Банковская тайна. Что такое банковская тайна в кредитовании
«Имеют ли право банки так поступать, разве банковская тайна не охраняется законом?» - спрашивают читатели. Credits.ru выяснили, каковы особенности банковской тайны в кредитовании, и насколько она соблюдается в российских условиях.
Банковская тайна. Огромный такой секрет…
Банковская тайна – такое же легендарное понятие в мире финансов, как Священный Грааль в эпоху рыцарства. Еще на заре построения мировой денежной системы, банкиры поняли, что единственный надежный способ привлекать вкладчиков и заемщиков - это обеспечить не только сохранность средств, но и полную тайну, связанную с личностью владельца и производимыми операциями по счету. Самым надежным банком начал считаться не тот, где стояли самые крепкие несгораемые шкафы, а тот, что работал с клиентами по принципу «что упало, то пропало». Иначе говоря, к суммам, переданным на хранение, никогда не получит доступа никто, кроме владельца, а размер этих сумм, равно как имя, род занятий и прочие данные владельца никогда и ни при каких обстоятельствах не будут разглашены. С этим были согласны все на протяжении веков. Но основы основ зашатались после Второй мировой войны, и окончательно затряслись, когда началась повальная борьба с отмыванием доходов и финансированием терроризма. Неожиданно выяснилось, что хотя банковская тайна и неприкосновенна, в некоторых случаях и некоторым лицам ее все же можно открывать. Перечень этих случаев и лиц регулируется как внутренним законодательством страны, так и международным правом.
До настоящего времени лидером рейтинга стран, где банковская тайна сохраняется строжайшим образом в любых обстоятельствах, остается Лихтенштейн. До 2001 года маленькое, но гордое княжество даже находилось в черном списке FATF - международной группы по борьбе с финансовыми преступлениями. В настоящее время доступ к информации о владельце счета в Лихтенштейне могут получить только редкие представители правоохранительных органов в очень ограниченных случаях. На втором месте находятся знаменитые «цюрихские гномы» - банкиры Швейцарии. Несмотря на то, что в конце 90-х, под нажимом общественности, были разглашены данные о счетах бывших нацистов, Швейцария все равно остается одним из самых безопасных мировых денежных хранилищ, в том числе и в отношении банковской тайны. А вот Россия и США не могут похвастаться таким же уважением к финансовой приватности. Американским банкам давно уже законодательно «выкрутили руки» и обязали предоставлять любую информацию о вкладчиках, если поступает официальный запрос от уполномоченных лиц или организаций (а этим лицам и организациям несть числа). Считается, что это помогает бороться с терроризмом и финансовой преступностью. Россия уверенно следует по сходному курсу, хотя ситуация что с терроризмом, что с коррупцией у нас намного сложнее, чем в США.
Что говорит российский закон
Прежде всего, в отечественном законодательстве нет четкого и конкретного определения, что же такое банковская тайна. Есть словарное определение. Есть перечень «сведений, составляющих банковскую тайну». Есть нормативные акты, где упоминается банковская тайна (прежде всего 857 статья Гражданского кодекса и статья 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». А отдельной правовой нормы – нет; поэтому и в юридической, и в финансовой практике банковская тайна обычно имеет расширительное толкование (говоря проще, кто как понимает, так и объясняет – и соответственно, использует).
Выдержка из закона «О банках и банковской деятельности», в редакции Федерального закона от 29.06.2012 № 97-ФЗ: «Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону».
Согласно ст. 857 ГК РФ и ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности», к банковской тайне относится информация об операциях, счетах и вкладах клиентов. Кредитная организация по закону обязана гарантировать тайну банковского счета/вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Еще более запутана ситуация с кредитованием: юристы никак не могут договориться, подпадают ли ссудные счета под действие банковской тайны, поскольку по этим счетам невозможно проводить целый ряд операций (прием, зачисление, выдача денежных средств). Но все же большинство экспертов исходят из того, что в Гражданском кодексе и Законе «О банковской деятельности» говорится просто о клиентских счетах в банке, вне зависимости от их предназначения. Банкиры с этим в целом согласны и худо-бедно, но дают заемщикам некоторые гарантии конфиденциальности. По крайней мере, до того момента, пока не возникает проблем с выплатой долга. Большинство кредитных организаций заранее берет у клиентов согласие на передачу их данных, во-первых, в Бюро кредитных историй, а во-вторых – «третьим лицам по договору цессии», то есть коллекторам.
Такая практика в принципе законна: в статье 34 закона «О банковской деятельности» упоминается, что кредитор обязан предпринять все предусмотренные российским законодательством меры для взыскания долга, а Гражданский кодекс дает кредитору право на уступку требования по кредитному договору.
