Кредит, ещё один кредит: куда приведет Россию закредитованность населения?

Закредитованность населения России растет: кредитными продуктами сегодня пользуется каждый третий россиянин. На фоне роста числа выданных кредитов в 2019 году отмечена положительная тенденция снижения просроченных выплат и долгов. Так, как ранее писал Credits, доля просроченных платежей по банковским кредитам за прошлый год снизилась на 0,8%. Но в целом, за последние десять лет, она выросла в шесть раз. 

Если рассматривать рынок микрокредитования, то максимальное число должников со сроком более 90 дней просрочки – это молодые люди от 25 до 35 лет. Наиболее активная часть населения. По данным СРО НАПКА, более трети всех должников – это охранники, медики, водители, официанты, слесари, монтажники, грузчики, сварщики, кладовщики и т.д. Простые рабочие профессии. Сейчас обязательные платежи по долговым обязательствам съедают треть ежемесячного дохода. Что будет дальше?

Треть заработка банку

В начале года Минфин России совместно с Всемирным банком «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» составили портрет заемщика. Наиболее активными пользователями кредитов - семьи с двумя несовершеннолетними детьми. Нередко в таких семьях работает только один взрослый – глава семейства. Женщина находится в отпуске по уходу за ребенком. Много среди заемщиков и матерей-одиночек. При этом сумма ежемесячных выплат, как правило, не превышает 10% среднемесячного дохода. Четверть кредиторов выплачивают от 11 до 20%. Национальное бюро кредитных историй приводит такие данные: свыше 10% или почти 5 млн россиян тратят на обслуживание кредитов более половины своих ежемесячных доходов. Есть данные, что у 16% россиян на покрытие кредита уходит свыше трети месячного заработка.

Стоит ли ожидать рост закредитованность россиян в 2020 году?

Владимир Волков, заместитель директора «Казначейство» РГС Банка: В целом - да, но не критический, поскольку мягкая денежно-кредитная политика ЦБ РФ способствует не только рефинансированию существующего долга, но и приросту новыми займами в среднем на 10-15% в зависимости от сегмента кредитного рынка.

Отдавать не с чего

Тем не менее, в упомянутом выше исследовании указано, что доля закредитованности выше среди малоимущих заемщиков. Более того, 64% от всех россиян, имеющих кредитную нагрузку, обозначили свой статус как «неработающий»: студент, пенсионер или временно безработный. Тех, кто работает, не считая подрабатывающих пенсионеров и студентов, всего 41%. При этом 32% от пользователей кредитами охарактеризовали свое материальное положение как «не хватает даже на продукты».

Опросы показывают, что решить проблему безденежья 13% сограждан планируют через поиск более высокооплачиваемой работы. 3% готовы ради этого даже переехать в другой – более крупный – город.

Что будет с зарплатами? Вырастут или сократятся доходы россиян?

Владимир Волков продолжает: С большей долей вероятности, заработные платы не вырастут. Инфляция низкая, темпы роста экономики также сокращаются.

Пути спасения

С 1 октября 2019 лимитирован показатель долговой нагрузки. ПДН — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента. По факту введен коэффициент риска, который банк начисляет как надбавку при выдаче нового кредита заемщику, который уже имеет непогашенный кредит.

Только 20% населения страны могут позволить себе откладывать или даже инвестировать деньги. Среди целей накоплений лидируют покупка нового автомобиля (28%), отдых за границей (10%), новая мебель, крупная бытовая техника (8%), новый дом, дача или квартира (5%). Из этих 20% около 7% выразили сомнение, что смогут накопить на покупку, и признались, что будут вынуждены привлекать для финансирования крупных покупок кредиты.

Ожидаете ли вы рост закредитованности россиян: что будет в 2020 году со ставками по потребительским кредитам и ипотеке?

Иван Барсов, директор по розничному кредитованию МТС Банк: В 2020 году темп роста кредитования уже не будет такими агрессивным как в последние годы. Но банки найдут новые ниши и научатся работать с незакредитованными заемщиками. Однако в силу новых реалий рынка, риск-политики банков станут более консервативными.