Кредитный рейтинг
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг представляет собой скоринговый показатель кредитоспособности физического лица, который учитывает финансовую историю, социальные, демографические данные и другие сведения. В итоговом выражении он представляет собой число от 0 до 999 (до 850 в НКБИ), соответствующее шкале надежности заемщиков.
Факторы, влияющие на формирование кредитного рейтинга:
- сведения о кредитах и займах: о просрочках, кредитной нагрузке, особенностях поведения заемщика, характере и динамике обращений в кредитное бюро;
- социальные и демографические показатели: регион, образование, трудоустройство, семейное положение, пол и возраст;
- кредитная история. Присутствует в базе бюро кредитных историй, если физическое лицо хотя бы раз получало кредит или заем.
Эти факторы остаются базовыми, но при формировании рейтинга БКИ могут руководствоваться и другими сведениями, например принимать во внимание финансовую нагрузку родственников или поручителей, запрашивать общедоступные сведения из ФНС и пенсионного фонда. Полные алгоритмы формирования рейтинга бюро не раскрывают, но расшифровки с повлиявшими на него факторами часто предоставляют.
В чем отличие кредитного рейтинга от кредитной истории?
Главные отличия — содержание, информативность и форма предоставления. Кредитная история (КИ) содержит полную детализированную информацию о взятых кредитах и займах, о соблюдении графика выплат, но никакой оценки не дает.
Кредитный рейтинг, в отличие от КИ, представляет собой готовую оценку надежности заемщика, основанную на данных о кредитах и займах, на социально-демографических и других сведениях. Рейтинг может быть сформирован даже в ситуации, когда у вас отсутствует кредитная история.
Как узнать свой кредитный рейтинг?
Проверить кредитный рейтинг можно тремя способами — через БКИ, посредством услуг банков и на онлайн-сервисах. Также, по заявлению гендиректора Объединенного кредитного бюро, узнать персональный кредитный рейтинг можно через портал «Госуслуги» уже с 1 февраля 2019 года. Но администрация портала заявляет, что через «Госуслуги» можно найти БКИ, в которой хранится ваша история. А с 31 января 2019 года, согласно нововведениям в закон о кредитных историях, возможно уточнить рейтинг и историю дважды бесплатно. Последующие попытки будут платными.
Бюро кредитных историй
Узнать кредитный рейтинг бесплатно онлайн можно при первом обращении в «Эквифакс» и НБКИ. Полный перечень бюро предоставлен на сайте Центробанка. Потребуется подтверждение личности через сервис eID — ответить на вопросы анкеты или указать реквизиты банковского счета. Альтернативные варианты — верификация в пунктах переводов Contact или через «Почту России».
Как узнать свой кредитный рейтинг в ОКБ: с 1 февраля 2019 граждане вправе узнать историю бесплатно онлайн дважды. Перед описанием истории вы увидите свой скоринговый балл и вероятность получения кредита. Ниже предоставляется подробная история о всех кредитах, в том числе действующих.
Банки
Уточнить кредитный рейтинг онлайн на сайте банка стало возможным с недавнего времени. Но практически во всех коммерческих организациях есть затребованная сумма для подачи отчета.
Банки и сервисы:
- «Сбербанк Онлайн» — 580 рублей;
- Тинькофф — 59 рублей;
- Кредитное бюро Русский стандарт — от 300 рублей. Дает информацию только по займам от банка «Русский стандарт».
Остальные банковские организации только начинают сотрудничать с ОКБ, поэтому сами не предоставляют сведений о кредитном рейтинге и историю.
Расшифровка баллов кредитного рейтинга
Градация зависит от бюро, в котором был сделан запрос. Если рассматривать рейтинг НБКИ, то минимальный балл базового алгоритма скоринга — 300, высший — 850:
- 300–500 — отрицательная оценка, при которой получить банковский кредит невозможно;
- 500–600 — есть вероятность получения кредита только по завышенным ставкам;
- 600–650 — удовлетворительная оценка, кредит под завышенный процент;
- 650–690 — доступно получения кредита на стандартных условиях;
- 690–850 баллов — выгодные условия кредитования.
В НКБИ есть и другие алгоритмы скоринга: Fraud Score и расширенный скоринг. При оценке по Fraud Score учитывается и описывается максимум характеристик заемщика, выставляется балл от 1 до 999. Расширенный скоринг применяется для оценки физических лиц без КИ и учитывает сведения о занятости, социально-демографические параметры и др.
По аналогичной схеме работают «Эквифакс» и КБРС. А вот Объединенное кредитное бюро использует шкалу от 0 до 999 баллов. При оценке до 800 баллов получить потребительский кредит и ипотеку невозможно, остается шанс только на займы в МФО. В диапазоне от 801 до 960 баллов — заемщики с положительной КИ, от 961 и до 999 — надежные клиенты.
Как повысить свой кредитный рейтинг?
Для повышения кредитного рейтинга есть следующие способы:
- снизить кредитную нагрузку — закрыть часть кредитов или реструктуризировать их;
- устранить просрочки — внести платежи или оформить пролонгации;
- улучшить кредитную историю — взять и погасить кредиты на небольшие, одобренные банком суммы;
- улучшить социально-демографические показатели — найти высокооплачиваемую работу, узаконить отношения с сожителем.
Лучше с настороженностью относиться к программам по улучшению КИ, которые предлагают микрофинансовые организации. Эти программы предполагают выдачу нескольких займов и отправление отметок о них в БКИ, но объем кредитов говорит банкам о сложном финансовом положении заемщика, что приводит к отказу в выдаче займа.