Особенности кредитования пенсионеров: как получить пенсионный кредит
«Подходящих программ» на рынке довольно много, однако выдача займов лицам зрелого и пожилого возраста имеет ряд специфических особенностей, которые необходимо учитывать еще на этапе подачи заявки в банк. Credits.ru провел исследование рисков и возможностей «пенсионного кредитования», выяснил, какие банки дают кредиты пенсионерам и можно ли получить кредит пенсионеру без поручителей.
Условия кредитования пенсионеров
В отношении такой категории заемщиков, как пенсионеры, банки находятся в сложном положении. С одной стороны, учитывая статистику «старения» российского населения, сбрасывать со счетов огромную группу потенциальных заемщиков «между 50 и 70» экономически нецелесообразно. С другой стороны, та же экономическая целесообразность вынуждает ограничивать пенсионеров в возможностях кредитоваться на долгие сроки и большие суммы. Если соотнести ожидаемую продолжительность жизни среднестатистического гражданина с официальным возрастом выхода на пенсию (55 и 60 лет соответственно), а также с размером пенсии (около 10 000 рублей в среднем по России, причем благоприятную статистику делают крупные города, в регионах дело обстоит гораздо хуже), становится понятно, почему банки оценивают «возрастных» заемщиков, как высокорискованных.
Один из важнейших вопросов, интересующих заемщиков преклонного возраста, - до скольки лет можно взять кредит пенсионеру? В описании кредитных программ, которые активно рекламируются на рынке, выставлены ограничения: «возраст заемщика не должен превышать 65-70 лет». И в большинстве случаев, не на момент оформления, а на момент погашения кредита.
Основной риск кредитования пенсионеров – проблема сохранности здоровья и жизни на время погашения займа. Именно поэтому многие банки, выдающие ссуды пожилым людям, настаивают на обязательном личном страховании Новые российские пенсионеры: «Не дождетесь!»
Несмотря на вышеизложенные соображения, рисующие довольно мрачную картину, все не так уж плохо. Таковы особенности российской действительности: жизненные тяготы стимулируют граждан искать все новые пути их преодоления. Так, выражение «работающий пенсионер», для западных стран являющееся скорее оксюмороном, для России – абсолютно привычное, в своем роде даже будничное явление.
Достижение пенсионного возраста лишь в редких случаях ставит точку на трудовой активности: значительная часть людей, перешагнувших рубеж «55-60», продолжает работать.
Иногда на полставки, иногда на дому, но по большей части – там же, и на тех же условиях, пока позволяет здоровье. А значит, в дополнение к пенсии получают еще и зарплату. Далее, многие пенсионеры еще при советской власти обзавелись дачами, квартирами и прочими материальными ценностями, которые на языке банков можно назвать «залоговое имущество». Затем, некоторым пожилым людям повезло иметь успешных и состоятельных детей, отлично вписавшихся в рыночную экономику и готовых, в случае необходимости, не только материально поддержать родителей, но и помочь им с обслуживанием долговых обязательств, а также выступить поручителями. И наконец, нынешнее поколение пенсионеров, воспитанное при другом строе и других ценностях, в большинстве случаев представляет собой людей добросовестных, с повышенным чувством ответственности и умением планировать – а эти качества неоценимы для банковского заемщика…
Естественно, дальновидные кредитные организации, заинтересованные в максимальном распространении своих ссудных программ, учитывают эти особенности и позитивные факторы. Вот почему еще три-четыре года назад банковская система начала постепенно разворачиваться лицом к пенсионерам, а сейчас работа с этой группой населения со стороны крупных банков ведется не менее активно, чем с другими категориями заемщиков.
В каком банке лучше взять кредит пенсионеру? В секторе «пенсионного кредитования» задают тон «Сбербанк», «ВТБ-24», «Совкомбанк», «Трастбанк», «Русфинанс» и ряд других. Можно ожидать, что постепенно подтянутся и другие игроки рынка из крупного и среднего сегментов.
Как получить кредит пенсионерам? Стандартными обязательными условиями для получения кредита пенсионером являются:
- Погашение долга до того, как заемщику исполнится 70-75 лет.
