Жить или не жить в кредит

По данным Банка России, объем просроченной задолженности по розничному портфелю кредитных организаций в первом полугодии 2018-го года сократился на 4,2% по сравнению с аналогичным периодом 2017-го. В результате удельный вес «просрочки» физлиц снизился с 7 до 6,1%.

Однако все не так гладко, как хотелось бы банкам и заемщикам. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) по итогам первого полугодия текущего года количество граждан, формально подпадающих под действие закона о банкротстве физических лиц, составило 926,7 тыс. человек. У этих заемщиков просроченный долг составляет более 500 тысяч рублей сроком свыше 90 дней (по всем видам розничных кредитов). То есть с начала 2018 года количество потенциальных банкротов увеличилось на 4%.

Как правильно платить кредит, задумываются многие заемщики. Конечно, банкиры рекомендуют строго соблюдать график выплат, прописанный в договоре. «Кредит лучше платить день в день, — комментирует Иван Макаров, пресс-секретарь банка «Открытие» по Северо-Западному федеральному округу. — Если есть вероятность, что исполнять договор не получится, то кредит лучше не надо оформлять».

Не забывайте о последствиях

«Просрочка» грозит не самыми лучшими последствиями для заемщика. Прежде всего, это ухудшение кредитной истории, впоследствии можно ожидать отказа в выдаче другого займа. «Разумеется, банк рекомендует не допускать нарушения обязательств по договору кредитования и как можно скорее гасить образовавшуюся задолженность, поскольку наличие нарушений не только влечет применение штрафных санкций, но и негативно отражается на кредитной истории клиента», — подтверждает Марина Балобанова, директор территориального офиса Росбанка в Санкт-Петербурге.

Как лучше платить кредит? Нужно очень внимательно подходить к оценке соотношения кредитной нагрузки и доходов. Сейчас в России количество заемщиков, имеющих более одного кредита, составляет от 39,2 до 34,3%. В среднем на одного заемщика приходится более 1,6 действующего кредитного договора. Но некоторые граждане имеют по 3-4 займа, включая кредиты наличными, карты, автокредитование, ипотеку.

Стоит учитывать, что понятие «закредитованность» для банка означает несоответствие дохода и общего объема займа. Даже если заемщик имеет кредит в нескольких банках, главный критерий при одобрении заявки — общая нагрузка по займам не должна превышать 50% от ежемесячного дохода заемщика.

«Сегодня, когда информация о финансовом поведении, кредитной нагрузке, платежной дисциплине и транзакционной активности будущего заемщика доступна, банк-кредитор уже на этапе рассмотрения заявки способен определить платежную дисциплину будущего клиента, — объясняет директор розничного бизнеса Банка «ГЛОБЭКС» Александр Галкин. — И если с недисциплинированностью банки еще могут смириться и решиться на работу с таким партнером, то с закредитованностью, и как следствием, нехваткой средств, категорически нет. Это не только будущие потери для кредитора, но и честно по отношению к гражданину».

Сообщите о проблемах

В жизни бывают разные ситуации, и банкиры уверяют, что готовы пойти навстречу заемщику, если у него возникли проблемы с платежеспособностью. По словам Ивана Макарова, если речь идет о просрочке сроком свыше двух месяцев, то причина проблем практически всегда в нехватке средств для погашения кредитных обязательств. При просрочке на несколько дней – на первое место выходят различные форс-мажорные обстоятельства.

Когда возникают проблемы с платежами, начинает терзать вопрос: как жить и платить кредит? Банкиры рекомендуют клиенту в любой форс-мажорной ситуации вовремя проинформировать банк о своих трудностях.

«Первое и обязательное правило в такой ситуации – немедленно связаться с кредитором и поставить его в известность о нарушении сроков оплаты. Любую, даже казалось бы безысходную ситуацию, можно решить и урегулировать. И конечно, необходимо стремиться платить по обязательствам в срок», — уверен Александр Галкин.

Рефинасируйте

Ведущие банки сегодня предлагают опцию: рефинансирование кредита другого банка. Она зачастую позволяет снизить кредитную нагрузку. Например, если оформлено три кредита в разных банках со сроком 2-3 года, ведущие игроки рынка могут предложить переоформить займы на один кредит с прежней ставкой, но продлить срок. В результате, ежемесячный платеж может быть снижен на 50%.

По мнению банкиров, программы рефинансирования в условиях возрождающегося рынка потребительского кредитования будут только приобретать популярность. К слову, ипотеки эти программы не касаются.

«Мы ожидаем настоящего бума в этом сегменте финансового рынка нынешней осенью, после окончания сезона летних каникул и отпусков и на фоне традиционного сезонного обострения конкуренции среди банков», — утверждает Иван Макаров.

Воспользуйтесь кредитной картой

Есть оптимальный способ, как выгодно платить кредит, если это касается кредитного пластика. Это грейс-период, его сейчас предлагает большинство банков. Кредиторы заинтересованы в распространении «пластика», так как он позволяет наращивать и процентные, и комиссионные доходы, а также все операции по карте банк может отследить. Тогда как по ссудам наличными это невозможно.

«Кредитная карта с грейс-периодом является одним из самых лучших финансовых инструментов, позволяющих человеку совершить важную покупку «в кредит до зарплаты». И с учетом того, что пластиковые карты принимают к оплате почти везде, этот бесплатный кредит можно растянуть во времени, ежемесячно уменьшая траты, совершаемые за счет кредитного лимита, а не собственных доходов», — считает Иван Макаров. Основное условие — строго соблюдать сроки «грейс-периода». В этом случае банк зарабатывает на оплате за обслуживание карты, и на других «комиссионных опциях»: снятие наличных с банкомата, онлайн-сервисах, но в основном — не на процентах.

В большинстве крупных банков грейс-период составляет 50 дней. Далее начисляются проценты согласно договору.

Банкиры резюмируют, что просрочек нужно избегать. Но если заемщик в силу каких-либо обстоятельств испортил кредитную историю, допустив пусть даже незначительную просрочку, гасить последнюю необходимо как можно быстрее. В течение дней, а не недель или месяцев.

Ольга Великанова специально для Credits.ru