За что мы платим по кредиту
К сожалению это не так, полная стоимость кредита всегда содержит массу других дополнительных расходов заемщика. Credits.ru решили разъяснить читателям, что входит в полную стоимость кредита получаемого в банке. На нашем сайте также можно сделать расчет кредита на онлайн-калькуляторе и узнать сумму ежемесячного платежа и итоговую сумму к возврату.
Самые внушительные выплаты
Бесспорно, самую большую часть полной стоимости взятого в банке кредита, составляет тело кредита (та сумма, которую заемщик получает после одобрения) и начисленные на него проценты. Существует 2 принципа исчисления оплаты по кредиту, от которых так же зависит итоговая полная стоимость – это дифференцированные и аннуитетные выплаты.
Дифференцированный платеж - размер основной задолженности, делится на определенное количество равных частей (зависит от срока кредитования), выплаты которых вносятся заемщиком ежемесячно, вместе с оплатой процентов, которые начисляются на остаток тела кредита. Данный принцип имеет большое преимущество, так как в случае начисления процентов на остаток долга, по мере выплаты кредита, выплаты по процентам будут уменьшаться, а следовательно будет уменьшаться и размер ежемесячного платежа.
Аннуитетный - сумма всех платежей, учитывая проценты, изначально делится на количество месяцев, в течении которых они должны осуществляться. В таком случае, итоговая сумма не уменьшится, как при частичном, так и при досрочном погашении. Данный способ безусловно менее выгоден заемщику, так как основную часть выплат по процентам, осуществляется в первой половине положенного срока выплат. При досрочном погашении клиент может с удивлением узнать, что сумма тела кредита почти не изменилась.
Комиссии
Кроме основных составляющих в общую стоимость кредита, в зависимости от случая, может так же входить: - оплата за оформление кредитного договора - комиссия за выдачу кредита - комиссия за обслуживание кредита - комиссия за изготовление пластиковой кредитной карты - комиссия за обслуживание кредитной карты. Что касается комиссии за обслуживание кредита, а так же за выпуск и обслуживание пластиковых карт, то ее сумма незначительна. Чего нельзя сказать про комиссию за открытие и ведение счетов заемщика.
Размер выплат может достигать до 10% от стоимости кредита.
Что интересно, взыскание данных выплат, было признано Высшим Арбитражным Судом РФ незаконным, что вовсе не мешает банкам взимать подобные комиссии со своих клиентов.
Оплата услуг третьих лиц
Не редкость для кредитного договора выплаты третьим лицам. Такие требования, возникают у кредиторов только в случае заключения крупного кредитного договора – кредит на авто, ипотека и являются выплатами по договору страхования. В этом случае, в полную стоимость кредита, войдет оплата страхования имущества, оплата услуг оценщика имущества, а так же стоимость нотариального заверения.
Что не входит в стоимость
Нужно помнить, что кредитным договором, будут предусмотрены и другие выплаты, которые нельзя отнести к полной стоимости кредита. Как правило, они предусмотрены за нарушение условий договора – пени, штрафы, неустойки, комиссии за досрочное погашение и т.д.
Как рассчитать ПСК
Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ, установлена общая формула расчета полной стоимости кредита (ПСК), которая выражается в годовых процентах. Для расчета ПСК используются все вышеуказанные виды платежей. Согласно закону, ПСК рассчитывается банком, указывается в верхнем правом углу кредитного договора. Так, для определения годовой процентной ставки ПСК, согласно закону N 353-ФЗ используется формула: ПСК = i * ЧБП * 100.
ЧБП – число базовых периодов за один год; i - ставка базового периода в процентах, с точностью до десятых. Более сложная формула применяется для определения ставки базового периода:
В данной формуле: ДПк – сумма регулярного платежа по договору qk – общее количество базовых периодов, в течении всего срока по договору ek – срок, от завершения 1 - го базового периода, до даты последнего платежа по договору m - общее количество платежей i - ставка базового периода в процентах, с точностью до десятых. Значение ПСК позволяет легко рассчитать максимальную сумму, которую нужно внести, выполняя кредитный договор без нарушений. Однако, эта сумма может быть уменьшена, к примеру при досрочном погашении.
Все дополнительные выплаты должны быть предусмотрены кредитным договором. Более того, согласно постановления Центрального банка России, заемщик в обязательном порядке должен быть уведомлен банком в полном объеме об итоговой стоимости кредита и о сроках его погашения, которые должны быть указаны в договоре или дополнениях к нему. Любой крупный банк, не станет это скрывать и старается разъяснить своему клиенту все нюансы, сроки и размеры выплат еще до подписания договора. Более мелкие кредитные организации, все еще стараются скрыть от клиента эту информацию, что становится для заемщика неприятным сюрпризом.
