Что даст заемщикам закон о банкротстве

Закон о банкротстве, который обсуждали и дорабатывали восемь лет, вот-вот будет принят Госдумой. В связи с этим среди заемщиков витают тревожные слухи: дескать, теперь кредитных должников будут принуждать к банкротству, отбирать все имущество и сажать в тюрьму…Так что же – пора сушить сухари? Ни в коем случае. Новый закон не только не предполагает «репрессий», но и способен помочь должникам выпутаться из беды с наименьшими потерями. 

Цена вопроса

Для начала посмотрим на статистику просроченных долгов. Она довольна печальна: по данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП), в 2011 году доля невозвратных долгов достигла почти 10% от общего объема (из 44 млн. заемщиков - 5 млн. не смогли рассчитаться по обязательствам). По оценке комитета Госдумы по вопросам собственности, в настоящее время в стране насчитывается около 2 млн. потенциальных банкротов.

Это более чем внушительная цифра. От неурегулированности вопроса с банкротством физических лиц страдают и кредиторы, и должники (радуются только коллекторы, зачастую действующие вообще вне правового поля). Суды не имеют иных механизмов работы с должниками-физическими лицами, кроме исполнительного производства. В результате возникает порочный круг: кредиторы «прессуют» должника, насчитывают пени и штрафы, при этом избегают идти в суд, поскольку велика вероятность, что пени и штрафы будут признаны незаконными, а судебные приставы в итоге заявят о невозможности исполнения решения суда в связи с отсутствием у гражданина принадлежащего ему ценного имущества. Должник прячется, банк напускает на него коллекторов, те снова «прессуют», должник пишет заявления в полицию, но денег не платит… В результате плохо всем, а закона, который мог бы раздать «сестрам по серьгам», как не было, так и нет.

Но после почти десятилетнего «марафона» с обсуждением и доработкой законопроекта дело все-таки сдвинулось с мертвой точки.

Текущая ситуация вокруг законопроекта

Действующий в настоящее время федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» регулирует только банкротство юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей. При этом арбитражные суды не вправе возбуждать дела о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями: согласно пункту 2 статьи 231 Закона «О несостоятельности (банкротстве)», предусмотренные им положения о банкротстве граждан вступают в силу лишь со дня вступления в силу соответствующего федерального закона. А также – после внесения изменений и дополнений в уже действующие законы. На протяжении всего времени существования законодательства о банкротстве введение процедуры банкротства в отношении граждан неоднократно откладывалось. Сейчас законопроект находится на обсуждении в Государственной Думе РФ. Наиболее реалистичный срок его принятия – осень-зима текущего года, а вступления в силу – январь 2013 года. Предполагается, что после принятия нового закона ИП будут «банкротиться» по той же процедуре, что и физические лица. 

Не стоит бояться долговой тюрьмы

Конечно, банкротство – малоприятная процедура. Но на самом деле новый закон – скорее спасательный круг, чем камень на шее. Хотя бы потому, что в нем предлагается и подробно описывается как минимум два пути цивилизованного выхода из практически тупиковой ситуации. При этом инициировать процедуру банкротства может как кредитор, так и сам должник.

Кто может стать персональным банкротом

Новый закон предусматривает возможность персонального банкротства для трех категорий граждан:

• физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями;
• индивидуальных предпринимателей;
• владельцев крестьянского (фермерского) хозяйства.

С «технической» точки зрения, для подачи заявления о признании себя банкротом достаточно иметь долг в 50 000 рублей и просрочку в погашении более 3-х месяцев. Правда, не исключено, что в окончательном варианте закона эта сумма будет увеличена до 100 000.

Но каковы же будут пути решения? Как уже было сказано, их два, и первый условно можно назвать «мягким» банкротством, а второй – «жестким».

1. Мягкое банкротство. Фактически, это возможность по суду получить то, чего многие должники, попавшие в трудную ситуацию, тщетно добиваются от банка: реструктуризацию задолженности, отмену штрафов и определение нового графика погашения. При этом суд, оценив все обстоятельства дела и материальное положение должника, полномочен принять решение о списании части долга, который не может быть погашен.

Конечно, такой «расклад» не очень-то нравится банкирам – ведь они не просто безвозвратно теряют часть суммы, данной взаймы, но и не могут до бесконечности накручивать штрафные проценты. И «утюг» в виде коллекторов использовать тоже будет нельзя. Единственный «шанс» для кредитора – что должник «проколется», перестанет соблюдать условия реструктуризации и сорвет новый график выплат. В этом случае на сцену, скорее всего, выйдет «жесткий вариант».