- Поручительство кредитоспособных физических лиц.
Основные документы, которые нужно предоставить для оформления займа – паспорт, пенсионное удостоверение, для работающих – справка с места работы.
Перечень дополнительных документов определяется банком в индивидуальном порядке.
Средний срок кредитования для пенсионеров – 3-5 лет.
Средний размер ссуды – 47,5 тысяч рублей (или в диапазоне от 15 до 100 тысяч рублей). В каждом конкретном случае он либо рассчитывается на основе пенсии и составляет 3-5 ее минимальных (гарантированных) размеров, либо определяется с учетом представленного обеспечения и других форм подтверждения доходов.
Основные виды ссуд для пенсионеров: потребительский кредит наличными «на любые цели», кредит на ремонт, автокредит.
«Отложенные» пенсионеры
В российском пенсионном кредитовании стоит отметить еще один интересный феномен, возникший не более года назад.
Его можно назвать кредитами для «отложенных» пенсионеров. Речь идет о группе заемщиков в возрасте 45-55 лет (т.е.фактически предпенсионном). Эти люди заинтересованы исключительно в ипотеке. Причем не в улучшении жилищных условий, а именно в покупке дополнительного жилья с помощью заемных средств. Возникновение феномена аналитики связывают с грядущей пенсионной реформой и непонятными манипуляциями правительства с накопительной частью пенсии.
Дальновидные люди, склонные уже сегодня задумываться о старости, стремятся приобрести недвижимость как наиболее ценный актив, который можно использовать для извлечения дополнительного дохода (например, за счет сдачи в аренду или даже «обратной ипотеки» (материалы по теме читайте на нашем портале - ссылка на статью про обратную ипотеку). Но цены на жилье таковы, что занимать нужно много и надолго (в среднем на 10-15 лет). Заемщики предпенсионного возраста понимают, что могут упустить время: после «пересечения Рубикона» им уже никто не даст взаймы 1,5-2 миллиона и больше, да еще на длительный срок, и действуют на опережение. Даже если их доходы резко сократятся после выхода на пенсию, то, во-первых, большая часть кредита уже будет выплачена, во-вторых, заблаговременно приобретенную дополнительную квартиру можно сдавать, в-третьих, это на сегодняшний день действительно самая надежная инвестиция в старость. Да и выбор банков при таком раскладе куда шире…
Не потерять последнее
Нельзя обойти молчанием и негативные стороны кредитов для пенсионеров. Начнем с того, что «благотворительность» и «социальная ориентированность банков» - достаточно условные вещи.
Все «реверансы» кредитных организаций перед заемщиками пожилого возраста (такие, например, как недавнее показательное увольнение сотрудницы «Сбербанка» за неудачную шутку над пенсионерами) заканчиваются после двух-трех просрочек по кредиту.
Не говоря уж о более серьезных задержках обязательных платежей. В таких случаях банк обращает к пенсионеру «лицо, высеченное из стали», и может пойти (и скорее всего, пойдет) не только на бесконечные накрутки пеней и штрафов, но и на более строгие меры: передачу долга коллекторам, обращения взыскания на залог, судебное разбирательство. Причем, этот тот редкий случай, когда суд для банка действительно выгоден – ведь у пенсионера в любом случае есть гарантированный доход, который невозможно спрятать: пенсия.
