Досрочное закрытие вклада

Согласно ст. 837 Гражданского Кодекса РФ банк обязан вернуть вкладчику все денежные средства в случае обращения клиента, поэтому досрочное закрытие вклада не должно сопровождаться препятствиями и отказом со стороны банковского учреждения. Также законодательно установлен предельный семидневный период, в течение которого банк должен вернуть деньги вкладчику либо в наличной форме, либо перечислить на банковскую карту.

Далее рассмотрим условия и особенности досрочного закрытия вклада, как проходит процедура расторжения договора и на что обратить внимание.

Как досрочно закрыть вклад в банке?

Фактически любое досрочное закрытие вклада является нарушением условий договора, заключенного вкладчиком с банком, поэтому банковское учреждение вправе менять условия по депозиту. Если вы собираетесь раньше времени забрать деньги с депозитного счета, будьте готовы к тому, что банк насчитает вам процентную ставку за пользование денежными средствами по минимальному уровню 0,01%, как в бессрочных вкладах.  

Каждое банковское учреждение выставляет свои дополнительные условия по расторжению депозитных договоров раньше окончания срока их действия. Ниже рассмотрим особенности процедуры досрочного закрытия вклада на примере Сбербанка.

Особенности досрочного расторжения договора вклада

Обратите внимание, что в случае расторжения депозитного договора с финансово-кредитной компанией, никаких штрафных санкций в виде дополнительных платежей и комиссий банковское учреждение взимать с клиента не имеет право. Данные действия являются незаконными. Банки в такой ситуации имеют право:

• насчитать проценты по вкладу в сумме, предусмотренной для депозитов «до востребования»;
• использовать комбинированный подход к начислению процентов;
• применить сниженную процентную ставку в размере половины или трети от первоначальной;
• вычесть из суммы депозита начисленные в предыдущем периоде и выплаченные вкладчику проценты.

В случае возникновения непредвиденных обстоятельств по желанию клиента банк обязан предоставить всю сумму вклада без выяснения причины расторжения соглашения.

В зависимости от длительности нахождения денежных средств на счету, условия начисления процентов по депозиту меняются. Сбербанком установлены такие условия:

• если вклад в банке находился менее полугода, проценты начисляются на уровне 0,01% (как в бессрочных вкладах);
• если депозит находился в банке более полугода от основного срока вклада, проценты составляют две трети от указанной в договоре ставки по этому вкладу.

Также учтите, что все капитализированные проценты по вкладу, подлежащему досрочному расторжению, аннулируются. Начисление процентов выполняется без их учета.

Порядок досрочного расторжения вклада

Для досрочного расторжения депозитного договора с банком, нужно обратиться в ближайшее отделение с соответствующим заявлением и получить денежные средства. При себе нужно иметь:

• паспорт;
• депозитный сертификат;
• договор на открытие вклада (опционально).

Прежде чем идти в банк для закрытия депозита, внимательно изучите условия договора и найдите пункт, который регулирует форму выдачи денежных средств. Если в документе не предусмотрен наличный расчет, желательно заранее банк уведомить о вашем намерении получить наличные. Если не предупредить банковское учреждение, в кассе может не оказаться средств для выдачи крупной суммы вклада. В этом случае придется ждать от одного до трех дней, пока банк решит вопрос с наличностью.

Если вкладчику нужно снять не всю сумму с депозитного счета, но договором это не предусмотрено, придется закрывать вклад полностью. Частичное снятие денег с депозита невозможно. Банковские сотрудники помогут оформить новый договор для внесения на депозит оставшейся суммы денег, которые клиенту не нужны для личного пользования.

Также банки предлагают услугу онлайн-банкинга, которая дает возможность управлять вкладами и досрочно закрывать их удаленно. Например, досрочное закрытие вклада в Сбербанке в режиме онлайн доступно всем клиентам. Для закрытия счета при помощи интернет-банкинга нужно:

• войти в личный кабинет и выбрать раздел «Вклады и счета»;
• среди доступных Операций выбрать «Закрыть»;
• ввести данные по договору и номер дебетовой карты для перечисления денежных средств с депозита;
• подтвердить операцию при помощи кода, который будет отправлен в SMS на мобильный телефон.

После завершения всех действий должно появиться уведомление об успешном выполнении операции.

Советы для вкладчиков

Прежде чем подписывать договор с банком по вкладу, оцените приемлемость условий, которые выставляет финансовое учреждение. Во время изучения договора обратите внимание:

• на срок действия депозитного договора;
• возможность частичного снятия денежных средств;
• механизм капитализации начисленных процентов;
• срок, в который надо уведомить банк о досрочном закрытии;
• условия начисления процентов в случае досрочного расторжения договора.

Для подстраховки можно выбрать специальное банковское предложение — «депозит с частичным снятием средств». Таким образом, у вас всегда будет доступ к денежным средствам, если они срочно понадобятся, а проценты после снятия необходимой суммы будут насчитываться на остаток в полной мере.