Эльман Мехтиев: Если долги не возвращать, то деньги обесцениваются и перестают работать

— Несмотря на жесткое регулирование Центробанком, рынок микрокредитования продолжает расти. Как новые законодательные рамки повлияют на объемы этого рынка и объемы просроченной задолженности в этом сегменте?

— Микрофинансовые организации пойдут по стандартному пути: если нужно выжить в бизнесе, который дает меньший денежный поток, сначала убираешь те сервисы, которые давал всем бесплатно. С точки зрения защиты прав потребителя при таком повороте я бы предложил предоставлять опцию на выбор: какой-то технологический сервис, как push-уведомления, давать бесплатно, а СМС — платно. Но информирование, которое требуется по закону, должно оставаться бесплатным каким-либо доступным потребителю способом.

Затем нужно сократить расходы. Например, если у МФО не самая оптимальная сеть и очень много отделений, значит, надо их сокращать, менять количество кассовых точек. И третий шаг — сокращение убытков: пересмотр политики оценки риска, клиента и аппетитов акционеров, точнее, их готовности к принятию рисков.

Некоторая часть рынка не готова к таким изменениям, и, возможно, что достаточно большая часть игроков, по моему мнению, не успеет подготовиться и к следующим изменениям, потому что через полгода все снова поменяется. Соответственно, они вынуждены будут уйти с рынка.

Хорошо это или плохо? Плохо, потому что влечет за собой два последствия. Во-первых, возникнет еще более неудовлетворенный спрос, и люди куда-то пойдут. Возможно, произойдет переток спроса на черный рынок. Черный рынок — это не только проблемы с нелегальными коллекторами, это еще и рост долговой нагрузки. Но самая большая проблема в том, что эта нагрузка будет не видна регулятору и надзору, никто не сможет ничего сделать.

Но есть и плюсы: когда кто-то уходит, его долю рынка забирают те, кто в состоянии выжить. Они обычно играют вдолгую, опережают правила, многие вещи делают так, чтобы это стало их конкурентным преимуществом. Пока непонятно, как в деталях реформа повлияет на рынок, но я не видел бы в этом угрозу повышения закредитованности.

То, что начисление процентов ограничено полуторакратным размером задолженности, к сожалению, тоже плохо для потребителя, потому что если рынок не успеет перестроиться, то в некоторых городах не останется организаций, которые смогут выдать деньги. И куда пойдет клиент?

— В чем специфика взыскания просроченных микрофинансовых задолженностей в сравнении с банковскими?

— В работу профессиональных коллекторских агентств, членов СРО НАПКА, сейчас попадает не очень много долгов от МФО. Дело в том, что у большинства крупных МФО есть родственные или дружественные коллекторские агентства, и они передают долги им, а не на внешний рынок, поэтому мы этих долгов не видим.

Думаю, что ситуация будет меняться, потому что требования 230-ФЗ («О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности») очень дорогостоящие. Можно учредить коллекторское агентство, внести его в реестр, но соблюдать требования — дорого. Тогда придется либо создавать свое агентство, либо передавать долги на открытой рынок.

Специфика, пожалуй, в том, что у большинства клиентов МФО, которые попали в просрочку, указаны неверные контактные данные. Основное отличие портфелей задолженностей, получаемых от МФО, не состояние клиента, а его контактность. Она существенно ниже, так как указаны неправильные телефоны или номера третьих лиц, люди скрываются. Мы предлагаем в таком случае дать право физлицу на портале «Госуслуги» разрешать кредитору автоматически получать информацию, если есть согласие.

— По данным Росстата, рост потребкредитования за май значительно вырос, эксперты стали говорить о кредитном пузыре. Как прирост выдачи кредитов сказался на объемах просроченной задолженности?

— Во-первых, я не вижу пузыря. Глава ЦБ сказала, что его нет и его появление она не допустит. Более того, при росте объемов выдачи всегда будут расти абсолютные значения и объемы просрочки.