Но если перейти от абстрактных юридических норм к их конкретному применению, начинается свистопляска. И даже беглый взгляд на ситуацию приводит к выводу, что понятие банковской тайны в современной российской действительности более чем условно.
«Все переклялись, и все знают…»
Для начала просто взглянем на внушительный список организаций, которым дозволяется доступ к данным, составляющим банковскую тайну. Помимо вас и вашего законного представителя (того, кому вы лично выписали доверенность), с вашими счетами и сопутствующей информацией могут знакомиться: БКИ, Агентство по страхованию вкладов, суды любой юрисдикции, следственные, налоговые и таможенные органы, Счетная палата, различные фонды – прежде всего фонд социального страхования, и так далее… Список этот не полон и постоянно расширяется. Разумеется, всегда есть оговорки, что доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, предоставляется только в исключительных случаях, в установленном законом порядке, и т.д., и т.п. Разумеется, за неправомерный доступ к конфиденциальной информации предусмотрена ответственность, в том числе уголовная. При разглашении банковской тайны без вашего согласия, вы даже можете потребовать возмещения причиненных убытков (но потребовать и получить – это, как принято говорить, две большие разницы).
Гражданский кодекс предусматривает за клиентом кредитной организации право требовать от банка возмещения причиненных убытков, если сведения, составляющие банковскую тайну, были разглашены. Ответственность за сохранность сведений о заемщиках, составляющих банковскую тайну, несут как банки, так и небанковские кредитные организации.За незаконное разглашение банковской тайны, в ряде случаев, предусмотрена уголовная ответственность (согласно ч.2 ст. 183 УК РФ).
Тем не менее, представьте себе количество людей, которые (пусть и гипотетически) имеют право на знакомство с вашими персональными данными и сведениями о ваших кредитных счетах. А если учесть, что все уполномоченные лица, сотрудники соответствующих ведомств, имеют «смежников», с которыми связаны общими интересами, да еще прибавить к этому «аховую» ситуацию с охраной информации (чтобы убедиться в этом, достаточно зайти на любой интернет-развал, где торгуют базами данных) – ситуация становится совсем удручающей. Несмотря на то, что банковская тайна охраняется российским законом, вскрыть «ларец с секретом» не так уж и трудно. Было бы желание и мотив.
Едва ли стоит удивляться, откуда коллекторам, звонящим вам на работу, так хорошо известно ваше имущественное положение, налоговому инспектору – о наличии у вас неучтенных доходов от частной практики, а банку, куда вы пришли за ипотекой – о том, что три года назад вы взяли автокредит в другом банке и пока еще его не выплатили…
Что же делать?
В принципе, пока что остается только смириться с «жизнью в стеклянной комнате». Но обезопасить себя все-таки можно.
Во-первых, всегда держите в голове, что если у вас есть хотя бы один банковский депозит и уж тем более, хотя бы один кредитный счет, «вы уже в Матрице». Ваши персональные данные гуляют в цифровом пространстве, и проследить их путь довольно сложно. Но предупрежден – значит вооружен. И не стоит сразу покрываться холодным потом, если вам звонят с незнакомого номера и строгим голосом напоминают, что вот в таком-то году вы, Иван Петрович Сидоров, брали кредит в таком-то банке, не доплатили сто рублей и теперь должны пятьдесят тысяч… Сначала все проверьте, начиная с графика платежей и кредитного договора. А после этого ведите переговоры с банком, и только с банком. Заодно можете поинтересоваться, на каком основании информация о вас «утекла» третьему лицу.
Во-вторых, без крайней нужды «не светите» нигде свои персональные данные, номер паспорта, страхового свидетельства, номер кредитного договора… И вообще все документы, связанные с кредитом, лучше хранить не дома и тем более не на работе, а в том же самом банке, арендовав сейфовую ячейку.
В-третьих, при выборе банка вы можете отдать предпочтение той кредитной организации, которая ставит конфиденциальность во главу угла, постоянно повышает уровень защиты информации и следует этому имиджу не первый год. Политика банков действительно различается: одни готовы на все ради возврата долга и активно «сливают» недобросовестных заемщиков коллекторам, другие ведут себя как настоящие «скруджи», не желая делиться с «цессионерами», и работают с должниками собственными силами. При этом «скруджи» и персональную информацию клиентов защищают лучше, исходя из того, что сегодняшний заемщик – завтрашний вкладчик, и наоборот.
Наконец, можно констатировать, что с появлением Интернета и «цифрового пиратства» настоящих тайн в мире осталось очень мало. И риск, что ваши кредитные секреты будут раскрыты, существует в любом случае, а снизить его до минимума куда легче в Швейцарии, чем в России.
