Как проверяют кредитное досье ипотечного заемщика?
Если вы хотите минимизировать риски отказа, полезно изучить процедуру проверки кредитного досье. Это позволит хорошо подготовиться к каждому этапу и гораздо спокойнее ждать решения банка.
Процедура проверки кредитного досье проходит в три этапа. Для полной и всесторонней проверки заемщика банки используют как внутренние, так и внешние источники информации, в том числе сведения, полученные от вашего окружения (родные, друзья, коллеги).
Первый этап. Проверка достоверности сведений, указанных в анкете
Для ускоренной проверки кредитные менеджеры используют общедоступные сетевые ресурсы и различные справочные базы (это позволяет установить, к примеру, существует ли в природе организация, которую вы указали как работодателя). По рабочим телефонам обычно совершают как минимум один проверочный звонок. Для более углубленной проверки в ход идут «перекрестные допросы»: сотрудники банка звонят вашим родственникам, коллегам, задают сходные вопросы и отмечают «расхождения в показаниях». При этом звонящие могут скрыть, что работают в банке – при звонке домой, представятся коллегой, при звонке на работу – «смежником», и так далее. При личной беседе вам также могут задавать каверзные вопросы, пытаясь подловить на лжи. Например: «Каково ваше реальное финансовое положение?» или «Имеете ли вы непогашенные кредиты в других банках?». Помните: все, что вы скажете, может быть проверено. И в ряде случаев, использовано против вас. Учитывается также степень вашей вежливости и готовности к сотрудничеству. Имейте ввиду, что ваши телефонные разговоры с представителями банка могут быть записаны и многократно прослушаны специалистами по андеррайтингу.
Второй этап. Проверка подлинности представленных документов
На этом этапе кредитные офицеры скрупулезно и пошагово проверяют каждую принесенную вами «бумажку». Наиболее строгой экспертизе подвергается справка 2-НДФЛ (здесь обращают внимание на подписи и печати, соответствие фактического дохода должностному окладу и среднерыночной стоимости вакансии, наличие сведений об оплате больничного, отпуска и т.п.).
Справки предпринимателей всегда проверяются в особом порядке, поскольку владелец ИП или ООО может легко «подрисовать себе» нужный доход. Изучаются также заверенная копия трудовой книжки, выписки из ЕГРН – чтобы проверить, не находится ли ваша квартира под другим залогом, выписки из домовой книги и т.п. Копии сверяются с оригиналами. В оригиналах проверяются наличие и правильность банковских реквизитов, четкость оттисков печатей, сдвоенности штрихов, отсутствие разночтений, подчисток, исправлений и т.п. Но даже подлинная трудовая книжка может вас подвести, если вы ни на одном месте работы не продержались дольше, чем несколько месяцев, или если в ней всего одна «чахлая» запись о работе в конторе типа «Рога и копыта». Главная цель данного этапа проверки – выявить ваши реальные финансовые возможности и степень социальной ответственности.
Третий этап. Проверка юридической чистоты предмета залога
Данную проверку в банке осуществляет особый специалист. Он может быть штатным сотрудником или приглашаться со стороны, но это никак не влияет на скрупулезность экспертизы. В его задачи входит установить, существует ли залоговая квартира (или иное имущество) в природе, соответствует ли ее фактическое состояние заявленной рыночной стоимости, не произведена ли незаконная перепланировка, и т.п. При этом эксперт обычно выезжает по указанному адресу, беседует с соседями, делает проверочные звонки иным лицам, задействованным в сделке. Полученные сведения анализируются и сравниваются со сведениями, полученными ранее от заемщика, а также с представленными документами. При этом оценщики обычно не ленятся прокатиться даже за 200-300 км, в сопредельный регион. «Не в плюс» при проверке будущего ипотечного залога может сработать аварийное состояние дома, наличие у продаваемого объекта неучтенных законных наследников и т.д.
И только после того, как все три этапа полностью завершены, банк выносит окончательное решение о выдаче ипотечного кредита или об отказе в нем. Но если вы не имеете уголовного прошлого (и тем более, настоящего), дееспособны, социально адаптированы, трудоустроены, имеете постоянный доход и самое главное, не пытались обмануть банк, «втюхивая» поддельные документы - решение примут в вашу пользу с высокой вероятностью.
Анастасия Ивелич
