Как получить кредит без подтверждения дохода
Предъявите ваши доказательства
Резоны банка не давать кредит людям, не способным подтвердить доход, обоснованно и логично: легкомысленное отношение к рискам невозврата заемных средств чревато разорением кредитной организации. Так что, рассматривая кандидатуру потенциального заемщика, банк фактически исходит из «презумпции виновности» - свою добросовестность клиенту приходится доказывать. Самым надежным доказательством всегда считалась и по сию пору считается справка 2-НДФЛ.
Официальное название справки 2 НДФЛ - форма 2 НДФЛ, «Справка о доходах физического лица за выбранный отчетный период (год)». Этот документ - один из наиболее часто запрашиваемых в различных инстанциях, в том числе и в банках. В ней в обязательном порядке указываются персональные данные о получателе (ФИО, адрес регистрации, место работы), его официальные доходы (те, с которых уплачен налог) и сумма налога, начисленная и уплаченная в отчетном периоде.
На втором месте по степени доверия находится справка по форме банка – по сути, она мало отличается от 2-НДФЛ, поскольку в нее также вносятся сведения о доходе заемщика по основному месту работы за определенный период. Оформляется она главным бухгалтером или заместителем главного бухгалтера. Разница в том, что сведения о налогах в нее обычно не вносится, и размер зарплаты, указанный в справке, может отличаться от цифр официальной отчетности.
На третьем месте – справка в свободной форме, заверенная работодателем. Основное требование для нее – наличие круглой печати и подписи руководителя предприятия или главного бухгалтера, а лучше и того и другого.
Если у вас есть хотя бы одна из перечисленных справок, вы можете рассчитывать на кредит: довольно много банков готовы отказаться от излишнего формализма и принять к рассмотрению «серые» доходы. А если нет? Каким образом все-таки получить нужную сумму?
Если вы на самом деле платежеспособны и не переоцениваете своих финансовых возможностей, попробуйте наладить отношения с банком при помощи других весомых аргументов.
Что «весит» не меньше справки о доходах
В каждом банке существуют свои правила и свои критерии оценки заемщика, как официальные, так и неофициальные. Поэтому, если вам нужен «кредит без справок», не пожалейте времени на мониторинг рынка: изучите банковские сайты, форумы, задайте вопросы консультантам кредитных организаций в режиме он-лайн, пообщайтесь с другими опытными заемщиками. Таким образом, вы сможете узнать, какие банки более лояльны к отсутствию бумаг, а в какие не стоит даже соваться; какие «заменители справок» повышают шансы, а какие грозят занесением в «черный список».
Ни в коем случае не поддавайтесь искушениям «доброхотов», которых пруд пруди в Сети, предлагающих разного рода «липовые» справки за скромное вознаграждение. В лучшем случае вы просто потеряете время и деньги, поскольку опытные кредитные офицеры вычисляют «липу» на раз. В худшем случае – попадете в поле зрения правоохранительных органов, поскольку, неся в банк заведомо фальшивую справку, вы де-юре совершаете мошеннические действия (тем более, если ваши реальные финансовые возможности далеко не блестящие).
Итак, что же можно предъявить банку вместо справок с места работы, официальных или неофициальных? Плохая новость в том, что это все равно должны быть источники дохода или финансовые потоки, а не набор фотографий с семейных торжеств. Хорошая новость – эти аргументы, если вы сможете их предоставить, в ряде случаев могут перевесить целую пачку справок по форме 2-НДФЛ.
- Выписка с депозитного счета, на котором накоплена значительная сумма – в идеале, не меньше суммы запрашиваемого кредита. Естественно, владельцем счета должен значится потенциальный заемщик.
- Выписка с любого другого принадлежащего вам банковского счета, на который регулярно поступают денежные средства. Определяя степень вашей состоятельности, банк учтет периодичность и размер поступлений.
