И один в поле воин

Еще десять лет назад эта новая для нашей страны идея казалась блестящей. Способствовали этому развивающийся рынок кредитования, потребительский бум, общий рост экономики. Сегодня плыть по бескрайнему капиталистическому океану на лодке-одиночке намного сложнее. Тем не менее существующие монолайнеры очень медленно сдают свои позиции, однако все они неизменно мутируют в универсальные кредитные организации. Впрочем, давайте по порядку.

Жизнь и судьба

Судьба монолайнеров подчиняется банальному сценарию — сначала они стремительно развиваются, а после встают на распутье: либо попасть под влияние крупного банка, либо расширить сферу своих услуг до отметки «универсальный банк», так сказать, перейти от «моно» к «стерео». Но как таковой вопрос «Что лучше: монолайнер или универсал?» является неверным. Потому что это две бизнес-модели, которые имеют место быть в разных экономических условиях и стратегиях развития самого бизнеса. Так, монолайнер — идеальная модель для инвесторов в рамках развивающегося рынка. Но эта модель должна базироваться исключительно на мощной материнской структуре, что отечественные инвесторы не всегда в состоянии предложить. А универсальный банк — бизнес, требующий значительных вложений при максимальном риске, гарантирующий постоянный приток клиентов, которые генерируют больший совокупный доход.

Примеры банков

В уже далеком 1999 году водочный король Рустам Тарико создал банк «Русский стандарт». Он стал первым российским банком, который специализировался исключительно в сегменте потребительского кредитования. И так же первым банком, который претерпел диверсификацию, что стало обязательным условием продолжения деятельности. По этой же проторенной тропинке через несколько лет двинулся банк «Хоум Кредит». Как и детище Рустама Тарико, другой лидер потребительского кредитования, в очередной момент своей жизни оценил свои риски и перешел к модели универсальности. Открыв филиалы по всей стране, «Хоум Кредит» успешно выбрался на уровень крупных розничных банков.

Самый же громкий пример монолайнерства последних лет стал банк «Тинькофф — Кредитные системы». Банк не просто специализируется на потребительских кредитах, а конкретно работает в сегменте кредитных карт. Успех Олега Тинькова в банковском деле сложился благодаря современному подходу. Тиньков, изучив опыт зарубежных банков, четко осознал, что кредитная карта, как высокотехнологичный продукт, должна быть «привязана» к специализированной и эффективной IT-платформе, созданную, в итоге, программистами «ТКС».

Другие времена

Пионерам идеи создание узконаправленных кредитных организацией позволило стать миллионерами в кратчайшие сроки. Но разразившийся в 2008 году кризис, который, как принято считать, работает как фильтр, существенно снизил количество услуг специализированных банков во всем мире.

Если количество банков изменилось незначительно, то вот линейка востребованных кредитных продуктов явно сократилась . Например, в начале 2011 года на долю монолайнеров приходилось 70% всех выданных потребительских кредитов, в прошлом году эта цифра снизилась до 60%, и продолжает снижаться до сих пор.

Следуя принципу не держать яйца в одной корзине, после 2008-го большая часть монолайнеров пошла по пути диверсификации, то есть расширения предоставляемых услуг. К этому шагу их подтолкнули современные потребительские тенденции — нынешний клиент заинтересован в том, чтобы получать все услуги по кредитованию в одном банке. Да и в целом клиенты стали финансово грамотны, поэтому смена одного банка на другой теперь будничное дело.

Кроме того, негативным трендом для монолайнеров стал выход на рынок розничных кредитов банков-гигантов, которые имеют бетонную репутацию, и для которых фондирование в сложных экономических ситуациях — не проблема. Отсюда вывод: монолайнеров в чистом виде в нашей стране практически не осталось. Исключением из этого правила до недавнего времени являлся лишь упомянутые Тинькофф — Кредитные системы, которым, судя по новостям, стало тесно в своей ипостаси, поэтому Тиньков приступил к освоению новой территории — с прошлой субботы он начал заниматься страхованием, задействую клиентскую базу своего банка.