Китайское кредитование: пример для всего остального мира

Чтобы понять динамику, стоящую за этим, стоит взглянуть на подход Китая к инновациям в секторе потребительских кредитов. Китайское правительство признает, что без кредитной истории очень сложно получить заем, а это, в свою очередь, замедляет экономический рост и препятствует росту бизнеса. Кроме того, заботясь о поддержании экономической стабильности и избегая кредитных «каруселей», правительство понимает, что сбор большого количества данных позволяет принимать максимально обоснованные решения.

Однако вместо того, чтобы настаивать на центральном кредитном реестре, Китайская национальная финансовая интернет-ассоциация (NIFA) продвигает саморегулируемый подход. Она понимает: строгое регулирование может препятствовать инновациям, и для того, чтобы молодые предприниматели сделали максимально актуальные стартапы, Ассоциация решила прописать правила саморегулируемого подхода к финтех-контролю.

Сравните с Европой, где новые инициативы интерпретируются на каждом рынке совершенно по-разному. Взять хотя бы в пример директиву о платежных услугах, в которой банкам и другим финтех-игрокам нужно разработать собственные протоколы для связи друг с другом. Следовательно, принятие инноваций проходит очень медленно. Очень вероятно, что мы увидим появление разрозненных консорциумов, которым не хватает согласованности и строгости, необходимых для масштабирования Open Banking.

Нормативный подход Китая привлек часть крупнейших финтех-игроков, так как они понимали, что здесь у них есть пространство для реализации. Здесь действительно непаханое поле работы: Национальное кредитное бюро имеет данные только на 20% граждан. Про финансовую состоятельность остальных государство просто не знает. Причина этому проста: многие граждане часто просто не могут получить финансирование из традиционных банков. У 225 миллионов китайцев и вовсе нет счетов в банке.

Китай имеет одни из самых низких показателей потребительских кредитов. Но это только в официальных банках: в финтехе ситуация полностью противоположная. Стартап не попросит у вас миллион справок ради очередного кредита на телефон. Это уже помогает молодому поколению и сельскому населению, которое не может выбраться в город. Ориентация на эту прослойку населения даст возможность получить данные о лицах, которых раньше не было в кредитном рейтинге, и благодаря этому открыть для них новые финансовые услуги.

Пока что подход NIFA доказывает свою эффективность, привлекая в это пространство JD Finance и Baidu Finance. Ant Financial была одной из восьми технологических компаний, которая разработала кредитный скоринг для правительства Китая. Его оценка в $150 млрд и недавний раунд инвестирования в $10 млрд свидетельствуют о масштабах этой возможности. Сочетание саморегулирующегося подхода и возникающего в результате желания удовлетворить потребности — это призыв к инновациям.

Люди хотят делиться своими данными, и мы уже видим новые творческие пути решения проблемы кредитного скоринга. Tencent исследует, как круг знакомых пользователя может быть применен в качестве показателя для кредитного скоринга. Использование смартфонов для кредитоспособности имеет свой смысл. Там, где государство не может узнать финансовое состояние своих граждан, есть финтех и более 663 млн пользователей смартфонов. AliPay завел свою новую биометрическую систему подтверждения платежей Smile to Pay («Улыбнись, чтобы заплатить»).

Вполне возможно, что Китай станет настоящим путеводителем для других стран, желающих вводить финтех-инновации и кредитный скоринг. Такие компании, как Google, Amazon и Facebook смогут много чему поучиться у местных фирм. Главное, не повторять основных ошибок азиатских коллег. Но один вопрос так и остается открытым: сможет ли европейская нормативно-правовая среда обеспечить свободу финтеху?

Fintech Finance