Что такое форс-мажор в кредитовании
Между тем настоящий форс-мажор не имеет ничего общего с заурядными бытовыми проблемами, и если он наступает, мало не кажется никому. Credits.ru разъясняют, как действие чрезвычайных обстоятельств может отразиться на условиях кредитного договора и положении заемщика.
Форс-мажор - когда грозит большой бадабум
В известном фильме «Пятый элемент» главная героиня спасает Землю от «большого бадабума» - столкновения с крупным небесном телом. Случись подобное столкновение, это и был бы тот самый форс-мажор, с печальным финалом для всей планеты.
А лучшей кинематографической иллюстрацией к кредитному форс-мажору является сцена из «Бойцовского клуба», в которой рушатся офисные здания в центре Нью-Йорка. «Если уничтожить данные о кредитах, мир вернется к нулю», - хладнокровно поясняет герой-террорист. И в определенном смысле он совершенно прав. К счастью для банкиров, хотя вероятность такого события нельзя исключить полностью, в современных условиях она достаточно низка. Это тоже одна из главных особенностей настоящего форс-мажора: случается он редко. Но метко. Вот почему любой более-менее серьезный гражданско-правовой договор, в том числе и кредитный, в обязательном порядке включает пункт о форс-мажорных обстоятельствах, или обстоятельствах непреодолимой силы.
Справка
Форс-мажор дословно переводится как «непреодолимые силы». И перевод полностью совпадает с юридическим смыслом этого термина: чрезвычайные, непреодолимые обстоятельства, не зависящие от воли и действий участников экономического соглашения, в результате возникновения которых участники оказываются неспособными выполнить принятые ими обязательства. Большой юридический словарь разделяет стихийный форс-мажор, наступление которого вызывается природой, и юридический форс-мажор, связанный с общественными отношениями: запретительные меры государства, войны, революции и т.д. В мировых гражданско-правовых системах наступление форс-мажора признается обстоятельством, освобождающим стороны договора от ответственности за неисполнение обязательств, когда можно не платить за кредит. При этом не признаются форс-мажорными ситуации так называемого коммерческого риска (изменение цен, падение спроса, неблагоприятная экономическая конъюнктура и др.).
Какого сорта ваш форс-мажор?
В настоящее время для различения «сортов» обстоятельств непреодолимой силы применяется условная классификация, выделяющая 3 основных типа форс-мажоров:
- Природные катаклизмы (землетрясения, наводнения, цунами, смерчи, извержения вулканов, лавины и т.д.).
- Обстоятельства социальной и политической жизни (военные действия, эпидемии, забастовки, революции, террористические акты и т.д.);
- Запретительные меры государства (запрет перевозок, эмбарго - запрет торговли в порядке международных санкций, иные ограничивающие законы и т.д.).
Здесь необходимо сделать важную оговорку: «Кредиты.ру» отмечают, что ни один закон или подзаконный акт, а уж тем более – ни один договор, как в российском, так и в международном праве, не содержит исчерпывающего перечня «непреодолимых сил».
О форс-мажоре часто говорят общими словами, перечисляют лишь три-четыре наиболее популярных угрозы, а все остальное обозначают всемогущим: «и др.» Юристы поясняют: причина кроется вовсе не в небрежности законодателей или договаривающихся сторон. Но особенности форс-мажора таковы, что каждая конкретная ситуация подлежит индивидуальной оценке. Так, например, пожар может в одной ситуации признаваться форс-мажором, а в другой – нет. Кроме того, нельзя исключать появления в мире какой-то новой, еще неизвестной угрозы, которая по своим последствиям будет приравниваться к форс-мажору.
Невозможность выплатить кредит еще надо доказать
Согласно нормам гражданского права, при наступлении форс-мажора для одной из сторон договора, пострадавшая сторона должна уведомить другую в течение 14 дней с момента наступления чрезвычайных обстоятельств. То есть, сообщить либо о невозможности исполнять свои обязательства по договору на всем протяжении действия непреодолимых сил (например, до окончания наводнения), либо о полной невозможности их выполнить.
Но тут опять-таки возникают важные оговорки. Во-первых, бывают такие форс-мажоры, что сообщать уже либо не о чем, либо некому, либо и то, и другое. Так что на практике требование обязательного уведомления кредитора со стороны должника выглядит довольно условным. В самом деле, в случае масштабной войны, социалистической или какой-либо иной небескровной революции, землетрясения с большим числом жертв, извержения вулкана, и у банка, и у заемщика найдутся дела поважнее.
