Время рефинансировать

В кризисный 2014 год Центробанк поднял ключевую ставку, по которой он кредитует коммерческие банки, до 17%, из-за чего подорожали кредиты. Поэтому большинство рефинансируемых за последний год обязательств составляют кредиты и займы, полученные гражданами в 2014–2016 годах. Спрос на рефинансирование займов стал расти еще в декабре 2017 года, когда Центробанк снизил ключевую ставку рефинансирования до 7,75%, что позволило банкам сделать кредиты выгоднее для населения.

В результате люди спешат рефинансировать свои долговые обязательства, пока для этого сложились выгодные условия. Эта процедура облегчает платежную нагрузку заемщика. Добиться такого результата удается благодаря снижению процентной ставки и продлению срока кредита или займа, что влечет за собой снижение ежемесячной выплаты.

Существует два варианта рефинансирования обязательств. Первый — это целевое рефинансирование, которое предполагает объединение нескольких кредитов или займов в один со снижением ставки и продлением срока выплаты. Если вы рефинансируете обязательства в другой кредитной организации (банке или микрофинансовой организации), то она самостоятельно переводит средства на счет той организации, где изначально был получен кредит или заем.

Второй вариант рефинансирования представляет собой новый кредит или заем на более выгодных условиях и позволяет вам получить сумму на руки, чтобы погасить прежний долг, при этом вы можете потратить полученные деньги на другие цели.

Услуга перекредитования предоставляется банками бесплатно. Рассчитывать на ее получение могут как трудоустроенные, так и неработающие граждане, но предпочтение отдается клиентам с хорошей кредитной историей, которые не допускали просрочек по обязательствам.

По мнению Евгения Аболонина, генерального директора «Рефинансируй.рф», востребованность перекредитования связана с финансовой грамотностью клиентов: чем они грамотнее, тем актуальнее становится эта услуга.

Евгений Аболонин: Как правило, человек, знакомый с этим продуктом, рефинансирует свои кредиты спустя 3–4 месяца после их оформления. Но большинство людей по-прежнему недостаточно осведомлены о том, что такое рефинансирование, и обращаются к нам слишком поздно.

Рефинансировать можно кредиты, автокредиты, займы, микрозаймы, ипотеку и другие долговые обязательства. Кроме того, эту процедуру возможно повторить снова. Проще всего дела обстоят с кредитами: они рефинансируются без ограничений, ипотеку удастся повторно рефинансировать только спустя несколько лет, потому что ставки по ипотеке меняются медленно, а вот рефинансировать микрозаймы возможно лишь единожды.

Чтобы рефинансировать кредит, физическому лицу, как правило, достаточно предоставить следующие документы:

• паспорт или оригинал временной регистрации по месту подачи заявки;
• СНИЛС;
• копии кредитных договоров по обязательствам, которые будут рефинансироваться;
• справки о задолженности из организаций-кредиторов;
• справку 2-НДФЛ или по форме банка;
• копию трудовой книжки или выписка из нее, либо справка с места работы.

Дополнительные условия предъявляются к рефинансированию ипотеки: клиент должен быть собственником жилья, выплачивать ипотеку не менее полугода без просрочек и реструктуризации.

Возникает резонный вопрос: выгодно ли банкам рефинансировать обязательства сторонних кредитных организаций? Ответ упирается в цифры: по статистике банка «Санкт-Петербург», количество обращений составляет 12,5% от всех заявок на кредит, в МТС Банке на рефинансирование потребительских кредитов приходится 45% всех заявок и еще 31% заявок — на ипотечное рефинансирование. Сергей Синицын, начальник отдела нецелевого и ипотечного кредитования ПАО «МТС-Банк», объясняет, что за счет перекредитования потребительских кредитов под меньший процент банк увеличивает кредитный портфель, а кредитование — одна из основных форм дохода для финансовых организаций.

В то же время он обращает внимание на то, что рефинансирование микрозаймов для банков — бессмысленная операция, поэтому в МТС Банке такая услуга не предоставляется.

Сергей Синицын: Микрофинансовый заем отличается небольшой суммой, которую получает клиент, и высокой процентной ставкой, покрывающей все риски, связанные с недостаточной оценкой клиента перед выдачей займа. Ставкой кредита на рефинансирование эти риски покрыть невозможно.

Однако у некоторых банков все же можно найти предложение по рефинансированию микрозайма, например в банке «Санкт-Петербург». Дмитрий Алексеев, глава Дирекции кредитно-депозитного бизнеса банка, уверен, что услуга рефинансирования помогает банку привлечь лояльного и платежеспособного клиента.

Выгоды рефинансирования очевидны: эта бесплатная для вас процедура позволит сэкономить на процентах благодаря новым сниженным ставкам, которые вам предложит банк, без каких-либо рисков. На Credits.ru вы можете подобрать подходящие предложения для перекредитования своих обязательств в вашем регионе, в том числе предложения без справки о доходах, без залога и поручителей и только по паспорту.

Виктория Степанова, Credits.ru