«Сюрприз» с овердрафтом для зарплатного клиента
В условиях острой конкуренции и экономических катаклизмов банки из кожи вон лезут, чтобы удержать платежеспособных заемщиков. Одни из распространенных «плюшек» - увеличение кредитной линии и система накопления бонусов для оплаты услуг. Но иногда банковский маркетинг принимает курьезные формы и приводит к обратному эффекту… Credits.ru записали одну из таких поучительных историй.
Я этим карточкам как-то не доверяю…
Николай, по профессии инженер-электронщик, с юных лет был «на ты» со всякого рода техникой и электронными гаджетами, не говоря уж об интернет-технологиях. Но один предмет всегда вызывал у него инстинктивное недоверие – пластиковые банковские карточки. Хорошо зная, как ловко современные хакеры взламывают базы данных, а «электронные мошенники» с помощью специального оборудования воруют информацию с магнитных лент дебетовых и кредитных карт, Николай предпочитал носить наличные в обыкновенном кошельке. И без восторга воспринял сообщение, что новый работодатель всем сотрудникам без исключения оформляет карты для перечисления зарплаты.
Банк, зарплатным клиентом которого поневоле стал Николай, входил в разряд известных и крупных, более того – был дочерним предприятием иностранной кредитной организации. Это вселяло надежду, что уровень сервиса и защиты информации будет высок. И ожидания оправдывались: целый год все было в порядке. Банкоматы встречались на каждом шагу, так что в день зарплаты не приходилось метаться в долгих поисках. Николая только немного раздражали регулярные звонки из банка с предложением оформить кредит «на льготных условия, как одному из лучших клиентов» или кредитную карту с очень большим лимитом – опять-таки, как сладко пела в трубку девушка из колл-центра, «как одному из лучших клиентов». Николай отказывался –сначала мягко, объясняя, что хорошо зарабатывает, и ни кредит, ни кредитка ему не нужны, потом в более жесткой форме – и однажды сам позвонил с просьбой удалить номер мобильного из банковского спам-листа. Звонки прекратились.
В борьбе за хороших заемщиков многие банки предпочитают прямой маркетинг, иногда довольно агрессивный. Потенциальному клиенту настойчиво звонят по всем доступным телефонам и предлагают те или иные услуги. Особенному прессингу подвергаются зарплатные клиенты – ведь банку хорошо известен их уровень дохода. Но по закону РФ клиенту нельзя навязывать услуги, так что вы имеете право просить банк прекратить «преследование».
Нежданный сюрприз
Как-то под Новый Год Николай пришел снимать с карточки зарплату и праздничную премию. И обомлел: сумма, которая высветилась на экране после запроса баланса, была в полтора раза больше ожидаемой. «Вот это бонус так бонус!» - радостно подумал Николай, и тут же снял все деньги. Щедрость работодателя пришлась очень кстати, ведь на новогодние каникулы Николай с женой собирались в Париж, да и подарков родне и друзьям нужно было сделать немало…
Через месяц неожиданно снова раздался звонок из банка. На сей раз голос менеджера не источал елей, а был довольно- таки суров.
- Николай Ильич, вы полностью израсходовали кредитный лимит и ушли «в минус». Ваша зарплата за месяц не покрыла овердрафта. Будьте любезны погасить задолженность в течение трех дней. За просрочку вам начислены дополнительные проценты… - и назвал довольно внушительную сумму.
- Проценты? – переспросил Николай, не веря своим ушам. – Какие могут быть проценты, если у меня дебетовая карта? И никакого овердрафта у меня нет и быть не может!
- Позвольте, Николай Ильич… Вы сами одобрили открытие вам возобновляемой кредитной линии, в разговоре с сотрудником нашего колл-центра. К вашей карте «привязан» овердрафт в размере полутора ваших ежемесячных окладов.
- Нет, я ничего не одобрял.
- Николай Ильич, наверное, вы забыли…
- Я не страдаю склерозом и точно помню, что не одобрял никакого овердрафта!
- Значит, это решение банка было согласовано с вашим работодателем, - менеджер был непреклонен. – Оплатите задолженность, иначе в отношении вас будут применены штрафные санкции. До свидания.
