Как выбрать негосударственный пенсионный фонд?

Согласно указу президента В.В. Путина ФЗ № 167, каждый гражданин моложе 1967 автоматически становится участником системы ОПС, которая дает возможность накопить, сделать подушку безопасности на свою старость. Подогревают интерес и агенты, которые красочно помогают нам рисовать картину безоблачной старости с помощью негосударственного пенсионного фонда.

Для клиентов часто становится новостью то, что при переходе они потеряли часть инвестдохода, ведь раньше можно было менять фонд раз в год, не теряя ничего. Так почему их не уведомили об этом? К счастью, есть профессионалы, которые учат правильно выбирать НПФ, и открыто говорят о потере инвестиционного дохода при переходе.

Переходить нельзя остаться

С 1 января 2019 года российских граждан будут предупреждать о том, какую сумму инвестиционного дохода они могут потерять при смене одного пенсионного фонда на другой, сообщают в Банке России.

Нам предлагают два варианта перехода:

• срочный — через пять лет с момента подачи заявления (без потерь);
• досрочный — в ближайший год (возможность потерь).

По закону НПФ обязаны фиксировать инвестиционный доход каждые пять лет с момента заключения договора с клиентом. Причем даже если фонд вкладывал деньги неудачно и получал не доход, а убытки от инвестиций, то по итогам этих пяти лет в минусе человек точно не окажется. В момент фиксации на его счете должна оказаться сумма не меньше той, которая была на начало этого периода, плюс все взносы, которые он сам или его работодатель перечислял на счет в течение этого времени.

Если же вы захотите сменить фонд и попадете в промежуток между фиксациями, то можете потерять инвестиционный доход и даже часть самих накоплений.

Например:

Дата вступления в силу договора ОПС – 01.01.2015.

Дата фиксации инвестиционного дохода – 31.12.2019.

Если вы подаете заявление о досрочном переходе в 2019 году, то потери инвестдохода не последует.

Дата вступления в силу договора ОПС – 01.01.2017.

Дата фиксации инвестиционного дохода – 31.12. 2021.

Если вы подаете заявление о досрочном переходе в 2019, то понесете потери инвестдохода за 2017-2019 годы.

Менять фонды, как перчатки

С 2019 года подать заявления о смене страховщика через «Госуслуги» или, обратившись в территориальный орган Пенсионного фонда России, можно будет в течение всего года, но не позднее 1 декабря.

Так же будет действовать «период охлаждения» с 1 по 31 декабря, когда клиент может изменить свое решение. В этом случае он должен уведомить Пенсионный фонд России. Первая фиксация инвестдохода во всех фондах прошла 31 декабря 2015 года. Но она коснулась только тех людей, которые никогда не переводили свои пенсионные накопления из ПФР в НПФ или же стали клиентами нового фонда не позднее 2011 года.

Не всех пугает потеря части инвестдохода, если человек считает, что его накопления находятся в нестабильном или мало доходном фонде, то он примет решение его поменять, несмотря на недополучение доходности за определенный период нахождения в этом НПФ.

Но стоит понимать, что порой ущерб от досрочного перехода из нестабильного НПФ может составить меньшую сумму, нежели сумма потенциального ущерба от нахождения в нем полного срока. Ведь в таком случае человек лишает себя права нахождения в доходном, стабильном фонде, который может принести выгоду в 10 раз больше.

Как выбрать свой НПФ?

Прежде, чем определиться с выбором, вам нужно задать себе несколько вопросов.

Готов ли я постоянно мониторить ситуацию с НПФ в целом и менять фонды в погоне за доходностью?

Нужно понимать, что любые инвестиции несут в себе риск: они могут обернуться как прибылью, так и убытками. Один и тот же фонд может в какой-то год заработать больше других, а в следующем году — выйти в минус. Поэтому, важно просматривать динамику работы за несколько лет и сравнивать ее с инфляцией. Не стоит также забывать, что частая смена фондов может привести к еще большим потерям.

Мне важна доходность или стабильность?

Не всегда стоит гнаться за процентами, ведь важны и такие показатели, как год основания фонда, доступность его офиса, количество клиентов, которые пользуются услугами этого НПФ.

Что бы ни было для вас в приоритете, каждый НПФ должен соответствовать ряду критериев. Перечислим их.

1. Наличие лицензии, которая дает гарантии, что деньги под контролем.
2. Присутствие в реестре Агентства по страхованию вкладов. Это даст вам гарантию, что в случае отзыва лицензии у фонда деньги не испарятся, а будут перенаправлены в Пенсионный фонд России. На данный момент в реестре числятся 32 НПФ.
3. Долгий срок работы и репутация учредителей. Чем старше НПФ, тем он надежнее, исходя из опыта многих лет его деятельности. Если фонд смог пережить финансовые кризисы в стране, это однозначно говорит в его пользу.
4. Доходность, которая влияет на сумму выплат при назначении пенсии. На сайте ЦБ РФ можно изучит всю актуальную информацию о работе НПФ по годам.
5. Наличие личного кабинета и телефона горячей линии обеспечат удобство получения информации в любое время.

Важно также помнить, что НПФ, как участник обязательного пенсионного страхования, у клиента может быть только один. Если клиент желает направлять на свое будущее дополнительные средства, то он может стать участником программы негосударственного пенсионного обеспечения.

Часто задаваемые вопросы

Отвечаем на вопросы, которые волнуют большинство потенциальных клиентов частных пенсионных фондов.

Что будет, если НПФ закроют?

Накопления в системе обязательного пенсионного страхования защищены государственной системой гарантирования прав застрахованных. Это значит, что вся сумма взносов, которую вы или ваш работодатель делали на индивидуальный пенсионный счет, сохранится в любом случае. Если с выбранным вами НПФ или управляющей компанией что-то случится, эту сумму вернут в Пенсионный фонд России.

Но что касается инвестиционного дохода, его сохранность никто не гарантирует. Если фонд обанкротится, вы можете потерять доход за все время накопления, в том числе те деньги, которые заработали вам предыдущие НПФ.

Банк России очень жестко регламентирует, во что НПФ и управляющие компании могут вкладывать пенсионные деньги, и очень строго следит за выполнением этих требований. Будущие пенсии можно инвестировать только в надежные финансовые инструменты.

Где проверить сумму накоплений?

• личный кабинет своего НПФ;
• выписка о состоянии лицевого счета в ПФР;
• личный кабинет на сайте Гос.улуги.

Как получить накопительную часть пенсии?

Два варианта выплат:

• единовременная выплата: если накопительная часть получается очень маленькой — не больше 5% от общего размера пенсии;
• пожизненная выплата: каждый месяц до конца жизни вы получаете государственную пенсию, одна часть которой — страховая, а другая — накопительная.

Что происходит с накоплениями тех, кто не дожил до пенсии?

Если человек умер до назначения пенсии, то все деньги с его индивидуального пенсионного счета переходят наследникам. Для этого правопреемники должны обратиться в ПФР или НПФ в течение полугода после смерти клиента фонда. Если наследники пропустят нужный срок, они могут восстановить свои права на эти деньги, но только через суд.

Оксана Сенькина, консультант проекта Минфина вашифинансы.рф, эксперт Национального центра финансовой грамотности

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.