Куда переложить сбережения из-под матраса?

Если мы храним деньги дома, то недостатками такого способа являются:

• незащищенность от кражи;
• риск порчи и утраты при пожаре или затоплении;
• сложность с выбором укромных мест (тайников) в доме или квартире;
• деньги не работают и не приносят дохода, их стоимость уменьшает инфляция;
• риск потратить деньги, так как они рядом, и соблазн воспользоваться ими велик;
• если мы надежно спрятали сумму дома в потайных местах, то можно со временем забыть, где они находятся.

Бесспорные плюсы домашнего хранения:

• сбережения под личным контролем владельца в любое время дня и ночи;
• владелец спокоен, что капитал рядом;
• действует защита от списаний со счетов из-за действий мошенников или по решениям суда;
• владелец не волнуется о надежности банка и спокоен за сохранность всей суммы.

Учитывая все плюсы и минусы домашних сбережений, логично хранить определенную сумму денег дома, но это должен быть небольшой стратегический запас, который позволит в случае проблем с банком или арестом счетов иметь нужную сумму на текущие расходы на два-три месяца. Главное — не потратить запас на спонтанные расходы.

Вложить деньги в банк (вклады)

Теперь рассмотрим вопрос хранения средств в банке. Самое первое правило для выбора банка — проверка участия выбранного банка в системе страхования вкладов. По Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» №177-ФЗ от 23.12.2003 г., сумма возврата вклада с начисленными процентами — 1 400 000 рублей на дату отзыва лицензии банка.

По вкладам в иностранной валюте возвращается сумма в расчете по курсу Центробанка на день отзыва лицензии. Этот лимит распространяется на один банк. Если распределить суммы сбережений в разные банки — сумма гарантированного возврата кратно увеличится. Закон предусматривает возможность через две недели обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и получить сумму в течение трех дней.

Страховка АСВ распространяется на все счета граждан в банке, в том числе и на счета индивидуальных предпринимателей. Исключениями являются банковским вклады на предъявителя, обезличенные металлические счета (ОМС), суммы, переданные банку в доверительное управление.

Хранить деньги в банке можно c помощью карты, текущего счета, вклада или сейфовой ячейки.

При таком размещении получаем следующие преимущества:

• защита от доступа третьих лиц (от грабежей);
• защита от инфляции в случае выбора счетов, вкладов или карт с начислением процентов;
• льготы от банка вкладчику, которые предоставляют многие банки, например кредитование.

Из всех вариантов хранения в банке самым выгодным по доходности является депозит. Можно выбрать, например, пополняемый депозит с капитализацией процентов на длительный срок, или, наоборот, депозит на короткий срок без пополнения с максимальной ставкой. Выбор депозита зависит от целей, на которые мы сохраняем деньги. Нет ограничений по количеству открытых счетов, поэтому для каждой цели мы можем открыть отдельный депозит.

Сумму на текущие ежемесячные расходы удобно размещать на банковской карте с начислением процентов на остаток средств на счете, а также с функцией кешбека за покупки. Нужная сумма всегда будет под рукой, и деньги будут работать, приносить доход.

Другие способы вложений

У банковских вкладов есть конкуренты среди инвестиционных инструментов, среди них:

• вложения в недвижимость;
• паевые инвестиционные фонды;
• покупка ценных бумаг, опционов;
• покупка валюты;
• покупка драгоценных металлов;
• покупка антиквариата;
• инвестиции в бизнес;
• предоставление займов под процент.

Для верного распределения капитала необходимо оценить риски и потенциальную доходность всех направлений инвестирования, чтобы выбрать оптимальную финансовую стратегию.

На какие варианты стоит обратить внимание в первую очередь? Инвестиции в недвижимость — один из надежных вариантов вложения денег и создания денежного потока. Самые интересные варианты инвестирования в крупных городах, где хороший спрос на аренду и постоянный спрос на жилье. Стратегии инвестирования в доходные дома и дома посуточной аренды наиболее востребованы инвесторами. Плюсами таких вложений является высокая ликвидность недвижимости, доходность на долгие годы, большой выбор вариантов. Вложения в недвижимость менее рискованны, чем биржевая торговля и инвестиции в бизнес или стартапы. Например, вложения в жилую недвижимость могут приносить 30–65 % за 3–5 лет.

Вложения в ценные бумаги — облигации, акции, векселя, опционы, фьючерсы и другие — интересный вариант размещения части свободных денег. Чем выше риск инвестора по ценной бумаге, тем выше доходность. Акции дают возможность получить высокую прибыль, но есть риск банкротства компании и потери денег инвестором. В начале инвестирования можно рекомендовать покупать акции «голубых фишек», компаний с высокой ликвидностью. Начинающим инвесторам также можно рассмотреть покупку облигаций, в том числе облигаций федерального займа. Облигации позволяют надежно разместить деньги с минимальным уровнем риска и получить доход выше, чем по вкладам.

Другой вариант размещения денег — открытие инвестиционного счета с доверительным управлением. Такой счет дает возможность инвестору возвращать каждый год 13% подоходного налога с сумм взносов и получить дополнительный инвестиционный доход от вложения средств в портфель ценных бумаг.

Какие инвестиции могут выдержать экономические потрясения? В ситуации, когда другие активы резко теряют в цене, инвестору помогут сохранить капитал вложения в золото. Для России такая инвестиция актуальна, так как цена на золото устанавливается в долларах США. С учетом девальвации российского рубля цена золота в рублях растет на долгосрочной основе. Рекомендуется 5–10% инвестиционного портфеля иметь в золоте: половину объема в виде монет, половину — в «бумажном» золоте. К «бумажному» золоту относятся обезличенные металлические счета в банке, паевые инвестиционные фонды золота, покупка золота на бирже, акции золотодобывающих компаний.

Инвестирование в различные инструменты и получение постоянного денежного потока возможно с момента накопления первоначального капитала. Накопление определенной суммы денег важно для обретения финансовой уверенности в будущем, а также достижения финансовой независимости. Человек достигает уровня финансовой защищенности, если сумма накоплений превышает двенадцать ежемесячных доходов. Такой уровень накоплений позволяет сохранить комфортный уровень жизни даже в кризисных ситуациях.

Оксана Трофимова,
консультант по финансовой грамотности Проекта Минфина РФ,
эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.