Покупка авто: рассрочка или автокредит?

Покупка авто: рассрочка или автокредит?

Содержание
Потенциальные покупатели новых автомобилей, неготовые сразу выложить за них всю сумму, часто задумываются, что выбрать: рассрочку от дилера или автокредит от банка? Credits.ru спросил у экспертов, как подобрать оптимальный для себя вариант.

Однозначного ответа не существует. Выбор зависит от средств, которыми располагает покупатель, и, соответственно, расчета: какой первый взнос и ежемесячные платежи покупатель готов вносить.

Прежде всего нужно помнить, что даже при покупке машины в рассрочку от дилера третьей стороной все равно будет банк. Ведь рассрочка — это, по сути, тот же кредит, но на меньшие сроки. Иногда под меньшие проценты.

Однако дилеры не имеют юридического права заключать договор о кредите, им обладают только банки. Поэтому у каждого автосалона есть ряд банков-партнеров, которые в итоге берут на себя финансовые обязательства перед дилером и следят за выполнением платежей.

При оформлении рассрочки клиент вносит первый взнос, как правило, более высокий, чем непосредственно при автокредите, и получает автомобиль. Остальную сумму дилеру компенсирует банк.

Но есть и другой вариант. Татьяна Савина, управляющая филиала банка «Уралсиб» в Санкт-Петербурге, рассказывает, что как таковой рассрочки от дилера не существует, есть лишь ряд единичных программ от некоторых банков, которые предоставляют скидку на автомобили в размере переплаты по проценту за кредит.

Татьяна Савина: Реальная ставка в договоре все равно не может быть 0%. В рамках классического автокредита дилеры предусматривают скидки на автомобили, чтобы стимулировать спрос.

Жми на газ

Рассрочка — это тот же кредит, но немного на других условиях. Кроме того, при покупке транспортного средства в рассрочку от клиента требуют обязательную страховку каско. Выбор страховщиков, а значит, и тарифов, зависит не только от стандартных требований, таких как марка авто и стаж вождения. У каждого дилера есть ограниченный список страховщиков, с которыми можно заключить договор. Например, для автомобилей среднего класса при рассрочке первый взнос составляет от 20% до 50% полной стоимости машины.

Стоит учитывать, что рассрочка выгодна для тех клиентов, у кого есть средства быстро расплатиться за авто. Этот инструмент подходит для покупателей, которые хотят распределить средства на несколько статей расходов, но уверены, что уложатся в срок.

Как утверждает Алексей Бородавин, начальник управления продуктовой политики департамента автокредитования Русфинанс Банка, если рассрочка не предполагает каких-либо обязательств по приобретению дополнительного оборудования, сервисов или страховок, то она выгоднее автокредита.

Алексей Бородавин: Договор при рассрочке чаще всего оформляется на более короткий срок по сравнению с автокредитом, что предполагает высокие ежемесячные выплаты. Клиент должен сам определиться, какой срок и объем ежемесячных платежей ему подходит. По автокредиту ежемесячный платеж в большинстве случаев будет ниже.

Как утверждают эксперты, плюс рассрочки в том, что не нужно идти в офис банка, договор заключается в автосалоне. Но следует быть бдительным при его прочтении, потому что он будет содержать такие пункты, как обязательное каско и соответствующие тарифы. Кроме того, заключая договор у дилера, стоит обратить внимание, в чьей собственности находится авто.

Для клиента, безусловно, выгоднее, если он является владельцем. Но есть и вариант, при котором транспортное средство до окончания срока выплат находится в собственности автосалона. Во втором случае больше рисков. Если у автосалона возникнут финансовые проблемы и дело дойдет до суда, то все имущество будет изъято, в том числе и автомобили клиентов.

Может, помедленнее?

Есть и другой вариант приобретения машины — обратиться напрямую в банк, чтобы взять автокредит. В этом случае клиент может рассчитывать на более длительные сроки, а значит, меньшие ежемесячные платежи. Банковские кредиты подходят для тех водителей, кто намерен каждый месяц платить меньше, но растянуть процесс во времени.

В случае с банковским кредитом финансовая организация предъявляет требования к платежеспособности заемщика и его кредитной истории. Если заем одобрен, собственником становится клиент. Однако банк при этом будет залогодержателем до полного погашения кредита, уточняет Татьяна Савина. То есть при неисполнении клиентом обязательств перед банком автомобиль может быть изъят.

Если говорить об оформлении каско при банковском кредите, то финансисты утверждают, что этот шаг не обязательный, но желательный. У банков тоже существует ряд страховщиков-партнеров, только из них клиент может выбирать. По мнению банкиров, покупка каско при оформлении кредита дает преимущества.

Алексей Бородавин: В Русфинанс Банке предусмотрены тарифы, условия которых не требуют оформления каско. Однако если заемщик выберет тариф, предусматривающий оформление этого полиса, то ставка по кредиту будет ниже.

Татьяна Савина: Как и у большинства банков, в Уралсибе существует список аккредитованных страховых компаний, с которым можно ознакомиться до заключения договора. Полис должен покрывать базовые риски: угон и тотальную гибель автомобиля, приобретаемого в кредит. При этом страхование автомобиля осуществляется в течение всего срока действия кредитного договора. Мы всегда рекомендуем своим клиентам не пренебрегать этим видом страхования, поскольку оно позволяет минимизировать риски сторон, а иногда и получить более выгодные условия.

Сколько переплачивать?

Что касается ставок по автокредитам, то они сейчас находятся в диапазоне 13–15%.

Алексей Бородавин: Если говорить о ставке по кредитам для покупки самых массовых автомобилей в России, то без обязательного страхования жизни она составляет 14–15%. Наличие подобной страховки снижает ставку до 11–13%.

Особого колебания ставок банкиры в ближайшей перспективе не ожидают. Все будет зависеть от экономической ситуации и конъюнктуры рынка.

Татьяна Савина: Средняя ставка на массовый сегмент автомобилей сейчас составляет около 13,3%. Процентные ставки могут колебаться в обе стороны (вероятнее всего, в пределах ±1% по итогам года), но все зависит от ключевой ставки ЦБ и разработки пакетных предложений от банков.

В любом случае стоит оценивать свои возможности. Если нет средств на единовременный платеж, придется переплачивать.

Ольга Великанова


Оставить комментарий

Автокредит: лучшие предложения
Смотреть все
Банк
Сумма
Срок,(мес)
Ставка, годовых

Банк

РОСГОССТРАХ БАНК

Сумма

от 100 000 Р.

Срок,(мес)

от 12

Ставка, годовых

7,9%

Максимальный срок кредита от 5 лет
Список документов
  • Паспорт
  • Водительское удостоверение

Банк

ГАЗПРОМБАНК

Сумма

от 100 000 Р.

Срок,(мес)

от 13

Ставка, годовых

6.9%

Максимальный срок кредита от 5 лет
Список документов
  • Паспорт
  • 2-НДФЛ
  • 3-НДФЛ