Песня о долгах. Исполняется в кредит

Просрочил – поставят на счетчик

В соответствии с 395-й статьей (она называется «Ответственность за неисполнение денежного обязательства») противоправность поведения должника выражается не только в неисполнении (ненадлежащем исполнении) денежного обязательства, но и в неправомерном пользовании чужими денежными средствами. Такое неправомерное пользование может иметь разные причины: уклонение от возврата денег после того, как наступил срок платежа; неосновательное получение или сбережение денежных средств за счет другого лица; иное неправомерное удержание чужих денег.

Пользование ими признается неправомерным независимо от того, получены они по договору либо при отсутствии договорных отношений. Как неправомерное пользование чужими денежными средствами следует квалифицировать также просрочку уплаты должником сумм за переданные ему товары, выполненные работы, оказанные услуги. Еще примеры из этой же серии: должник удерживает у себя причитающиеся кредитору средства; он израсходовал их на иные нужды и в силу этого не имеет возможности исполнить денежное обязательство.

Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, которая причитается ему на основании п. 1 ст. 395, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Если неправомерного пользования чужими денежными средствами нет, ответственность в форме уплаты процентов не наступает.

Размер процентов определяется существующей по месту жительства или месту нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как правило, кредит не будет своевременно выплачен.

Если заемщик однократно нарушил обязанность по погашению кредита, банк, скорее всего, простит его, ограничившись предупреждением или штрафом. Если же просрочки повторятся или затянутся на длительное время, если ежемесячный платеж будет вноситься не в полном объеме, то тут уже могут наступить весьма грустные последствия. Например, кредитор решит потребовать возврата займа полностью и досрочно.

Исход судебного разбирательства предсказуем: суд обяжет выплатить не только кредит и набежавшие пени, но и оплатить все судебные расходы (в частности, госпошлину), которые взыскатель понесет, обратившись в суд. Так что в интересах заемщика отыскать деньги и решить дело миром.

Если дело все же дойдет до суда, то совсем не обязательно, что должнику придет повестка и будут судебные разбирательства. Кредитор может обойтись и без его присутствия, если обратится с заявлением о вынесении судебного приказа.

В соответствии с Гражданским процессуальным кодексом РФ судебный приказ – это судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника. При этом стороны не вызываются на судебное разбирательство, все происходит без их участия.

Копия судебного приказа высылается должнику. В течение 10 дней с момента получения приказа должник вправе предъявить свои возражения относительно его исполнения. Если такие возражения поступят, то судебный приказ подлежит отмене. Если же возражения отсутствуют, то второй экземпляр судебного приказа выдают взыскателю. Кроме того, по его просьбе приказ может быть направлен в службу судебных приставов.

В случае, если судебный приказ будет отменен, взыскатель вправе предъявить свои требования в порядке искового производства. И тогда уже будет проведено судебное разбирательство с вызовом сторон – ответчика и истца.

Извольте погасить досрочно

Помните, что если вы погашаете кредит в рассрочку и при этом задержали выплаты, кредитор может потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Это один из случаев, когда он вправе это сделать.

Есть и другие ситуации, когда банк вправе требовать досрочного исполнения обязательств:

• при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа;
• при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (ст. 813 ГК РФ); 
• в случае нецелевого использования суммы займа (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Это важно! Судебная практика исходит из того, что стороны кредитного договора, где заемщиком выступает физическое лицо, не вправе указывать в нем иные нарушения, которые не предусмотрены нормами Гражданского кодекса РФ и которые влекут за собой возникновение права заимодавца требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком. Такие условия нарушают Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Иными словами, если заемщик не известит банк о потере работы (переходе в другую фирму, изменении места жительства и т. д.), то банк не может требовать погасить долг досрочно, даже если такое условие записано в вашем договоре.

Рассрочка и отсрочка

Если ваше имущественное и финансовое положение не позволяет погасить кредит одномоментно, просите суд предоставить рассрочку или отсрочку по исполнению судебного решения. Такую возможность предусматривают статьи 203 и 434 ГПК РФ.

Заявить это требование можно только в ходе судебного процесса. Так что если вы получите судебный приказ, предъявляйте свои возражения для его отмены. В этом случае банк затеет новое разбирательство в суде, на котором вы сможете ходатайствовать об отсрочке или рассрочке платежа.

Описанная ситуация взыскания кредита относится к законному методу. Но, к сожалению, есть банки, которые предпочитают прибегать к услугам коллекторских агентств, методы работы которых не всегда можно отнести к законным.

