Деньги на ПРОКАТ или программы автокредитования в России

Автокредитование в России настолько популярно у покупателей автомобилей и настолько выгодно банкам, что разобраться во всем многообразии существующих кредитных программ становится весьма затруднительным. Банки снижают ставки, предлагают рассрочку, отказываются от комиссий… Что только не сделаешь для привлечения интереса столь желанного потребителя…

Даже весьма консервативный в своей кредитной политике Сбербанк в начале августа этого года снизил ставки по "Автокредиту". А ведь его громадная филиальная сеть сделала его чуть ли не монополистом в отдельных регионах.

Николай Румянцев, начальник отдела кредитования физических лиц Сбербанка России: С 1 августа начали действовать новые ставки. 16% годовых в рублях - на срок до полутора лет включительно, 18% - на срок от полутора до трех лет, 18,5% - на срок от трех до пяти лет. Ранее была установлена единая ставка - 18,5% в рублях.

Но если средняя процентная ставка по рынку находится возле отметки в 12% годовых в валюте, то лидеры сектора автокредитования уже сейчас выдают кредиты все более и более привлекательными для своих потенциальных клиентов условиями (естественно, не в убыток себе!): отменять первоначальный взнос, увеличивать срок кредитования и максимальную сумму кредита.

Так, Райффайзенбанка: У нас есть программа и без первоначального взноса, но процентная ставка естественно выше - 10,5% против 9% по стандартной".

В любом случае, выводя на рынок свои предложения, банки в первую очередь ориентируются на потребности и возможности своих потребителей, и поэтому новые продукты всегда находят своих покупателей и чаще всего оказываются успешными.

Евгений Живов, специалист отдела маркетинга и развития розничных услуг Международного Московского Банка: Если покупка автомобиля в кредит для человека является вполне осознанным и хорошо обдуманным шагом, то, скорее всего, он воспользуется специальной программой. Ведь по сути все спецпрограммы основаны на стандартной программе автокредитования с той лишь разницей, что имеют те или иные выгодные для покупателя преимущества.

Другого мнения придерживаются представители Райффайзенбанка: "Как ни странно, большей популярностью пользуется стандартная программа кредитования. Она давно выведена на рынок и ее условия более понятны потребителю. К тому же наше привыкшее ждать подвоха общество не слишком балует своим доверием новые, еще не совсем "обкатанные" программы". "Но стоит заметить, - продолжил представитель банка, - что совершенно другая ситуация в регионах – там специальные предложения "разлетаются на ура", ведь в провинции давно готовы приобретать автомобили в кредит, вопрос в том, что предложений не так уж и много".

О своих планах расширять свое присутствие в регионах в один голос заявляют и представители ММБ и Банка Москвы. "У нас достаточно большая филиальная сеть, и мы планируем ее расширять. Потенциал регионального рынка огромен – есть где развернуться", - сказал Евгений Живов. Однако в регионы банки выходят осторожно, обдумывая каждый шаг – хотят понравиться, боятся ошибиться. "Мы всегда "обкатываем" свои продукты на столичном рынке, прежде чем выводим их на региональный, - отметили в Банке Москвы, - Для нас важен каждый клиент".

Хозяин – барин

Учитывая, что сейчас свои кредитные программы на рынок не выводит только ленивый, что уж говорить об автопроизводителях, которым есть еще куда снижать процентные ставки и баловать уже искушенного потребителя все более привлекательными условиями кредитования? Скооперировавшись с банком, а иногда и попросту опираясь на свою финансовую структуру, производители автомобилей субсидируют процентную ставку. При этом в кредитном договоре прописываются "стандартные" проценты (не менее трех четвертей ставки рефинансирования ЦБ в рублях), но фактически с учетом скидки, сделанной компанией-производителем приобретаемого автомобиля, покупатель заплатит за пользование кредитом гораздо меньше.

Так компания МДМ-Банком разработала программу, воспользовавшись которой можно приобрести Ford Focus и Ford Mondeo по ставке фактически 4,9% годовых.

Евгений Живов: Насколько эта программа оказалась успешной? Судите сами. Она стартовала в сентябре 2003 и рассчитана была всего на год, но действует и по сей день. Кроме того, в рамках программы по тем же ставкам теперь можно приобрести Ford Fiesta и Fusion.

Естественно, для ММБ столь выгодное сотрудничество не стало единственным: "Не так давно нашим Банком был подписан договор с компанией "Независимость", и теперь мы предлагаем кредиты на Volvo и Land Rover под 5,9% годовых, независимо от формы справки о доходах. В основу данной программы также положен принцип субсидирования. Программа еще "молодая" и поэтому судить о том, насколько она будет востребована, еще рано, но исходя из опыта работы с компанией Ford, можно с уверенностью сказать, что программа не "провалится".

Не так давно и компания BMW объявила о старте специальной программы покупки автомобилей в кредит. На российском рынке компания сотрудничает с Райффайзенбанком.

Ксения Климушина, специалист по связям с общественностью компании БМВ Русланд Трейдинг: Наша специальная программа распространяется на младшего члена семьи BMW – BMW первой серии. Финансовая программа кредитования "Select" начала действовать с марта 2005. Первоначальные ее условия: 50% первый взнос под 5% годовых. В течение 2 лет покупатель выплачивает 5% стоимости автомобиля. В итоге ежемесячные платежи составляют всего 116 евро. Выплата оставшихся 45% - на усмотрение клиента: можно взять кредит в любом банке, выплатить деньги самостоятельно или вернуть автомобиль в салон на реализацию. Сейчас программа переработана в лучшую сторону для клиента: первый взнос уже составляет 30%, и в течение 2 лет выплачивается 25% стоимости BMW. Эта программа уже более гибкая.

Кроме того, у любителей марки BMW до 30 сентября есть возможность приобрести автомобиль первой серии в кредит под 5,9% годовых вне зависимости от программы.

Весь мир живет в кредит

Несмотря на все многообразие действующих программ автокредитования, жесткая конкуренция и уже довольно разборчивые и требовательные потребители подстегивают банки и автопроизводителей к предложению все более выгодных продуктов кредитования. "Вполне естественно, что кредиты станут в дальнейшем более доступны, - отметил представитель Банка Москвы, – Я имею в виду в первую очередь снижение ставок и увеличение сроков кредитования. Кредиты на 2 года уже сейчас теряют свою актуальность".

Теряют актуальность и автокредиты, выдаваемые за несколько дней. С появлением бюро кредитных историй, надеются банкиры, можно будет выдавать экспресс-кредиты, не закладывая высокие риски невозврата в процентную ставку. Тогда наш рынок автокредитования будет близок к европейскому, и простому российскому покупателю автомобиля не придется ломать голову над вопросом, откладывать ли лет 5-7 на нового железного коня или же одолжить деньги у банка. Жить в кредит будет удобно.