Разнообразие видов и условий кредитных карт
Виды и цели кредитных карт
Кредитной считается пластиковая карта, которая предназначена и используется для снятия средств в банкомате или в безналичных расчетах. Они различаются по:
- платежным системам;
- статусу обслуживания;
- категориям средств;
- возобновляемости средств;
- срокам погашения;
- бонусам и акциям;
- накоплению и экономии.
Часто клиенты путают термины «пластиковая» и «кредитная» карты. Но это разные понятия. Пластиковая банковская карта — карта для хранения и использования средств. Подразделяются пластиковые карты на кредитные, дебетовые и для совершения операций.
Банк «Русский стандарт» предлагает около тридцати видов пластиковых карт. Другие российские банки также не отстают в предложениях. Только в этом году клиенты «Сбербанка России» пользуются 12 видами банковских карт.
Гиганты карточных платежных систем
В мировой банковской системе известны карточные платежные системы типа Visa и MasterCard. Российские банки предлагают клиентам эти два вида карт. Согласно статистике в России чаще используют Visa. Но для поездок в Европу предпочитают MasterCard.
Ценится каждый клиент
Практически все банки предлагают клиентам карты типа Electron, Classic, Gold, Platinum. Их отличает уровень престижа, мера обслуживания клиента и защиты карты, комиссия, наличие кредитных лимитов и т. п.
Сбербанк предлагает 14,5% годовых, но под залог. Аналогичные условия у Газпромбанка. ВТБ предлагает ставку повыше — от 17%, но лучше сроки и условия кредитования.
При этом Electron, Classic считаются обычными картами, а Gold, Platinum — премиальными. Стандартные карты имеют более низкий уровень защиты. Например, Classic более востребована, чем Electron, из-за класса безопасности. Эти обычные карты имеют свой льготный период погашения кредитных средств на них: зачастую до 50 дней без процентов.
Карта Gold отличается небольшим набором преимуществ: страховка, увеличенный лимит расходования средств (на 30–50%, что зависит от банка). А наиболее престижной считается карта Platinum. Она дает такие привилегии: лимит от 1 млн рублей, страховку, бонусы и скидки в магазинах-партнерах, ресторанах, обслуживание без очереди в различных торговых точках и даже аэропортах.
Свести дебет с кредитом
Сегодня банковские учреждения предлагают смешанный тип карт. Это удобно, например, клиентам, которые отправляются в командировку и не знают, сколько им понадобится наличности в пути.
Обычная пластиковая карта (зарплатная, дебетовая или любая другая) может стать кредитной за счет функции овердрафта. Когда средств недостаточно, то с карты снимаются кредитные деньги. Их можно погасить и карта снова станет обычной. При этом проценты за пользование овердрафтом не взимаются.
Также некоторые банки ввели новую услугу для зарплатных и пенсионных карт. Кроме основного (текущего) счета к карте привязывается и кредитный счет. На нем размещены кредитные средства, которыми можно воспользоваться в любое время. При этом на балансе можно будет увидеть сумму средств от текущего и кредитного счетов. Клиент может воспользоваться займом по желанию.
Чтобы снять свои средства, не затрагивая кредитные, необходимо в банкомате выбрать опцию «текущий» или «основной» счет. Минусом данной услуги является то, что не все аппараты оснащены такой опцией. Поэтому можно снять средства с кредитного счета, не зная об этом. Если это произошло, то погашение займа можно произвести двумя способами:
- сразу погасить их в отделении;
- подождать до начисления новых средств на текущем счете. Тогда кредитные средства будут сняты и погашены с него (если будет достаточная сумма).
Возобновление доступных средств
Кредитные карты бывают револьверного типа. Алгоритм прост: получен лимит, использован, погашен, получен снова и так до бесконечности. Принцип работы барабана револьвера лег в основу названия этого типа возобновляемых карт. Большинство банков предлагают именно их. Но они часто идут на уступки клиентам. «Банк Ренессанс» предлагает платить ежемесячно 5% за реально потраченную сумму и продолжать пользоваться картой.
Бонусы, отсрочки и еще кое-что
По бонусам кредитные карты различают на совместные и обычные. Совместные (кобрэдинговые) предполагают участие в выпуске пластика и предоставлении бонусов партнерами банка, например, авиакомпанией. Выгодно для тех клиентов, кто часто путешествует самолетом. Им начисляются бонусы, которые превращаются в скидки. Кобрэдинговые карты имеют логотип компании, магазина или бренда, на продукцию или услуги которых можно получить скидку при оплате.
Плюс в том, что такая карта является симбиозом дисконта и платежного инструмента. Минус — выпуск карты зачастую нужно оплатить. Некоторые банки взимают и ежемесячную плату за пользование данным продуктом.
Пластиковые карты также делятся на имеющие и не имеющие льготы, которые распространяются на определенный период кредитования. Это когда банк не начисляет проценты за время пользования кредитом. Он может быть разным, но в среднем до 60 дней. Например, у «Альфа-банка» такой период длится 55 дней. Главное условие — это безналичность расчетов.
Преимуществом льготного периода можно рассмотреть на примере. Если он 50 дней, то клиент имеет право в течение этого срока снимать кредитные средства без оплаты процентов. На 50-й день следует погасить заем. Тогда не нужно будет оплачивать проценты за пользование кредитом. Если же это осуществить на 51 день и более, то начисляется пеня за просрочку оплаты кредитных средств и процентов за их пользование. В этом заключается минус данной услуги.
Льготный период у банков может быть различным:
- Хоум Кредит — 51 день;
- Ренессанс Кредит — 62 дня;
- Уральский банк реконструкции и развития — 51 день;
- Банк Москвы — 50 дней.
Экономия и накопление
Кредитные карты бывают накопительные и обычными. Накопление подразумевает внесение и зачисление личных средств на карточку. На них банк согласно договору начисляет процент. Это может быть смешанная или дебетовая пластиковая карточка.
Опция cash back предполагает возврат определенных процентов (от 1% до 5%) за покупку. Этот вид карт недавно появился в России и только начинает распространятся.
Итак, в линейке кредитных пластиковых карточек банков России представлен разнообразный ассортимент продуктов: от классических до специальных, с особыми условиями пользования, которые удовлетворят потребности любого клиента.