Во-вторых, кредитор не так глуп, чтобы не подстраховать себя и в случае с обстоятельствами непреодолимой силы. Законодатель в данном случае полностью на стороне кредитора. Форс-мажор – теоретически - может освободить должника от ответственности за невыполнение условий кредитного договора, но… надо будет еще доказать, что это был именно форс-мажор, а не что-нибудь другое (например, ваша собственная небрежность или халатность). Что будет, если не выплатить кредит банку, когда наличие форс-мажора не доказано? Вы понесете полную ответственность за просрочки.
Наступление форс-мажора по кредитному договору будет признано только при условии полного соответствия события всем критериям непреодолимой силы, а также при наличии доказанной причинной связи между наступлением форс-мажора и нарушением договора.
Как уже было сказано выше, в законе нет полного перечня всех обстоятельств непреодолимой силы, оговариваются лишь их отличительные признаки ( ключевой признак – невозможность ни предвидеть, ни предотвратить событие). Зато перечень обстоятельств, которые похожи на форс-мажор, но на самом деле им не являются, закреплен в Гражданском кодексе РФ, а именно в п. 3 статьи 401. Так, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке товаров, нужных для договора, а также отсутствие у должника необходимых денежных средств для погашения кредита - форс-мажором не является и не будет признано таковым ни одним судом. В данных обстоятельствах вопрос, можно ли законно не платить кредит банку, даже не поднимается.
Отсутствие у должника необходимых денежных средств для погашения кредита не является форс-мажором с точки зрения закона
Такую жизнь не дай бог никому…
Не секрет, что по кредитному договору основные обязанности несет заемщик. Обязанность у кредитора, в сущности, только одна – своевременно выдать деньги, а затем уменьшать долг пропорционально производимым выплатам. Так что в случае форс-мажора (для банка таковым, помимо прочего, может стать отзыв лицензии), в некоторых случаях все остаются при своих: банк ничего не выдал, заемщик ничего не получил. Естественно, заемщику проще побыстрее найти нового кредитора, чем выяснять, насколько точно старый исполнил пункты, касающиеся форс-мажора.
Если же банк, столкнувшись с форс-мажором, обанкротился в то время, как вы платите ему кредит, то вы можете этого и не заметить – поскольку ваше долговое обязательство просто перейдет к правопреемнику банка. (читайте по теме: «Мой банк-банкрот. Что делать?»)
Но когда форс-мажор «бьет» по должнику, физически лишая его возможности платить по кредиту, банк (если с ним самим ничего не случилось), взроет носом землю, чтобы доказать: заемщик платить обязан, а если не платит – виноват в злостном уклонении. Даже если должник умер при трагических обстоятельствах, например в результате военных действий или стихийного бедствия, бремя долга постараются перевести на его наследников. Трагедия в Крымске стала подтверждением того, какую жесткую позицию занимают банки в отношении «форс-мажора заемщика» - кредиторы, вопреки своим же обещаниям, «трясли» пострадавших от наводнения и потерявших имущество людей, не считаясь с их сложным положением.
Страховая компания, которую по ряду кредитных договоров (например, при ипотеке) привлекают в обязательном порядке, хотя и может застраховать форс-мажорные риски, тоже постарается «отмазаться»: например, не признать пожар страховым случаем, поскольку он произошел по вине страхователя. И хорошо еще, если не обвинят в поджоге…
Самое противное, что с точки зрения закона денежное долговое обязательство (т.е. обязанности заемщика по кредитному договору) всегда возможно к исполнению. Даже если денег у должника нет физически – деньги все равно есть в имущественном обороте. То есть теоретическая возможность «найти пуговицу», то есть исполнить денежное обязательство, есть… А раз есть, то и нечего отлынивать, ссылаясь на форс-мажор.
Это звучит немного утрированно, однако в общих чертах логика законодателя примерно такова.
В сухом остатке
От наступления форс-мажора никто не застрахован. И, к сожалению для кредитных заемщиков, никакого облегчения долгового бремени из случившегося несчастья не вытекает. «Пускай война, раненья на дуэли, чума, любовь, пожар, любые беды», как поется в песне – платить кредит, скорее всего, все равно придется. Страховка снижает риск, но не покрывает его полностью.
Но все же небольшая лазейка для заемщика оставлена: согласно тому же п. 3 статьи 401 ГК РФ, форс-мажорные обстоятельства могут служить основанием освобождения должника не от самого обязательства, но от ответственности за его ненадлежащее исполнение. То есть, банк все равно потребует выплаты долга, однако насчитать огромные пени и штрафы за просрочку уже не сможет. Возможно, даже предложит реструктуризацию и новый, более комфортный, график выплат (что, опять-таки, произошло в Крымске – под нажимом властей и общественного мнения).