Жесткий вариант банкротства может быть принят судом сразу же, в зависимости от обстоятельств дела, суммы долга и возможностей должника. Он также может быть принят, если должник откажется предоставить план реструктуризации долга.

2. Жесткое банкротство. Вместе с признанием гражданина банкротом, выносится решение о конфискации имущества с последующей реализацией (то есть, продажей с торгов). Потерять все нажитое непосильным трудом действительно неприятно и обидно. Но и банк, со своей стороны, при этом варианте может как выиграть, так и проиграть. Выиграть - если должник оказался добросовестным и не стал прятать свое имущество, при этом оно оказалось достаточно ценным, чтобы покрыть сумму долга (например, залоговая квартира, машина, золотые украшения, дорогая бытовая техника и т.п.). Проиграть – если должник «гол как сокол», ведь закон, помимо прочего, строго оговаривает список вещей, которые конфисковать нельзя.

При «жестком варианте», если проданное имущество не покрыло долг, то оставшаяся сумма списывается.

Так что позиция «А больше у меня ничего нет – хлебные карточки да денег сорок рублей», со стороны должника довольно силовая. Поэтому, как ни странно, в случае с «нищим», но честным заемщиком для банка будет выгоднее пойти на мягкий вариант процедуры.

Имущество, не подлежащее конфискации при банкротстве

Согласно законопроекту, к имуществу, которое нельзя забрать в счет погашения долга, относятся:

• единственное жилье должника, пригодное для проживания (кроме квартиры, заложенной по ипотеке);
• личные сбережения, но не больше, чем 25 000 рублей;
• бытовая техника не дороже 30 000 рублей;
• одежда, обувь, предметы домашней обстановки и обихода (кроме драгоценностей и предметов роскоши);
• призы, госнаграды, почетные и памятные знаки.

Так что в тюрьму должника в любом случае не посадят, и голого на мороз тоже не выгонят. Но все же процедура банкротства накладывает довольно серьезные ограничения и на текущий образ жизни, и на последующие действия.

Но есть нюанс…

Несомненные плюсы банкротства - избавление от долгового бремени и претензий кредиторов, хорошая наука на будущее и возможность начать жизнь «с чистого листа».

Вы даже сможете (теоретически) взять новый кредит, при условии, что в течение 5 лет после банкротства обязуетесь сообщать банкам об этом факте вашей биографии. Стоит также иметь ввиду, что «банкротиться» чаще, чем один раз в 5 лет, закон не позволяет. Но и за «разовое» банкротство нужно заплатить: заниматься процедурными вопросами будет специально назначенный человек – конкурсный управляющий – и на оплату его услуг в течение 2 месяцев нужно выделить не менее 20 000 рублей.

Банки больше всего боятся, что после принятия закона страну захлестнет волна массовых банкротств, потому что граждане захотят таким образом избавиться от обязательств. Но этот страх, скорее, преувеличен. Во-первых, в большинстве случаев заемщики не платят не потому, что не хотят, а потому, что действительно не могут. И откровенных глупцов, равно как и настоящих мошенников, среди них не так уж много. Во-вторых, закон предусматривает ответственность за так называемое «преднамеренное банкротство».

Если суд сочтет, что гражданин объявляет себя банкротом с целью не выплачивать долг, или обнаружит, что перед процессом должник постарался скрыть свое имущество, банкротство не признают, и долг не будет считаться погашенным. Наконец, под процедуру банкротства не подпадают долги, связанные с невыплатой алиментов, а также причинением морального вреда, вреда жизни или здоровью.

Вместо эпилога

Обсуждая и дорабатывая закон о персональном банкротстве, финансисты и юристы уже натерли мозоли на языке. Но окончательные точки над «и» будут расставлены лишь после того, как документ пройдет все положенные чтения в Госдуме и вступит в силу. Тем не менее, если вы набрали кредитов, которые не можете вернуть, и подумываете о банкротстве, имеет смысл заранее подготовиться, взвесить все «за» и «против», получить консультации юристов.

И последнее: спасти от банкротства может грамотно проведенное рефинансирование кредита. Найти подходящие программы рефинансирования потребительского кредита вы сможете на нашем портале, с помощью автоматизированного поиска.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт