Третья волна API в платежах: чего нам ждать

Три волны технологий

Кто-то подумает, что API-банкинг исключительно современное явление, но это не так. Первая волна API-интерфейсов возникла еще в 80-х и фокусировалась на внутренней выверке банковских ведомостей и информации о счете, нежели о работе с транзакциями. Как правило, API первой волны разрабатывались для конкретных проектов и доставлялись в финансовые учреждения с использованием сложных запатентованных технологий, так как тогда еще не существовало коммерческого интернета.

Сегодня мы активно пользуемся API второй волны, которая имеет много мощных драйверов для «прокачки», таких как PSD2, GDPR, широкополосный доступ в интернет, работа с облачными вычислениями и REST API.

Совсем скоро ее заменит третья волна API, которая пока что находится на этапе зарождения. Через несколько лет мы увидим банкинг как единую платформу, поэтому банкам придется сотрудничать, чтобы выжить в новом мире.

Наше будущее: платежные хабы

Платежи являются фундаментальным компонентом современных API-экосистем, а в ближайшем будущем мы сможем пользоваться ими где угодно. Последним шагом такой «эволюции» будет переход к финансовым платформам: гибким средам, предоставляющими единую точку доступа к полному набору продуктов и решений, которые интегрированы в систему через открытые API.

Благодаря этому банк не будет ограничен своими постоянными клиентами, так как его услугами смогут пользоваться все желающие, а не только его клиенты. Допустим, сегодня для проверки заемщика банки зачастую используют внутренние данные. А после того, как он объединится через API-хаб с другими банками и финтехами, то все они смогут свободно обмениваться информацией о клиенте для повышения качества обслуживания.

Такие хабы принесут огромную пользу при онлайн-покупках. Представьте, что у вас не хватает денег на какой-нибудь товар. Вы просто нажимаете «Оплатить позже» или «Разбить на части» и не выходя со страницы интернет-магазина покупаете нужную вещь. Не нужно переходить даже на сайт своего банка: достаточно просто подтвердить пуш-уведомление.

Банки, сотрудничая с финтехом и используя сторонние API, смогут заметно расширить сферу своей деятельности, предоставляя пользователям альтернативные сервисы.

Преграды, мешающие повсеместному принятию Open API

Не все рынки хотят принимать инновации. Если Европа уже готова к этому, то, например, законодательство США еще не разработало необходимые нормативно-правовые акты. Кроме этого, регуляторы должны поощрять использование API, так как отсутствие законодательных норм может снизить скорость повсеместного введения новых технологий.

Причина этому проста: IT-инфраструктура большинства банков довольно устаревшая, из-за чего многие финансовые учреждения просто отказываются вводить инновации. Но и здесь есть выход: не нужно изменять систему всю и сразу. Следует создать новый аппаратный слой поверх старой системы, после этого разбить каждый процесс на несколько мелких сервисов и постепенно обновлять их. Главное — акцентироваться на удобстве конечного пользователя.

Все финансовые учреждения должны подходить к API-банкингу и платформизации платежных услуг в контексте предоставления максимально дифференцированного обслуживания своих клиентов. Иначе зачем тогда инновации, если ими никто не будет пользоваться?

Сигвард Рюген, руководитель проекта Credits.ru: Российские банки могут остаться в стороне от третьей волны API в платежах. Дело в том, что в планах ЦБ РФ по развитию финансового рынка числятся сотни мероприятий, среди которых есть связанные с Open API, но не по европейскому пути с директивой PSD2, а в виде «формирования правового базиса для внедрения субъектами финансового рынка открытых интерфейсов Open API и разработки соответствующего стандарта». Принятие закона ожидается в 2021 году. Это позволит дать мощный толчок созданию экосистем. Вероятно, драйвером развития Open API в России станет антимонопольное ведомство, как это произошло в Великобритании несколько лет назад. 

Говоря о текущей ситуации на рынке, стоит отметить, что в индивидуальных случаях обмен данными возможен. Но это под силу первопроходцам, обладающим достаточными ресурсами и сильной юридической поддержкой, позволяющей прорабатывать сложные схемы в рамках требований регулятора.

Скотт Семет, CFA, управляющий директор, Arctic Clipper Advisors: Такого рода инновация, безусловно, приветствуется, так как снижает трансакционные расходы при купле-продаже товаров и услуг. С одной стороны, это уменьшает конечные цены потребителям, тем самым улучшая благосостояние и стимулируя спрос. С другой стороны, сокращает расходы бизнеса, увеличивая прибыль, что позитивно для экономики. Это также снижает барьеры для входа на рынок финансовых услуг, позволяя новым игрокам предложить свои услуги, отнимая долю рынка от существующих участников, например больших банков.

Fintech Times