Уж больно ты грозен!

Коллекторские конторы называют по-разному: антикризисные центры, коллекторские агентства, юридические фирмы по взысканию долгов и т. д. Хотя суть одна – помочь банкам-кредиторам (и не только им) взыскать с неплательщиков свои деньги.

В арсенале средств воздействия на должников надоедливые звонки, СМС-сообщения, письма, телеграммы, личные визиты с угрозами наложить арест на имущество или отобрать в счет долга квартиру, машину... Изредка эти визиты заканчиваются рукоприкладством.

Одним словом, все сводится к постоянному напоминанию о существующем долге, к чрезмерному моральному давлению на гражданина.

Между тем, кто бы ни требовал с вас погасить задолженность по кредиту, он не вправе тревожить вас ночью, запугивать словами и действиями, угрожать физической расправой, беспокоить ваших родственников и знакомых. Допускается лишь моральное понуждение должника, причем в рамках закона!

И уж тем более представители организаций, о которых идет речь, не вправе врываться к вам в жилое помещение, производить опись имущества, изымать вещи, «замораживать» банковские счета и т. д. Право взыскивать долги в принудительном порядке предоставлено только судебным приставам.

Чтобы умерить пыл коллекторов, можно обратиться в полицию с жалобой на угрозы и вмешательство в частную жизнь. На неправомерные действия можно также пожаловаться в Ассоциацию по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ).

Первый среди прочих

Единственным органом принудительного исполнения судебных решений, актов иных органов и должностных лиц является Федеральная служба судебных приставов-исполнителей и ее территориальные органы. Лишь приставы имеют в рамках исполнительного производства «право на строгости».

Обратите внимание: судебные приставы не проводят никакой совместной работы с работниками коллекторских агентств, не имеют общих соглашений и не осуществляют взаимодействия. Любая ссылка на службу судебных приставов без возбужденного исполнительного производства в соответствии с Федеральным законом от 2.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» является неправомерной.

Если должник не желает исполнять обязанность по возврату долга (исполнению судебного решения, уплате алиментов, штрафов и т. д.), взыскатель вправе обратиться к судебному приставу. На основании заявления взыскателя и исполнительного документа пристав возбуждает исполнительное производство.

Принудительное исполнение сводится к тому, что пристав постарается погасить образовавшуюся задолженность за счет имущества, которым обладает должник. Это могут быть деньги, автомобиль, мотоцикл, имущественные права, крупная и мелкая бытовая техника, – в общем, все, что принадлежит должнику на праве собственности либо на праве общей собственности. В связи с этим пристав наделен правом описывать и выставлять на торги имущество должника.

В первую очередь взыскание налагается на денежные средства. Для этого приставы запрашивают у налоговых органов, банков и иных кредитных организаций сведения о расчетных счетах, об иных ценностях, принадлежащих должнику.

Обойтись без пристава

Если взыскатель знает, в каком банке или кредитном учреждении у должника есть расчетный счет, то для взыскания с него денег не обязательно обращаться к приставу. Деньги можно взыскать самостоятельно.

В соответствии со ст. 8 Закона об исполнительном производстве для этого необходимо представить в банк исполнительный документ, а также заявление.

В заявлении указываются:

• реквизиты банковского счета взыскателя, на который следует перечислить взысканные денежные средства;
• фамилия, имя, отчество, гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства или место пребывания,
• идентификационный номер налогоплательщика, данные миграционной карты и документа, подтверждающего право на пребывание (проживание) в Российской Федерации взыскателя-гражданина;
• наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место госрегистрации и юридический адрес взыскателя - юридического лица.

Банк обязан перечислить деньги на расчетный счет взыскателя в течение трех дней.

Правила хорошего тона

Приставы вправе являться к должнику только в рабочие дни с 6.00 до 22.00. Правда, в некоторых случаях они могут прийти и в «неурочное» время. Подобные визиты ожидают тех, кто по будням намеренно не появляется в квартире до 22.00 или успевает «испариться» раньше 6.00.

Кроме того, применение мер принудительного исполнения в нерабочие дни, а также в рабочие с 22.00 до 6.00 допускаются в случаях, не терпящих отлагательства. Для этого пристав должен получить в письменной форме разрешение старшего судебного пристава, о чем последний незамедлительно уведомляет главного судебного пристава субъекта Российской Федерации.

Для достижения возложенных на них задач приставы наделены правом «испортить» должнику отпуск. Речь идет об ограничении выезда.