А по закону, с дохода заемщика можно взыскивать до 50% в счет уплаты долга. И если пенсия составляет, скажем, 12 000 рублей (у благополучного московского пенсионера), из которых 6 000 будет уходить в погашение долга, то оплачивать все прочие нужды пожилому человеку станет очень непросто… Ведь просрочки по кредиту не возникают сами по себе. Случаются и болезни, и аварии, и (увы) похороны супруга, и потери дополнительного источника дохода. Наиболее тяжелые ситуации складываются, когда пенсионеры становятся жертвами кредитных мошенничеств, в том числе и со стороны близких родственников. К примеру, бабушка оформляет на свое имя кредит, чтобы помочь внуку купить дорогой сотовый телефон, а затем остается один на один с разъяренным банком – внучок-то и не собирался платить сам…
Еще один щекотливый момент – в отличие от «молодых и резвых» заемщиков, которые живут то здесь, то там, часто вообще на съемных квартирах, пенсионеры в большинстве случаев привязаны к определенному месту жительства, Собесу, поликлинике и т.п. Так что коллекторам или сотрудникам службы взыскания банка будет очень легко наносить визиты нерадивому должнику. О том, во что могут выливаться подобные стрессы для пожилых людей, написано немало, в том числе и на страницах криминальной хроники…
Конечно, у пенсионера тоже есть законные способы защитить себя: обратиться к юристу (есть немало мест, где пожилые граждане могут получить бесплатную консультацию, в том числе и сетевые ресурсы), подать в суд встречный иск с заявлением, что доход, на который обращено взыскание, составляет менее прожиточного минимума, и т.д. Но проблема в том, что пожилые люди часто либо не имеют информации о подобных возможностях, либо боятся ими пользоваться, либо наивно верят угрозам кредитора, утверждающего, что «у должника нет никаких прав». Это не так.
Должник любого возраста имеет право на защиту своих законных интересов и прав, в том числе и судебную.
Государственные юристы помогут неработающим пенсионерам Еще четыре года назад Правительство РФ приняло постановление о государственных юридических бюро. Оно значительно расширило число граждан, имеющих право на бесплатную юридическую помощь. Инвалиды 1-й и 2-й групп, ветераны Великой Отечественной, неработающие пенсионеры, получающие пенсию по старости, могут обратиться в бюро, предъявить свои удостоверения, написать заявление и получить консультацию юриста. При этом доходы инвалидов и ветеранов могут быть и выше прожиточного минимума. А остальным неработающим гражданам пенсионного возраста нужно будет принести справку о среднедушевом доходе семьи за три последних месяца. Юридические бюро могут не только консультировать граждан по правовым вопросам. Работающие в них специалисты обязаны помочь вам составить жалобу, заявление, ходатайство и подсказать, куда их направить. В наиболее сложных случаях бюро вправе даже нанять гражданину адвоката, который будет представлять его интересы. Если же в помощи вдруг откажут, это решение можно обжаловать в местном подразделении министерства юстиции.
Риски оформления кредита должны быть просчитаны заранее
Справедливости ради стоит отметить, что банки, строго подходя к оценке платежеспособности заемщика-пенсионера, придирчиво копаясь в его справках, поручительствах и документах об обеспечении, на самом деле оказывают пожилому человеку услугу. Худшее, что может произойти на данном этапе – в кредите откажут. Но, во-первых, есть другой банк, где отношение может быть более лояльным, а условия – более выгодными.
Во-вторых, отказ – это повод для пенсионера еще раз хорошо все обдумать и взвесить, насколько актуально для него брать кредит, соответствуют ли условия обслуживания займа его возможностям. Банк обычно компенсирует свои риски повышенной процентной ставкой (по пенсионным кредитам она может составлять как 18-19%, так и 25-28%, а в микрофинансовых организациях, куда тоже обращаются пенсионеры – гораздо больше). Риски самого пенсионера, с объективной точки зрения, прикрыты только пенсией, поскольку даже наличие поручителя не дает полной гарантии, что кто-то другой в случае необходимости возьмет на себя обязательства по займу.
Тем не менее, тенденция налицо: банки готовы кредитовать пенсионеров, а пенсионеры охотно кредитуются. Нет сомнения, что автокредиты, займы «на любые цели», которые нередко расходуются на туристические поездки и санаторное лечение, сохранят свою популярность у возрастных заемщиков. Большое будущее есть у ипотечных кредитов, по которым созаемщиками становятся трудоспособные совершеннолетние дети и родители-пенсионеры. При этом значительно понизить обоюдные риски помогает оформление страховки (по крайней мере, жизни и здоровья заемщика). Пенсионеру имеет смысл пойти на эту меру защиты, даже если банк на ней не настаивает.
