Дорога к быстрым платежам в США

Open Banking стимулирует инновации

В США, в отличие от Великобритании, ЕС, Сингапура и Австралии, Open Banking так и не ввели официально, но не потому, что этого никто не хочет. Здесь скорее все наоборот: бизнес хочет получить эту технологию как можно быстрее, в то время как регулирующие органы и центральные власти практически не заинтересованы в инновациях. Тем не менее все больше финансовых учреждений США предпочитают открывать свой API для максимального сотрудничества с финтехами и конкурирования с Open Banking-организациями по всему миру.

За последние 5 лет мы увидели корреляцию между принятием быстрых платежей и степенью заинтересованности этой сферой. Как только компании смогут удовлетворить все «хотелки» клиентов, мы увидим полное принятие. Рассмотрим, например, индийскую службу мгновенных платежей (IMPS), существующую с 2010 года. Несмотря на довольно «почтенный» возраст службы, ее популярность только растет. Большая часть привлекательности связана с появлением унифицированного интерфейса платежей (UPI) внутри службы. Именно это позволяет инициировать и собирать платежи для разработчиков; инновации являются неотъемлемым компонентом RTR. В сентябре 2018 года в UPI было обработано более 400 миллионов транзакций. Это настоящий рекорд для компании!

Популярность одноранговых платежей в США

Использование одноранговых платежей в реальном времени — необходимый первый шаг для внедрения RTP. На сегодняшний день в сети Zelle уже зарегистрировано более 75 миллионов токенов. Отдельное исследование, проведенное Early Warning, показало, что более 75% миллениалов, 69% представителей поколения X и 51% бэби-бумеров в США используют онлайн- или мобильные P2P-платежи. Все они указали на безопасность как на основное требование к платежным системам и подтвердили предположения о том, что они с большей вероятностью будут использовать P2P-провайдера, который работает с их основным финансовым учреждением.

По мере того, как все больше пользователей в США переходят на P2P-сервисы, они становятся более устойчивыми. Это значит, что с каждым годом мы будем видеть все более удобные интерфейсы, которые еще лучше защитят нас от мошенничества. С принятием RTP в банках и кредитных союзах переход к быстрым платежам будет беспроблемным для клиентов P2P.

API расширяет релевантность в реальном времени

Китай уже оценил простоту мобильных платежей: достаточно просканировать QR-код у продавца, чтобы купить у него товар. Не нужно никаких сложных авторизаций и подтверждений: все происходит автоматически. Во Франции одна из сетей супермаркетов предоставляет дополнительные скидки тем, кто оплачивает все покупки с телефона. В Португалии RTP и API позволяют кредитору мгновенно перенаправлять средства на утвержденный счет клиента.

После летних правительственных слушаний, касающихся конфиденциальности потребителей и проблем с обменом данными, клиенты в США хотят узнать, как финансовые институты защитят их. Финучреждения, которые делятся своими API с приложениями, и сторонние финтех-компании предлагают потребителям всесторонний контроль над своими данными и информацией: API избавляют от необходимости обмениваться учетными данными клиентов. Все происходит автоматически, так как все взаимосвязано.

Да, возможно, США уже не успеет «оседлать» тренд мгновенных платежей, зато все знают, как именно они будут их принимать, так как видели это много раз в других странах. Мы начнем видеть новые и неожиданные случаи использования RTP в США, и вскоре стороны, присоединенные к этой схеме, начнут формировать свою инновационную экосистему.

Корпорации начнут обнаруживать, что использование RTP может повысить прозрачность и ликвидность. Мелкие предприятия увидят, что RTP может привести к улучшению денежного потока и операционной эффективности. Потребители полюбят персонифицированный и релевантный опыт, предоставляемый RTP. В то же время финансовые учреждения, финтех-компании и другие сторонние поставщики заметят влияние RTP на их бизнес-модель. Они поймут, как использовать его себе на пользу.

Medici