Почему банкам снова угрожают дефолтами?

По словам Олега Лагуткина, генерального директора БКИ «Эквифакс», возможные риски для банковского кредитования кроются в сфере того, что рост реальных доходов населения существенно отстает от темпов роста кредитования.

Олег Лагуткин: Если подобные тренды сохранят расходящуюся динамику, то возможен рост уровня дефолтов по обязательствам физических лиц.

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), напротив, уверен, что при сохранении текущих макроэкономических параметров нет никаких предпосылок для «волны дефолтов».

Примечательно, что массовые дефолты в этом году предрекают уже второй раз. В середине мая с подобным прогнозом, согласно которому 46 банков к концу года могут лишиться лицензии, выступило рейтинговое агентство "Эксперт РА". При этом, по их оценкам, процесс должен затронуть преимущественно мелкие московские банки.

Банкам пора умерить кредитный пыл

Среди предпосылок дефолтов в рейтинговом агентстве "Эксперт РА" называли агрессивную кредитную политику банков и ненадлежащую оценку рисков кредитными организациями. Между тем, то и дело возникают сообщения о росте кредитного пузыря, однако Центробанк подобные заявления пресекает на корню, потому как последовательно вводит меры по ограничению потребкредитования.

Одной из таких мер будет введение показателя долговой нагрузки (ПДН) с 1 октября, который должен помочь банкам в краткосрочной перспективе сократить свои риски при оценке платежеспособности заемщка и сформировать базу “идеальных” заемщиков в будущем, доля которых сейчас составляет около 11%. Однако Олег Лагуткин считает, что ПДН – это далеко не панацея, а лишь один из инструментов кредитной политики каждого банка.

По новым правилам будет вынужден играть и микрофинансовый рынок: во-первых, ПДН будет также распространяться и на оценку заемщика в МФО и МФК, во-вторых, процентная ставка по займам в таких компаниях ограничена регулятором до 1% в день. Поэтому отчаявшийся заемщик, которому отказали в банке, едва ли сможет получить деньги и в МФО.

Олег Лагуткин: Сегмент МФО сам по себе претерпевает существенные структурные изменения под влиянием разного рода требований со стороны регулятора. Переток клиентов от банков к МФО был бы полезен этому сектору, так как в последнее время число клиентов в сегменте МФО прекратило свой рост.

Принять заемщика таким, какой он есть

Алексей Волков поясняет, что банки вовсе не гонятся за “идеальными” заемщиками, для них главное, чтобы кредитная история клиента была положительной, а доходы позволяли обслуживать взятые на себя обязательства.

Алексей Волков: Надо понимать, что банки уже достаточно давно демонстрируют консервативную кредитную политику, активно кредитуя только тех граждан, у кого «положительная» кредитная история, достаточный уровень доходов и умеренная долговая нагрузка. Иными словами, в нынешних базах банков уже, в основном, «качественные» заемщики. 

Олег Лагуткин: Предположительно, до конца текущего года существенного изменения портрета заемщика не произойдёт. Основные нововведения влияют на капитал банков, а с его объемом в обозримое время у большинства банков проблем не отмечалось. К тому же введение новых требований произойдёт в очень «удобное» время – 4 квартал, когда большинство банков стараются выполнить свои бизнес-планы по объемам выдачи кредитов. Какие-то более или менее существенные изменения возможны в следующем году.

Виктория Степанова, Credits