- Обеспечение – ликвидное имущество, принадлежащее вам на праве собственности (квартира, автомобиль, дачный участок, драгоценности и т.п.). Естественно, банку нужно показывать не само имущество, а документы, подтверждающие ваши права (договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности, договор аренды банковской ячейки для хранения «золота-бриллиантов», и т.п.).
При наличии обеспечения и готовности отдать свое имущество в залог, ваши возможности для получения займа существенно расширяются.
- Поручительство физического или юридического лица, которое может документально подтвердить свою финансовую состоятельность, и «в случае чего» возьмет на себя обязательства по обслуживанию вашего долга.
- Договор аренды квартиры (или договор коммерческого найма), где вы значитесь как наймодатель, то есть получаете регулярную плату от нанимателя. Идеально, если этот договор будет официально зарегистрирован или по крайней мере нотариально заверен, но, учитывая специфику российского рынка аренды, банк может рассмотреть и простой письменный договор.
Когда нужно умерить аппетиты…
Представим наихудший вариант: у вас как у заемщика нет ни справок, ни каких-то иных весомых подтверждений дохода из вышеприведенного списка. А деньги все равно нужны… Остается ли в этом случае шанс на кредит? Да, остается. Но минус в том, что вам придется либо значительно умерить свои аппетиты, либо повысить собственные риски заемщика.
В первом случае на помощь могут прийти микрофинансовые организации. Их плюс в том, что деньги выдают максимально быстро и действительно не требуют ни справок, ни залога, ни каких-либо еще подтверждений состоятельности. Анкета заполняется со слов заемщика, предъявить надо всего лишь два документа. Минус в том, что суммы, которые можно получить таким образом, весьма невелики – как правило, не более 50 000. А непроверенным заемщикам и вовсе могут поначалу ссудить максимум 10 000-12 000. Этими деньгами можно оплатить срочную покупку или лечение зуба, но машину на них не купишь. Кроме того, проценты будут очень велики, а срок возврата – максимально короткий. То же самое можно сказать о займах «электронных денег» через виртуальные биржи в Интернете.
Второй способ для «безсправочных» и «безимущественных» заемщиков – обратиться к частным ростовщикам, или так называемым «частным инвесторам», которые предлагают различные суммы, в том числе и весьма солидные – в среднем 50 000-200 000, иногда значительно больше, без справок и поручителей. При работе с такого рода займодавцами очень высок риск нарваться на мошенников, или оказаться втянутым в отношения с криминалитетом.
Мошенники работают по нехитрым схемам – например, просят вас внести «залог за оформление» примерно в 5 000 рублей, затем назначают встречу для передачи денег… и исчезают. Мобильный телефон, по которому вы звонили, будет отключен. Ну а на каких жестких условиях обычно выдают деньги «братки», едва ли нужно долго рассказывать…
Честные ростовщики, если можно их так назвать, скорее всего, окажутся либо полулегальными кредитными брокерами (через своих людей в «прикормленных» банках они «выбьют» займ, однако вы сразу же отдадите им 35-50% от суммы), либо все равно потребуют предоставить хоть какое-то обеспечение – например, отдать автомобиль или видеотехнику в залог.
Вместо эпилога
«Получить кредит без подтверждения дохода» и «получить кредит, не имея дохода» - две большие разницы. В первом случае речь идет именно об отсутствии официальных справок; но если у вас есть регулярный денежный источник или имущество в собственности, доказать это все-таки можно. Главное, выбрать способ, который будет одновременно приемлем и для вас, и для банка. Во втором случае, вы, скорее всего, находитесь в сложных жизненных обстоятельствах, которые подталкивают вас к спонтанным действиям. Но стоит ли вам дополнительно рисковать, всеми правдами и неправдами получая займ на крайне невыгодных условиях? Оптимальным решением может стать обращение к финансовому консультанту, который наметит для вас схему реструктуризации долгов и подскажет первые шаги.
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