Credits.ru напоминают: зарплатный овердрафт — дополнительная банковская услуга, предусматривающая перерасход средств по дебетовой карте за счет кредитного лимита, одобренного банком. Лимит обычно составляет от 1 до 2 ежемесячных окладов, но может быть меньше или больше. Овердрафт позволяет клиентам пользоваться краткосрочным кредитом между зарплатами.
Бухгалтерия наносит ответный удар
Николай понял, что случилось. Снимая деньги под Новый год, он ожидал премии, и поэтому не удивился, что сумма, поступившая на счет, значительно больше зарплаты. Часть «лишних» денег действительно была премией. А другая часть – кредитным лимитом, об установлении которого банк не сообщил. В банкоматной же выписке сумма собственных средств на дебетовой карте и сумма установленного овердрафта указывались как одна общая сумма, без пояснений. Не зная об овердрафте, Николай полностью истратил все доступные средства. Но так как в следующем месяце премии ему уже не полагалось, то овердрафт, превышавший зарплату, сперва оказался не погашен, а потом еще и просрочен. Николай стал «должником поневоле»…
Будучи уверен, что дело нечисто, и он немедленно позвонил главному бухгалтеру – Елене Петровне, даме весомых достоинств, известной склочным характером и безукоризненной финансовой грамотностью. Предположить, что Елена Петровна дала согласие на кредит, да еще сразу за всех сотрудников, было попросту невозможно.
Николай оказался прав: никакого «одобрения работодателя» не было и в помине. Возмущенная Елена Петровна сама позвонила в банк, устроила разнос менеджерам за то, что они вводят клиентов в заблуждение и потребовала объяснений. Правда, чтобы их получить, пришлось пригрозить расторжением контракта на обслуживание зарплатных счетов. К конфликту подключился начальник управления розничного кредитования. И раскопал–таки в недрах банка заявление, которое Николай подписывал при оформлении зарплатной карты: там черным по белому (правда, очень мелким шрифтом) было указано, что банк имеет право по своему усмотрению включить кредитную линию(т.е.овердрафт) на зарплатной карте.
Оформляя отношения с банком, очень внимательно читайте абсолютно все документы, которые вам дают на подпись, даже если текста много и местами он не очень понятен. Все «темные места» лучше прояснить заранее. Особенно тщательно изучайте все, написанное мелким шрифтом.
Николай приуныл - подпись на документе не вырубишь топором. Но Елена Петровна посоветовала:
- Пиши жалобу. Укажи, что хотя ты и дал формальное согласие на овердрафт, банк обязан был тебя известить о принятии такого решения. А я тебе дам справку, что наша организация не заключала соглашения об овердрафтном обслуживании сотрудников.
- И что это даст? Я же действительно истратил не свои деньги, их придется вернуть. - Деньги вернешь, зато проценты платить не придется!
Независимо от причин, по которым вы им воспользовались – даже случайно, как в ситуации Николая – «тело» кредита придется вернуть. А вот на процентах в ряде случаев действительно можно сэкономить.
Хэппи-энд с осадком
Николай написал жалобу и отправил ее в банк официальным заказным письмом. В письме он подробно изложил все обстоятельства дела, приложил выписки со счета и справку из бухгалтерии. Через десять дней он получил такой же официальный ответ. В нем сообщалось, что кредитный комитет банка принял «индивидуальное решение». Согласно этому решению, Николаю «великодушно» простили просрочку и набежавшие проценты, при условии, что он закроет перерасход в течение 30 дней. Николай выполнил требование банка, пожертвовав очередной премией, и тщательно проследил, чтобы ненужная ему кредитная линия была закрыта.
Формально в этой истории все остались при своих, но «осадочек» остался у обеих сторон. У Николая появилось еще большее недоверие к кредитным продуктам, а банк не только потерял потенциального добросовестного клиента, но и получил удар по репутации.
Между тем конфликта бы не возникло, если бы Николай внимательно изучил документы при оформлении зарплатной карты, а сотрудники банка не использовали запрещенные приемы, стремясь любой ценой превратить «зарплатника» в заемщика.
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
