Как выбрать «правильного» поручителя, чтобы банк не отказал в кредите
Рыцари без страха или упрека
На интернет-форумах поручителей нередко называют «лохами». Но это как минимум несправедливо и говорит скорее об уровне пишущих, чем о людях, предоставляющих свое доброе имя и кровно нажитое имущество в качестве гарантий чужой кредитоспособности.
Среди них можно выделить четыре основных группы:
- Наивные. Это те, кто подписывает договор поручительства «на голубом глазу», совершенно не понимая его сути, и считает подобное действие простой формальностью – ведь никаких денег сразу платить не требуется. Круг их весьма обширен, но в основном в него входят либо очень молодые люди (в возрасте до 25 лет), либо весьма пожилые (старше 60 лет). Социальный состав – зависимые подчиненные, женихи и невесты (часто, увы, только считающие себя таковыми), скучающие и не в меру общительные пенсионеры-соседи по подъезду, педагоги, излишне доверяющие студентам, а также студенты, решившие помочь симпатичному педагогу или оборотистому однокашнику, начинающему бизнес.
- Прагматики. Эти люди обычно входят в дальний круг общения (начальники, коллеги, бывшие однокашники и т.п.) и действуют по принципу «ты мне – я тебе». «Хорошо, я стану твоим поручителем по автокредиту, а ты – поручителем моей жены по ипотеке». Или: «Хорошо, наша компания поручится за тебя как юридическое лицо, но ты передашь нам авторские права на дизайнерский концепт», и т.д. Выдвигаемое встречное условие зависит от нужд потенциального поручителя и ваших социальных возможностей. Как правило, этот тип поручителей требует письменной фиксации договоренностей, но в дальнейшем честно выполняет условия сделки.
- Поручители за деньги. К ним относятся либо сверхпрагматичные прагматики, либо «теневые предприниматели». Они гарантируют что угодно за кругленькую сумму, которая в иных случаях может составлять 30-50% от суммы кредита. И, конечно, есть серьезный риск, что «в случае чего» эти люди не станут гасить ваш долг, поскольку заблаговременно исчезнут или «спрячут» имущество и доходы. Решайте сами, нужны ли вам такие радости.
- Родные и близкие заемщика. Одновременно могут входить в любую из трех вышеназванных групп. Но чаще всего они становятся поручителями из любви к вам, как бы сентиментально это не звучало в наше циничное время. Практика показывает, что в этой группе обнаружить правильного поручителя легче всего. К тому же банки не только не возражают, но приветствуют ситуацию, при которой поручитель и заемщик связаны кровными или же брачными узами.
Согласно статье 361 ГК РФ, поручительством признается обязательство, в силу которого одна сторона (поручитель) обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Сторонами договора поручительства являются одна из сторон основного обязательства (кредитор) и поручитель. Должник в этом договоре не участвует, хотя заключение договора поручительства (по требованию кредитора), как правило, организует именно он. Все основные нюансы, связанные с поручительством (форма договора, ответственность поручителя, основания прекращения поручительства и т.п.), описаны в ст. 361- 367 ГК РФ.
На что смотрит банк
Банкиров в наименьшей степени волнуют морально-этические особенности поручительства. Для них это лишь способ гарантировать возврат заемных средств в любом случае, и руководствуются они четкими критериями отбора.
Перечень критериев зависит от индивидуальной политики и финансовой устойчивости самого банка, но есть и некоторые универсальные пункты.
- Возраст. Часть «юных-наивных» поручителей отсекают именно на этом этапе, еще «на взлете». В большинстве кредитных организаций минимальный возраст поручителя составляет 21 год, в некоторых - 23-25 лет. Ну а максимальный возраст – 60-65 лет на момент погашения кредита.
- Наличие постоянной регистрации. Причем, поручитель обязательно должен быть зарегистрирован в том же регионе, где заемщик оформляет кредит.
- Подтверждение занятости и дохода. Поручитель должен официально работать не менее шести месяцев или иметь собственный бизнес, успешно работающий и приносящий доход не менее 12 месяцев. Владелец фирмы-однодневки с нулевым балансом вряд ли устроит банк. Не менее важным требованием является стабильный заработок «выше среднего» (по крайней мере достаточный для того, чтобы без потерь гасить ежемесячный платеж по кредиту).
- Хорошая кредитная история. Нежелательно, чтобы у поручителя были собственные непогашенные кредиты, хотя это и не является препятствием. А хорошая кредитная история может стать и серьезным плюсом в глазах банка, так как подтверждает и заявленный уровень дохода, и финансовую дисциплину потенциального поручителя.
- «Моногамия», то есть один человек не должен быть одновременно поручителем у нескольких заемщиков. Один кредитор, один заемщик, один поручитель.
Среди негласных критериев отбора поручителей, которыми пользуются банки, есть и такие, как:
- уровень образования (обладатели вузовских дипломов имеют повышенные шансы);
- опыт работы не менее 3-5 лет;
- обладание престижной и востребованной на рынке труда профессией (или такой, которая гарантирует обладателю верный кусок хлеба с маслом – например, бухгалтер или стоматолог);
- постоянное проживание в Москве или Санкт-Петербурге (городах федерального значения);
- высокий социальный статус (крупный предприниматель, научный деятель «со степенями», известный артист и т.п.);
- наличие в собственности ликвидного имущества.
Впрочем, учитывая, что конкуренция на кредитном рынке высока, а искать поручителей не так-то просто, банки не слишком привередничают. Так что приведенный вами человек будет с высокой вероятностью сочтен «правильным» и на основании обязательных критериев.
Побеспокойтесь о формальностях заранее
Что касается документов, которые требуются от «правильного» поручителя, то их не так уж и много: паспорт, ИНН, справка с места работы/справка о доходах. Но все они должны быть, и не внушать ни малейшего сомнения в своей подлинности. В договоре поручительства фиксируются личные данные ответственного лица, а также подробно описано, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантирует данный поручитель.
Суммы в 200-300 тысяч рублей могут выдаваться без поручителей или с одним поручителем, а при сделках от 500 рублей и до нескольких миллионов, могут потребоваться 2-3 поручителя.
Предупредите поручителя о рисках
Подставлять родных или близких друзей плохо по любым понятиям. Когда речь идет о «чужаке» - начальнике или дальнем знакомом – договориться с собственной совестью легче. Но все-таки обманывать нехорошо даже чужих людей. Поэтому простая порядочность требует от вас предупредить поручителя о возможных рисках, связанных с долговым обязательствам. А риски эти довольно серьезны.
Если основной должник перестает платить по кредиту, и банк выдвигает требование о погашении к поручителю, то с его официальной зарплаты может взыскиваться до 20%. Если поручитель не имеет постоянной работы или «белой» зарплаты, или просто отказывается платить, в отношении него может быть начато исполнительное производство. И тогда судебные приставы опишут все имущество, до которого дотянутся. Если имущества нет, или его удалось «спрятать», или, будучи проданным с торгов, оно не покрыло долг – поручителю ограничат выезд из страны на срок от трех до шести месяцев; и в дальнейшем этот срок могут продлевать и продлевать…
Будьте реалистом: после таких известий 90% ваших знакомых откажутся быть поручителями. Но те самые «правильные» люди, которых вы ищете, те, кто не откажут вам из страха финансовых потерь и кого вы сами не захотите подвести, войдут в оставшиеся 10%. К слову, просьба о поручительстве – прекрасная «лакмусовая бумажка», способная поведать много интересного о вашем окружении и об истинном отношении к вам со стороны родных и друзей.
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
