Памятка для заемщика: что нужно знать об ипотеке?
Ипотечный кредит берется на длительный срок и обычно «съедает» значительную часть ежемесячного дохода. Для того, чтобы не возникло проблем ни с получением подобного займа, ни с его обслуживанием, заемщику еще на стадии подбора кредитного предложения необходимо уяснить ряд базовых условий, которые никогда не меняются.
Подборка в помощь заемщику
Условия выдачи ипотечного кредита в каждом конкретном случае определяются тремя факторами: доходом заемщика, процентной ставкой и сроком кредитования. Чем дольше срок, тем обычно ниже процентная ставка, а соотношение дохода и процента влияет на максимальную сумму, которую готов одобрить банк. Поэтому очень важно подтвердить свой доход как можно более надежными документами и выполнить все стартовые требования кредитора (некоторые банки обращают значительное внимание на трудовой стаж, другие одобрительно относятся к наличию поручителей, третьи отдают явное предпочтение семейным людям, и так далее).
Узнавать, каковы индивидуальные требования к заемщику в том или ином финансовом учреждении, имеет смысл еще на стадии изучения рынка (на портале Credits.ru вы найдете всю необходимую информацию о самых выгодных условиях и предложениях, а также можете получить онлайн-консультацию по теме).
Еще одно важное условие – первоначальный взнос. В современных условиях он в среднем составляет от 10 до 30%, но чем больше собственных денег заемщик вкладывает в ипотеку, тем более льготные условия готов предложить банк. При этом необходимо учитывать, что накопления, которые есть у вас для решения квартирного вопроса, нельзя полностью «вбухивать» во взнос. Дело в том, что оформление ипотечного кредита всегда связано с дополнительными расходами (нотариат, страховка и т.п.), и расходы эти могут быть довольно значительны – особенно, если вы приобретаете страховку не только в пользу банка, но и в свою собственную. В ряде случаев, на предварительные платежи может уйти 5-10% первоначального взноса, так что рассчитывать деньги нужно не впритык, а с запасом.
Иногда банк «жадничает» и предлагает кредитную линию ниже той цены, по которой на рынке продаются привлекательные для заемщика квартиры. Конечно, можно согласиться на вариант попроще и подешевле или поискать более лояльного кредитора. Но оптимальным способом получить нужную сумму в том банке, который вы сами выбрали, и купить ту квартиру, которая приглянулась, является привлечение созаемщика. Сейчас это сделать намного проще, чем раньше, поскольку большинство финансовых учреждений значительно расширило круг лиц, которые могут выступать в этой роли. Помимо официальных супругов, созаемщиками могут быть гражданские супруги, родственники, друзья и деловые партнеры - при условии подтверждения дохода и предоставления всех прочих необходимых документов.
Важно также заранее оговорить, каким будет порядок расчета ежемесячного платежа – аннуитетным (то есть равным на всем сроке кредитования) или дифференцированным (постепенно уменьшающимся). От этого зависит и ежемесячная сумма, уходящая из бюджета, и размер итоговой переплаты. Кроме того, хотя кредит может быть предоставлен в иностранной валюте, более выгодно брать ссуду в рублях (с течением времени, при неизбежной инфляции, долговая нагрузка рублевого кредита становится легче).
И последнее. Существенным плюсом при оформлении ипотеки может стать положительная кредитная история. Узнать, что думают и знают о вас банки, можно совершенно бесплатно, запросив информацию в Центральном бюро кредитных историй ( о том, как это сделать, читайте на нашем портале). – ссылка на статью «Что знает о вас бюро кредитных историй»).
