квартиру, которую вы хотите купить. Для этого стоит заранее обговорить с продавцом, что на оформление всех документов и проверку со стороны банка уйдет не меньше месяца.

Государственная поддержка

С каждым годом в стране вводится все больше социальных программ, направленных на облегчение ипотеки. Так, в минувшем году через Амурское ипотечное агентство по различным программам квартиры получили 283 жителя области от 18 до 65 лет. Условия в государственной организации, пожалуй, одни из самых приемлемых. Минимальный первоначальный взнос всего 10%, до четырех созаемщиков, срок  - от 3 до 30 лет. При этом процентная ставка от 7,9 до 12,3%.  Правда, при этом довольно большую сумму нужно платить за оформление документов и страховку.

Дополнительно можно воспользоваться целым рядом социальных программ. Одна из активно используемых - субсидирование процентной ставки. По программе в течение трех лет 8% (сумма ставки рефинансирования) ежемесячно платит за вас государство. Еще одно немаловажное подспорье - возможность получить до 20% (но не более 400 тысяч рублей) на первоначальный взнос. Под эти программы попадают те, кто работает в бюджетной сфере.

Важные детали

Поговорим о «подводных камнях», которые редко приходят в голову при расчете ипотеки. Практически каждый банк сегодня имеет на своем сайте так называемый «ипотечный калькулятор». Вот вы, довольные, ввели свою зарплату под минимальную процентную ставку (она, как правило, выводится автоматически) и уже видите на своем мониторе заветное число нулей. Сумма как раз подходящая для покупки вашей мечты, и ежемесячный платеж - просто копейки.

Однако надо помнить о том, что при реальном расчете от вашего дохода вычтут минимальный прожиточный минимум. Жить же на что-то надо. А если у вас (созаемщиков) на иждивении есть дети или другие родственники, их содержание также уйдет в минус. Помимо этого, вычитается сумма страхования жилья, которое сегодня обязательно при оформлении ипотеки. И в итоге максимально возможная для вас ипотека составит уже не столько, сколько вы ожидали.

При указании первоначального взноса также не стоит указывать все ваши сбережения. Львиная доля уйдет на оплату работы риэлтера, заверение документов у нотариуса и прочие «мелочи». Так, чтобы купить квартиру стоимостью 2 миллиона рублей, придется заплатить риэлтеру около 40 тысяч (сегодня за поиск квартиры берут от в среднем  2 % от стоимости квартиры). Остальные платежи варьируются и составляют где-то 50 тысяч рублей. Поэтому при оформлении ипотеки стоит настроиться на целый список дополнительных трат.

Ипотечный договор - сроки соглашения и порядок оформления

Больше всего вам придется раскошелиться на различные единовременные комиссии. К примеру, за выдачу кредита, за рассмотрение заявки, выпуск и обслуживание расчетной карты, снятие наличных, перечисление денег со счета и все, что банку заблагорассудится. Также обязательным является страхование квартиры, за него придется платить ежегодно.

Чтобы получить реальное представление о бремени, которое вы хотите повесить на себя в ближайшие 5 - 20 лет, уточняйте у потенциального кредитора обо всех платежах. Если правильно подойти к выбору ипотечного кредита, он станет не таким заоблачным, как может показаться на первый взгляд. С учетом всех субсидий и различных программ вполне реально добиться ежемесячного платежа в 10 - 15 тысяч рублей. А учитывая, что 10 - 15 тысяч в Благовещенске стоит арендная плата за «однушку» - ипотека вполне стоящая альтернатива.

Областные программы ипотечного кредитования:

Ипотечное кредитование предусматривает использование в качестве первоначального взноса не только наколенные собственные средства, но также жилищные сертификаты, субсидии (утвержденные различными программами), сертификаты Министерства обороны, средства материнского (семейного) капитала.

На территории Амурской области действует программа «Развитие жилищного кредитования в Амурской области на 2012 - 2013 годы»:

• гражданам, оформившим ипотечный кредит (заем) с 1 июля 2009 года на приобретение жилья, сумма которого не выше 2 млн рублей,  предоставляется социальная выплата в виде компенсации части расходов по уплате процентов в размере ставки рефинансирования в первые 36 месяцев пользования кредитом (займом);
• молодым семьям, оформившим ипотечный кредит (заем) с 1 января 2011 года на приобретение жилья, сумма которого не выше 2 млн рублей,  предоставляется социальная выплата в виде компенсации фактических расходов по уплате процентов в размере ставки рефинансирования в первые 36 месяцев пользования кредитом (займом);
• гражданам, пострадавшим от действия (бездействия) застройщиков, оформившим ипотечный кредит (заем) с 1 января 2011 года на приобретение жилья, сумма которого не выше 2 млн рублей,  предоставляется социальная выплата в виде компенсации фактических расходов по уплате процентов в размере ставки рефинансирования в первые 36 месяцев пользования кредитом (займом).

Кроме компенсации процентов, для работников бюджетной сферы  данная программа предусматривает социальную выплату на оплату первоначального взноса приполучении ипотечного кредита на строительство или приобретение жилья в размере 20% от стоимости приобретаемого жилья, но не более 400 000 рублей.