Новые правила FCA в области рекламы для платежных учреждений и компаний, занимающихся электронными деньгами
Как только представители платежной индустрии подстраиваются под новые законы, то почти сразу они получают новые директивы, которых им нужно придерживаться.
Взгляните, как жила эта сфера последних несколько лет: два года назад в ЕС приняли 4 Директиву по борьбе с отмыванием денег (4 MLD). После этого буквально через несколько месяцев внедрили 2 Директиву по платежным услугам (PSD2) и Общий регламент по защите данных (GDPR). Теперь фирмы готовятся к внедрению новых требований к открытому банку и ужесточению требований к аутентификации клиентов, которые вступят в силу 14 сентября.
Кроме этого, британским финансовым учреждениям не стоит забывать о новых правилах от FCA (управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании), которые начнут действовать уже 1 августа.
Что послужило причиной нововведений?
Изначально все складывалось так, что «Принципы для бизнеса высокого уровня» от FCA не применялись к платежным учреждениям и компаниям, которые занимаются электронными платежами. Это было связано с тем, что раньше было проще реализовать первую Директиву о платежных услугах (PSD1) в форме отдельных нормативных актов казначейства (пример: правила о платежных услугах 2009 года), а не реализовывать эту директиву через соответствующий закон о финансовых услугах и рынках и справочник FCA.
Однако в последние годы FCA обеспокоены тем, что некоторые платежные и e-money учреждения вводят клиентов в заблуждение, используя:
- вводящее в заблуждение использование межбанковской ставки на сайтах фирм;
- необоснованные сравнения с конкурентами;
- отсутствие должной прозрачности;
- обман будущих клиентов, когда финтехи рассказывают о том, что они предлагают «банковские счета».
В свете этих опасений FCA были наделены новыми полномочиями (в Положениях о платежных услугах 2017 года) применять правила своего справочника к платежным учреждениям (payment institutions — PI), учреждениям электронных денег (e-money institutions — EMI) и зарегистрированным поставщикам информационных услуг.
После долгого периода консультаций в феврале 2019 года они выпустили новые правила, которые можно разбить на следующие категории:
- расширенные принципы ведения бизнеса для PI и EMI;
- расширение правил коммуникации в главе 2 Руководства по ведению бизнеса для PI и EMI;
- внедрение новых правил и руководство по коммуникации и маркетингу для сервисов денежных переводов.
Расширение «Принципов для ведения бизнеса»
Этот справочник представляет собой правила, регулирующие поведение фирм в Великобритании. И хоть они пока что технически не применяются для PI и EMI, но многие представители этого бизнеса стараются внедрять нововведения. Наверное, ни одна фирма в мире не сможет сказать, что они стараются нарушать принцип №6, который гласит о честном обращении с клиентами.
Сам смысл расширения «Принципов» в том, что именно этот справочник предоставляет FCA более широкую сеть для правоохранительных действий. Таким образом, выпуская переиздание своего справочника, они расширяют свои полномочия.
За примерами далеко ходить не нужно: в марте этого года FCA оштрафовало Carphone Warehouse на £29 млн за нарушение принципов №3, 6 и 9. Хотя этот справочник представляет собой сборник рекомендаций, но их нарушение может повлечь за собой реальное наказание.
Новые рекламные правила от FCA
В отличие от общих принципов, расширение сборника правил BCOBS 2 довольно узкоспециализировано и задевает в основном сферы PI и EMI. Вот некоторые из новых рекомендаций:
- Компании должны подтвердить правдивость описания своих товаров и услуг. Если они пишут, что их продукт «безопасный», «защищенный» или «гарантированный», то учреждение должно предъявить информацию, доказывающую, что они не врут.
- Указывать честную информацию об обмене валют. Если раньше компаниям достаточно было предъявить дисклеймер, указывающий, что их реальный курс может не совпадать с тем, который они рекламируют, то теперь так делать нельзя.
- Особые правила к содержанию рекламных сообщений. Например, фирма не должна подчеркивать потенциальные выгоды без указания соответствующих рисков.
Некоторые компании, узнав о нововведениях, пошли на хитрость: они просто удалили ссылки на информацию об обмене валют. Это необязательное требование, но они должны следить за всеми показателями на своих сайтах. Любой отказ от ответственности должен быть четким и заметным, чтобы гарантировать, что клиенты не будут введены в заблуждение. Однако даже в этом случае не будет 100% уверенности в том, что FCA одобрит его.
Новые правила сравнения стоимости услуг по переводу валюты
FCA также ввели новые правила в BCOBS 2 относительно компаний, занимающихся переводом денег. Когда компании сравнивают свои расценки с ценами конкурентов, то это сравнение должно основываться на достаточном количестве исследований. В сравнении должны обязательно присутствовать следующие элементы:
- сборы, связанные с конвертацией валюты;
- сборы, связанные с выпуском электронных денег или оплатой услуг;
- маржа между ставкой, которая будет предложена большинству клиентов фирмы и реальной банковской ставкой.
Поэтому теперь в Великобритании недопустимо проводить сравнение с конкурентом просто на основе маржи в иностранной валюте в то время, когда после учета остальных сборов и комиссий ваша услуга окажется такой же по цене или даже дороже.
Что же делать PI и EMI?
Фирмам, занятым в этой сфере, рекомендуется провести анализ своих связей с клиентами до 1 августа. Этот обзор должен охватывать:
- веб-сайт фирмы;
- другие промоматериалы и соцсети;
- структуру тарификации;
- пользовательские соглашения;
- коммерческие звонки клиентам.
Коммуникация является областью, которой уделяется повышенное внимание. В будущем FCA будет все более тщательно анализировать деятельность фирм, чтобы избежать их недобросовестной работы.
Fintech Times
