Что такое кредитная линия и для чего она нужна

Растягивайте денежки…

Начнем от печки. В чем главное отличие кредита от кредитной линии? Кредит – это строго определенная сумма, нередко еще и предназначенная на строго определенные цели (автокредит, ипотека и т.п.), которая выдается заемщику целиком и полностью, но только один раз. То есть, оформив кредит в 300 000 рублей сроком на 5 лет и единовременно получив наличные в кассе, дальше клиент на протяжении долгих 60 месяцев только отдает деньги согласно графику платежей.

Кредитная линия для бизнеса или потребительских нужд предполагает получение-возврат денежных средств. К этому также добавляется ряд важных параметров, главные из которых – гибкий временной режим использования займа и возможность оперировать разными суммами в пределах установленного кредитного лимита.

К примеру, если вы желаете оплатить четырехлетнее обучение в вузе, при годовой стоимости курса в 60 тысяч рублей, то банк может предоставить вам кредитную линию в размере 240 000 рублей. Особенность в том, что эти деньги вы используете не сразу, а частями: 30 тысяч – первый семестр, второй семестр - еще 30 000, и так далее. Пока установленный кредитный лимит (240 000) не исчерпается. Но к этому моменту закончится и обучение в вузе.

Условия погашения кредитной линии определяются банком в договоре, но общее правило – каждый месяц необходимо возвращать на ссудный счет определенный процент от суммы фактической задолженности (как правило, не менее 10%). А к моменту окончания срока действия кредитной линии, долг должен быть погашен полностью. Дополнительный бонус: в процессе использования кредитной линии проценты насчитываются только на сумму фактически использованного кредита.

Справка

Кредитная линия - юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитная линия обычно открывается в пределах определенного крупного контракта, исполняемого в течение длительного срока, или в пределах фиксированного срока кредитных отношений банка с клиентом.

Итак, когда банк решает предоставить вам кредитную линию, он сначала устанавливает предельный лимит – в зависимости от уровня вашего дохода, срока и целей кредитования, а затем дает вам право использовать и возвращать деньги частями, в гибком режиме, в рамках определенного договором срока кредитования.

Виды кредитных линий

Кредитные линии таят в себе еще много изюминок и «открытий чудных», тем более, что каждый банк предусматривает индивидуальные условия использования от продукта. Для заемщика наиболее важным является принцип действия: траншевый или револьверный (невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия).

Невозобновляемая кредитная линия – это самая близкая родственница потребительского кредита. Ее главная особенность в том, что она имеет лимит выдачи. Дело в том, что в договоре с банком в этом случае четко оговариваются правила «вычерпывания» лимита, то есть размер и срок каждой выплаты (или транша). Получать транши необходимо в соответствии с графиком выдачи. Если вы по каким-то причинам не воспользовались траншем, банк резервирует средства… и довольно потирает руки: за эту операцию обычно предусмотрена комиссия.

Когда все транши использованы, и кредитный лимит вычерпан без остатка, вам остается только возвращать деньги на счет. При этом, даже если вы на 100% выплатили долг, повторно воспользоваться этими средствами вы не сможете (по крайней мере, без перезаключения договора на кредитную линию). «Кредиты.ру» отмечают: этот вид кредитной линии наиболее удобен для предпринимателей, которые поэтапно финансируют сделку или расплачиваются за отдельные партии продукции, поставляемой, скажем, в течение года. Кроме того, при открытой, но не исчерпанной кредитной линии владелец предприятия может оперативно получать в банке денежные средства при первой необходимости, что при грамотном подходе повышает платежеспособность компании.

Невозобновляемая кредитная линия также часто используется при целевом кредитовании: ипотека, образование, автокредит.

Возобновляемая кредитная линия, или револьверная – пожалуй, самый любимый вид кредитования у заемщиков всего мира. Его особенность в том, что кредит, полученный от банка, можно «перезаряжать», причем как полностью, так и по чуть-чуть, в комфортном режиме. О чем идет речь?

Допустим, банк выдал вам «револьверную» кредитную карту с лимитом в 50 000 рублей, под 18%, сроком на три года (36 месяцев). Лимит для снятия наличных – 100%, то есть, если вы безналичным расчетам предпочитаете «кэш», все 50 000 можно снять в банкомате. А дальше начинается самое интересное: возвращая деньги в течение установленного банком периода (обычно 30 дней), вы можете вернуть только определенную часть от израсходованных средств – в среднем 10% от суммы фактической задолженности, плюс проценты, плюс комиссии (например, за снятие наличных).

Деньгами, которые вы вернули на счет, можно пользоваться снова и снова, пока ваша кредитная линия остается активной.

И чем больше возвращаете – тем выгоднее использование кредитки, поскольку 100% погашение долга в льготном периоде минимизирует процентные платежи. Конечно, когда истекает срок действия кредитной линии, «малина» заканчивается. Но прелесть ситуации в том, что при «хорошем поведении» заемщика, который активно пользуется линией, давая банку возможность списывать различные комиссии (например, за использование карты в ритейле), не допускает просрочек, хотя бы периодически вносит денег больше, чем размер минимального платежа и т.п., период револьверного кредитования может быть… фактически вечным. Так, например, истекшая кредитная карта просто автоматически перевыпускается с тем же кредитным лимитом. А если долг к моменту перевыпуска был полностью погашен, то лимит могут и увеличить. Перезаключать договор с банком обычно не требуется.

Револьверная кредитная линия может быть предоставлена не только в виде карты, но и в виде специального банковского счета, что очень удобно для предпринимателей.

За все нужно платить

Несмотря на вышеописанные выгоды и удобство использования кредитной линии, этот банковский инструмент отнюдь не бесплатный. Прежде всего, денежные средства, составляющие кредитный лимит, выдаются не просто так, а под процент. И процент обычно довольно высокий, особенно по «револьверным» кредитам (в среднем 20-25% и выше). Дороже всего обходятся моментальные револьверные кредитные карты: по ним процент бывает и 50%, и выше.

Нередко за открытие кредитной линии физическим лицом или юридическим банк взимает комиссию (1-1,5% от суммы лимита). Заемщик также оплачивает комиссию за резервирование средств (при невозобновляемой линии) и за различные операции (особенно много «операционных расходов» у держателей револьверных карт).

Кроме того, ни в коем случае нельзя «вылезать» за сумму установленного лимита: в таком случае возникает так называемый «технический овердрафт». На него насчитываются дополнительные проценты.

Еще о грустном. Если у банка появляются сомнения в вашей благонадежности как заемщика и уровне ваших доходов, обслуживание кредитной линии может быть приостановлено. Причем в самый неподходящий момент. Представьте, что вам открыта траншевая кредитная линия для оплаты ипотеки, и в тот самый момент, когда вы уже подобрали квартиру и, возможно, внесли аванс – банк вдруг «перекрывает кислород», не досчитавшись какой-нибудь справки или обнаружив пятно в кредитной истории… Предпринимателя внезапное закрытие кредитной линии может и вовсе поставить на грань разорения.

Револьверный кредит тоже могут внезапно «разрядить», снизив кредитный лимит или отказав в перевыпуске карты, так что вы окажетесь лицом к лицу с необходимостью выплачивать долг по схеме потребительского займа.

Совет, который можно дать пользователям кредитных линий любого вида, но особенно – возобновляемых: не увлекайтесь. Помните, что бесплатных пирожных не бывает, а гибкий график выплат и сокращенные размеры обязательных платежей предусматривают повышенную ответственность и финансовую дисциплину заемщика.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт