Как обрести независимость от государственной пенсии

Есть мнение, что в 40 лет жизнь только начинается. И я не буду с этим спорить. Вроде 40 — это еще не приговор, тем не менее первые ощутимые возрастные изменения налицо и на лице.

Люди в этом возрасте понимают, какая ситуация в стране. Большинство населения этой возрастной категории беспокоит главный вопрос — на что жить в старости, когда станешь нетрудоспособным? Ведь в России пенсия — это присутствие возраста и абсолютное отсутствие денег.

Что делать, если государственная пенсия похожа на сдачу? К тому же кругом трубят про повышение пенсионного возраста, и непонятно, что будет дальше. Есть объективные причины задуматься о пенсии.

Ответ, на мой взгляд, давно очевиден — необходимо брать все в свои руки. Государство уже лет 30 как в этом вопросе не помощник, поэтому необходимо самому планировать свою старость. И тут возникает еще одна головная боль — как можно что-то планировать в стране, где за последние 30 лет было три дефолта?

Многие уже «допланировались» до того, что в 1992 году остались без накоплений. Да и где копить? Какими инструментами пользоваться? В какой валюте? Масса вопросов. Где искать ответы? Об этом чуть позже.

Выбор инструментов — задача сложная, но не безнадежная

В ПФР деньги пенсионеров таинственным образом бесследно «растворяются». НПФ — это отдельная история. Достаточно одного примера Бориса Минца, укравшего миллиарды рублей у россиян, и все становится ясно. Банки доходности не дают, у них еженедельно отзывают лицензии. На рынке недвижимости стагнация. Рубль упал ниже плинтуса и продолжает катиться в ад без адреса и почтового индекса. Драгоценные металлы? Возможно. Как минимум получится сохранить то, что накопил. Бизнес? Опасно. В России бизнес все равно что лотерея. А вероятность выиграть в лотерею меньше, чем вероятность, что вас убьет молния. Фондовый рынок доходность дает, но есть немалые риски потери капитала. Возможно, подойдут страховые контракты и аннуитеты?

Интересно вот что: общаясь с людьми до 30 лет, я замечаю, что тема пенсионного планирования их беспокоит. Мне становится как-то спокойнее за свое поколение. Людям старше 40 приходится преодолевать трудности, переступать через себя. Все они родились в СССР, а тогда их жизнь была расписана на долгие годы вперед. Этим я хочу сказать, что их не научили заботиться о будущем, заботиться о себе. За них это делало государство. Но оно бросило их на произвол судьбы в один прекрасный день. А сегодня им приходится перестраивать свое мышление, это колоссальный труд.

Думаю, пора перестать ругать государство — от этого ничего не изменится. Сегодня есть много возможностей для обеспечения собственного будущего. Изучите рынок, предложения, продукты. Нет времени? Не разбираетесь в финансах? Обратитесь к специалисту.

Бедность не порок, но выбор каждого

Задуматься о «золотом возрасте» заставляют нынешние пенсионеры, просящие милостыню на улицах. Уж не от хорошей жизни им приходится так унижаться. Каждый человек достигнет пенсионного возраста. Активный труд рано или поздно закончится. Чем ближе к пенсии, тем дешевле мы становимся на рынке труда, это абсолютно точно.

С 2009 года с ПФР начало происходить что-то немыслимое: каждый год новые пенсионные реформы. А что дальше? Меня давно озадачил этот вопрос, несмотря на то, что я еще достаточно молод. В 25 лет я создал для себя пенсионный план. Пусть пенсионный возраст и увеличили до 65 лет, мой пенсионный план позволит мне отойти от дел и наслаждаться жизнью в 60. Сколько я буду получать? Рассказываю.

Создаем пенсионный план

Вообще, создать пенсионный план возможно двумя способами:

• внести большую сумму единовременно, и она с каждым годом будет становиться все больше или с первого же месяца даст ренту;
• регулярно вносить комфортные суммы, которые за счет капитализации и сложного процента через 15–30 лет увеличатся в разы.

Свой пенсионный план я формирую из небольших ежемесячных взносов в $200, что никак не отражается на качестве моей жизни. Сформированный мною капитал позволит получать пожизненную ренту в $2000. Также можно единовременно внести $100 000 под 8% годовых на 20 лет и получать доход чуть больше $1000.

Страховая гарантия превыше всего

На мой взгляд, самый оптимальный инструмент по соотношению риска, доходности, надежности, легальности и доступности — это страховые контракты. Доходность в долгосрочной перспективе они дают хорошую, выше инфляции, в среднем 6–8% годовых в валюте. В надежности страховых компаний не может быть сомнений, так же, как и в страховых контрактах. Почему?

Во-первых, в случае каких-то форс-мажоров: приставы, кредиторы и т. д. капитал из страхового полиса нельзя изъять в пользу кого-либо из них на законном основании.

Во-вторых, есть льготы по налогообложению, то есть по закону можно не платить налог на прибыль, пока действует ваш полис, что позволит капиталу расти быстрее, чем при использовании остальных инструментов.

В-третьих, как правило, если у страховой компании «все плохо», ее выкупает более крупная компания и обязательства нового владельца перед вами сохраняются. Также есть перестраховочные компании, которые в случае банкротства берут обязательства на себя. Перестраховочные компании — это глыбы страховой индустрии, которые работают не одну сотню лет. То есть риск потери капитала равен нулю.

Как говорил великий Остап Бендер: «Гарантию дает только страховой полис». А для пенсионного плана в первую очередь необходимо использовать только надежные инструменты. Одним из дополнительных плюсов страховых контрактов может быть страховое покрытие, которое можно использовать как финансовую защиту вашего плана. Все страховые контракты легальны с точки зрения российского законодательства и доступны любым слоям населения.

Таким образом, страховой контракт может выполнить целый комплекс задач: и накопить, и сохранить, и защитить. А для пенсионного плана ничего больше и не нужно.

Дмитрий Фаустов, финансовый советник

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.