Что такое банк-эквайер?

Расплачиваясь в магазине пластиковой картой, некоторые пользователи обращают внимание на одну из надписей на чеке: «Комиссия банка-эквайера составляет столько-то». Неужели при безналичных расчетах нужно еще что-то дополнительно платить, кроме процентов и комиссий, установленных банком, выпустившим вашу карту?

На самом деле взаимоотношения торговой сети и кредитной организации-эквайера не накладывают никаких дополнительных издержек на держателей карт.

В настоящее время в России действуют более 610 эквайеров.

В понятие «банк-эквайер» (acquirer), то есть «обслуживающий банк» - входят две основных характеристики: техническая и сервисная. С технической точки зрения, сущность эквайринга - проведение автоматизированного расчета по пластиковым картам. Оно осуществляется через процессинговый центр (сервер), размещенный в банке, и связанный с закрытыми банковскими сетями Visa, MasterCard/EuroCard, UnionCard и т.д. На сервер приходят данные на авторизацию карты, после чего производится платеж на запрошенную сумму.

С точки зрения сервиса, банк-эквайер подразумевает конкретную кредитную организацию, которая формирует точки приема банковских карт (терминалы в торговых сетях, банкоматы), а также осуществляет все необходимые финансовые операции, связанные с карточными расчетами в этих точках.

С этим связаны 4 главные функции эквайера:

1. Обработка запросов на авторизацию карт (при проведении карты через терминал);
2. Перечисление на расчетный счет торговой точки денежных средств за товары и услуги, оплаченных с помощью карты. Кроме того, именно банк-эквайер возмещает средства за товары и услуги, проданные по картам;
3. Прием и обработка электронных и бумажных документов, подтверждающих совершение операции по карте (в первую очередь, чеков).
4. Пересылка «черных списков», стоп-листов с перечнем карт, которые заблокированы по тем или иным причинам (например, нехватка средств для оплаты, просроченная задолженность), или должны быть изъяты (карта с истекшим сроком действия, украденная и т.п.)

Схема «общения» банка-эквайера с карточками, выпущенными другими банками, включает несколько этапов.

После авторизации карты и проведения операции, банк-эквайер через платежную систему переводит деньги из банка-эмитента, в точку обслуживания (магазин или иное учреждение, например, кафе или фитнесс-клуб). Проведение дальнейших взаиморасчетов между эквайером и эмитентом (т.е. банком, выпустившим определенную карту) обеспечивает третий участник - расчетный банк. В нем эмитент и эквайер оба имеют корреспондентские счета. При этом нередко и эмитент, и эквайер бывают одним и тем же банком, так что схема расчетов упрощается.

Но все эти внутренние схемы не касаются держателей карт и не влекут никаких расходов. Для них при общении с банком-эквайером важны только два фактора: хорошее качество интернет- или телефонной связи с банком, и безупречная работа процессингового центра. Именно от этого зависит скорость, комфорт и удобство при расчете пластиковыми картами.