Если взять российские стандарты бухучета, то общий объем задолженности перед банками составляет около 16 трлн рублей, а в просрочке находится около 5%, пусть даже по международным стандартам финансовой отчетности показатель будет на уровне 10%. Это та же цифра, которую мы видели два года назад, и мы тогда не волновались.

Просто эту тему выгодно снова поднимать. Мне сейчас все чаще хочется сказать: «Люди, называйте вещи своими именами». А не говорите, что рост кредитования означает рост просрочки. Рост кредитования означает рост спроса, но если в экономике нет инвестиций, то рост спроса ничего не решит. Но не рост спроса виноват в том, что в экономике нет инвестиций.

— Общество, можно сказать, демонизирует коллекторскую деятельность. Расскажите, почему все-таки коллекторы необходимы рынку.

— Когда люди слышат слово «коллектор», они представляют вышибалу с битой и паяльником. Вы поверите, что у большинства агентств, которые входят в НАПКА, выездное взыскание занимает самую малую долю в практике? А ведь есть агентства, которые работают только по телефону.

К сожалению, бороться с этим популистским, навязанным политиками образом невозможно. Если человек заявляет, что, оплатив на кассе колбасу картой рассрочки, завтра у него за это отнимут квартиру, то он просто не хочет разбираться в том, что лимит по такой карте ограниченный, условно 15 тыс. рублей, что это продукт без залога. Поэтому отнять у потребителя по определению ничего не смогут.

По непонятной причине населению усиленно насаждается, что какая-то профессия настроена против общества. Ведь «если звезды зажигают, значит, это кому-нибудь нужно». И если кто-то говорит, что одна профессия работает против общества, значит, кому-то это надо. Зачем? Хочется сказать лишь одно: «Уважаемые политики, хватит смотреться в кривые зеркала собственного популизма, займитесь, пожалуйста, проблемами экономики!»

— Как за последние годы изменилось законодательное регулирование коллекторской деятельности?

— Начнем с того, что законодательное регулирование коллекторской деятельности в том виде, как оно реализовано сейчас, для эффективной защиты прав получателей финансовых услуг бессмысленно. Те формальные требования, которые есть сейчас в законе, не защищают должника, а создают избыточное давление на судебную систему. За примером далеко ходить не надо — в последние два года резко выросло количество дел в судах при том же объеме долгов.

Все это следствие того, что неточные формулировки в поспешно написанном и наспех принятом законе приводят к тому, что и МФО, и банки, и коллекторы думают: зачем мне взыскивать, если все неоднозначно, отдам лучше в суд. А суд за деньги налогоплательщиков примет решение в пользу кредитора, опять же за деньги налогоплательщиков к должнику поедет пристав и будет что-то пытаться получить.

Что такое деньги в современной экономике? Это долговое обязательство. И если долги не возвращать, то деньги обесцениваются и перестают работать. Соответственно, вы не будете возвращать долги, вам не будут выдавать кредиты, и многие вещи вы не сможете приобрести, потому что ваши нынешние доходы не позволяют этого. И если мы начнем не возвращать долги массово, как призывают некоторые товарищи, то что тут сказать, у нас и так экономика не сильно радостно себя чувствует.

Наконец, есть разделение труда. Если не осуществлять специализацию, то стоимость взыскания становится очень высокой, тем более если требования к ней задаются регулированием. Например, согласно требованиям закона, коллекторское агентство должно хранить записи три года. Но ведь коллекторы работают не только в коллекторских агентствах, они могут и внутри банка заниматься взысканием, и внутри ЖКХ.

А теперь представьте, что ЖКХ будут хранить записи три года. Сколько будут стоить нам коммунальные услуги, если они обязаны еще и обеспечить защиту всем этим данным? Мы игнорируем то, что специализация — это сокращение расходов. Если есть разделение труда, то имеет место отдельный вид бизнеса — взыскание просроченной задолженности. В русском языке есть поговорка «долг платежом красен», поэтому давайте не придумывать, а исполнять. Если кому-то выгодны кривые зеркала популизма, то они на то и кривые, чтобы видеть не реальность, а то, что ты хочешь, задавая кривизну зеркал.

Виктория Степанова, Credits.ru