Так, при неисполнении должником без уважительных причин требований, содержащихся в исполнительном документе, судебный пристав-исполнитель может вынести постановление о временном ограничении на выезд должника из Российской Федерации. В некоторых случаях этот выезд будет закрыт до тех пор, пока гражданин не рассчитается с долгами.

Детектив пойдет в актив

В 2011 году был внесен ряд изменений в Федеральный закон «Об исполнительном производстве», которые вступили в силу с января 2012-го. Полномочия судебных приставов при поиске должников значительно расширены, что позволит им более успешно взыскивать долги. В частности, представители этой профессии наделены правом задерживать скрывающихся от суда или следствия лиц для передачи их полиции, а за полицейскими закреплена обязанность оказывать приставам содей-ствие в ходе исполнительного производства, в том числе - по принудительному задержанию должников. К розыску приставы могут привлекать частных детективов.

Также для приставов будут открыты полицейские базы, содержащие оперативную информацию, они получат доступ к данным, которые собирают бюро кредитных историй, к сведениям об актах гражданского состояния.

Вводится институт декларирования имущественного положения должника. Предполагается, что в соответствующем документе будут содержаться сведения об активах должника, а сам он станет предъявлять декларацию приставу еще на стадии возбуждения исполнительного производства.

Отказ или представление неполной (искаженной) информации повлечет за собой для граждан и должностных лиц штраф до 100 тыс. рублей либо лишение права занимать определенные должности (заниматься определенной деятельностью) на срок до двух лет.

Братцы-кролики, ордена-медали

Имущество, на которое не может быть обращено взыскание, перечислено в ст. 446 ГПК РФ. К нему относятся:

• жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих с ним, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением жилья, являющегося предметом ипотеки;
• земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в предыдущем абзаце, за исключением тех, которые являются предметом ипотеки;
• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и т. д.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
• имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто МРОТ (минимальных размеров оплаты труда);
• используемые для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
• семена, необходимые для очередного посева;
• продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого должника и лиц, находящихся на его иждивении;
• топливо, необходимое семье должника для приготовления ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
• средства транспорта и другое необходимое должнику в связи с его инвалидностью имущество;
• призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Суммы под сенью Закона

• Виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание, перечислены в ст. 101 Закона об исполнительном производстве:
• денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью;
• денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда в связи со смертью кормильца;
• денежные суммы, выплачиваемые лицам, получившим увечья (ранения, травмы, контузии) при исполнении служебных обязанностей, и членам их семей в случае гибели (смерти) указанных лиц;
• компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф;
• компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов гражданам в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами;
• ежемесячные или ежегодные денежные выплаты, начисляемые отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и т. д.);
• денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей;
• компенсационные выплаты, установленные законодательством о труде: а) в связи со служебной командировкой, с переводом, приемом или направлением на работу в другую местность; б) в связи с изнашиванием инструмента, принадлежащего работнику; в) денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с регистрацией брака;
• страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением пенсии по старости, пенсии по инвалидности и пособия по временной нетрудоспособности;
• пенсии по случаю потери кормильца;
• выплаты к пенсиям по случаю потери кормильца;
• пособия гражданам, имеющим детей;
• средства материнского (семейного) капитала;
• суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников: а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами; б) в связи с терактом; в) в связи со смертью члена семьи; г) в виде гуманитарной помощи; д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии терактов, иных преступлений;
• суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок, за исключением туристических, выплачиваемой работодателями своим работникам или членам их семей, инвалидам, не работающим в данной организации, в находящиеся на территории России санаторно-курортные и оздоровительные учреждения, а также суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок для детей, не достигших 16 лет, в находящиеся на территории России санаторно-курортные и оздоровительные учреждения;
• суммы компенсации стоимости проезда к месту лечения и обратно (в том числе сопровождающего лица), если такая компенсация предусмотрена федеральным законом;
• социальное пособие на погребение.

Кому бы пожаловаться…

Жалоба на действия пристава, повлекшие за собой юридические последствия (арест имущества, ограничение выезда, арест счетов) подается в суд по месту регистрации (проживания) заявителя.

Жалоба на иные действия (бездействие) пристава (противоправные угрозы, непринятие мер по принуждению исполнения исполнительного документа, заинтересованность, превышение полномочий) подается в вышестоящее управление ФССП РФ, которому подчиняется отдел, где работает пристав.