Кредит за пять минут: где и в чем кроется подвох
«Кредит за пять минут», «Деньги здесь и сейчас», «Мгновенный кредит»... Подобными предложениями пестрят рекламные щиты и баннеры в Интернете. В этом нет никакого обмана: получить деньги действительно легко. Но какова настоящая цена легкости, и чем она может обернуться для заемщика?
Аттракцион неслыханной щедрости «Кредит за пять минут» и прочие вариации этой фразы – просто рекламные слоганы, понятные любому человеку. На «шершавом языке» финансистов такого рода сделки именуются «кредит на доверии». Это означает, что деньги заемщику выдадут фактически под честное слово, то есть на основании устных деклараций дохода, без пакета подтверждающих документов и поручителей. Единственная гарантия, которая все-таки требуется всегда – удостоверение личности. Но чтобы подтвердить, что вы – это вы, достаточно обыкновенного паспорта.
Паспорт позволяет банку многое узнать о потенциальном заемщике - достаточно «пробить» данные по существующим базам. Поэтому наличие непогашенных кредитов или проблемы с законодательством могут вскрыться буквально за несколько минут
Несмотря на высокие риски невозвратов и нестабильность экономики, банки стремятся расширять возможности моментального кредитования. На то есть несколько причин.
Почему банки готовы рисковать
- Острая конкуренциямежду банками. Банку нужны клиенты, и чем больше - тем лучше. Возможность получить быстрые деньги с минимумом проверок («без геморроя», как часто пишут пользователи на интернет-форумах, посвященных кредитованию), увеличивает поток клиентов в разы. Чем больше заемщиков – тем больше процентных платежей. Чем больше процентных платежей – тем выше доход банка, тем более высокое место он занимает в банковских рейтингах. Тем больше у него шансов привлечь новых заемщиков и вкладчиков.
- Возможность назначить повышенную процентную ставку. Кредитуя заемщика за пять минут, без долгих проверок, банк может назначать повышенный процент – ведь он сильно рискует. Однако, как ни странно, большинство людей, даже находясь в стесненных обстоятельствах, остаются добросовестными заемщиками, и банк выигрывает больше, чем проигрывает. Заемщика же так привлекает простота процедуры оформления и быстрый результат, что он попросту не успевает подсчитать реальную стоимость услуги.
- Особенности российского рынка труда и «серые зарплаты». Работающие россияне – очень занятые люди, у них попросту нет времени на многократные визиты в банк и долгие беседы с кредитным менеджером. К тому же едва ли не 50% зарплат полностью или частично выдаются «в конвертах», так что со сбором официальных справок возникают проблемы и проволочки. Банк, не желая из-за бюрократических проволочек терять перспективных заемщиков, идет на уступки и выдает кредиты на доверии, позволяя хотя бы «на старте» сэкономить время и нервы.
Что касается преимуществ для заемщика (помимо быстроты и простоты), то следует отметить еще два важных пункта: возможность оформления кредита через онлайн-ресурсы и отсутствие необходимости раскрывать цели, на которые планируется потратить деньги.
Последнее очень важно для тех, кто пытается с помощью нового займа погасить старую задолженность или оплатить переезд в другой регион.
Казалось бы, все довольны… Но не спешите. Банки не склонны заниматься благотворительностью. И моментальное кредитование во многих отношениях является для заемщика «бесплатным сыром» внутри известной конструкции.
Простота хуже воровства?
Самая неприятная новость – даже за пять минут вам могут отказать в кредите. Во-первых, как было сказано выше, паспортные данные, «пропущенные» через электронную базу, могут выявить неблагонадежность заемщика. Во-вторых, существуют так называемые «рандомные» отказы (компьютерная система, оценивая заемщика по ряду основных критериев, автоматически отвергает определенный процент заявок). Точно так же и «живой» кредитный менеджер не может одобрить 100% поданных заявок на моментальное кредитование.
Допустим, вы избежали этого риска. И банк готов выдать вам деньги. Но… сколько именно? Серьезным «подводным камнем» кредитов на доверии в большинстве случаев является ограничение суммы (или кредитного лимита, если речь идет о моментальной кредитной карте). В среднем ее размер не превышает 50 000 – 60 000 рублей, в редких случаях 100 000. Но чаще «вилка» будет еще меньше – 16 000 – 25 000. Теперь настал момент разобраться, «что почем».
Credits.ru напоминают: чем проще оформить кредит и чем меньше подтверждающих документов вы предоставляете, тем дороже он обходится
Независимо от того, взяли ли вы моментальную единовременную ссуду, или оформили кредитную карту-«пятиминутку» - готовьтесь к запредельной процентной ставке и короткому периоду кредитования.
Реальная стоимость кредитов на доверии в среднем составляет не менее 55%, а иногда доходит до 300% годовых (среди заемщиков даже ходят страшные слухи о займах под 700%).
И последнее, но весьма актуальное. Легкость получения кредита не означает, что вы как заемщик будете иметь какие-то привилегии в случае просрочек по платежам. Как раз наоборот! Моментальную кредитку безжалостно заблокируют и выставят требование о немедленном погашении всей задолженности, не послушаетесь – очень быстро познакомитесь со службой безопасности банка, а то и с коллекторами. На просроченный «быстрый» кредит с первого же дня пойдут пени и штрафы, что с учетом повышенной процентной ставки будет совсем уж грустно.
Брать или не брать?
Что бы ни советовали эксперты, моментальные кредиты брали, берут и будут брать. Несмотря на их дороговизну и сопутствующие риски. Все-таки возможность сэкономить время, обойтись «без бумажек» и получить деньги «не отходя от кассы» перевешивает другие соображения. К тому же это удобный способ погасить неотложный долг, сделать срочную покупку или срочно «перехватить» денег до зарплаты в форс-мажорной ситуации (сорвало кран в ванной, сломался зуб, заболела любимая собака…).
Но если форс-мажора нет, Credits.ru советуют еще раз взвестить все «за» и «против», тщательно изучить рынок: возможно, на нем есть более выгодные предложения.
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
