Купить, вернуть и снова купить: чем выгодна программа buy-back для автомобилистов

Главная особенность продукта buy-back состоит в том, что к завершению срока кредитования часть суммы (от 20–40%) остается невыплаченной. Это так называемый последний, или отложенный, платеж. Его можно выплатить наличными или продать автомобиль автодилеру и заплатить остаток долга из полученных средств.

Когда средства, полученные от продажи, превышают сумму долга, остаток кредита клиент может использовать по своему усмотрению: положить на свой счет или отдать деньги в качестве первоначального взноса за новый автомобиль. Также можно оставить машину, оплатив весь кредит.

Buy-back — кредит с остаточным платежом

Стоит подчеркнуть, что автомобиль приобретается у дилера, но кредитором выступает банк. По мнению банкиров, у buy-back есть ряд преимуществ. Для клиента это возможность серьезно снизить ежемесячную долговую нагрузку или приобрести автомобиль выше классом.

Как объясняет Александр Ленивкин, руководитель Центра инновационных и цифровых решений Управления маркетинга и цифровой трансформации Сетелем Банка, нужно правильно определить понятие программы buy-back.

Александр Ленивкин: Это не только гарантия обратного выкупа автомобиля, но и, как правило, кредитная программа с неполной амортизацией «тела» кредита, то есть с остаточным платежом. Сейчас каждый четвертый автомобиль, оформляющийся в кредит, приобретается по программе с остаточным платежом. Программы доступны в любом классе автомобилей, за некоторым исключением автотранспорта эконом-класса.

По мнению Татьяны Савиной, управляющей филиала банка «Уралсиб» в Санкт-Петербурге, в числе главных плюсов таких программ — комфорт для клиента.

Татьяна Савина: В нашей программе «Кредит на автомобиль с остаточным платежом» это сниженный ежемесячный платеж по кредиту и возможность погашения части основного долга (остаточного платежа) в конце срока кредитного договора. Суть программы проста: заемщик оформляет кредит, покупает новый автомобиль, заплатив за него примерно 20% (первоначальный взнос).

Далее банк рассчитывает размер ежемесячного платежа и начисляет проценты только на оставшуюся сумму долга. Сам же остаточный платеж, который выплачивается в конце кредитного срока (обычно два-три года), варьируется в пределах 20–45% от стоимости приобретаемого автомобиля.

По ее словам, сумма остатка оговаривается заранее. При этом ежемесячные платежи получаются гораздо меньше, чем при обычном автокредитовании, даже если процентная ставка аналогичная. Остаток можно оплатить из собственных средств, сдать машину в автосалон или рефинансировать кредит с увеличением срока оплаты.

Алексей Бессонов, заместитель начальника управления продуктовой политики департамента автокредитования Русфинанс Банка уверен, что программа buy-back, или по-другому Balloon, довольно востребована заемщиками, которые приобретают автомобиль в кредит.

Алексей Бессонов: Например, в Русфинанс Банке в сегменте новых автомобилей почти каждый пятый клиент выбирает программу Balloon. Основное преимущество программы — возможность платить за кредит меньше, чем по стандартному займу.

Достигается это благодаря отложенному платежу, который остается на последний месяц действия кредитного договора. Ежемесячное погашение остатка долга происходит меньшими суммами, и в конце срока кредита клиенту необходимо единовременно погасить отложенный платеж, в среднем от 20% до 50% от стоимости автомобиля.

Татьяна Савина объясняет, что такой кредит подойдет для тех, кто регулярно меняет автомобиль и выбирает модели более высокого класса.

Татьяна Савина: Плюсы очевидны — платеж по кредиту существенно меньше, нежели в рамках обычных программ по автокредитованию. Через два-три года клиент может сдать автомобиль через Trade-in и получить новый автомобиль или пролонгировать срок кредита еще до двух лет.

Ставка в buy-back ниже

Банкиры утверждают, что проценты по программе buy-back ниже, чем по классическому автокредиту. Как говорит Александр Ленивкин, первоначальный взнос для программы автокредитования buy-back обычно составляет 30%. Но процентная ставка ниже, чем по классическому автокредиту.

Александр Ленивкин: Ставка даже ниже стандартной по автокредиту. Кроме того, автопроизводители охотнее субсидируют именно такие программы. По сравнению с программой buy-back «классический» автокредит не станет более выгодным решением для клиента в плане кредитной ставки. Кроме того, чуть большая переплата по кредиту с остаточным платежом будет нивелирована инфляцией.

Высокий первый взнос — высокий шанс одобрения кредита

По сведениям Александра Ленивкина, дилер продает автомобиль по стандартной схеме и по окончании срока кредита может выкупить автомобиль у клиента. Минимальную стоимость обратного выкупа гарантирует или автопроизводитель, или банк.

Александр Ленивкин: Требования к заемщику аналогичны стандартным программам автокредитования. Каско, как правило, обязательное условие, но бывают исключения.

Чем выше первоначальный взнос, тем больше шансов на одобрение кредита.

Алексей Бессонов: Мы рекомендуем клиентам вносить максимально высокий первоначальный взнос. Как правило, чем он выше, тем больше вероятность получения положительного решения по заявке, а также ниже процентная ставка. Обычно требования к заемщику по программе Balloon не отличаются от стандартного автокредита.

Дилеру интересна эта программа тем, что через 2–3 года после завершения ее срока клиент может вернуться в дилерский центр с целью продажи автомобиля. Задача дилера — провести оценку автомобиля и предложить клиенту выкупить его с целью последующего закрытия кредита и по желанию покупки нового автомобиля.