Кредиты для «женского бизнеса»: особенности и ловушки

С каждым годом в России открывается все больше фирм, которыми управляют не хозяева, а хозяйки. В основном это небольшие торговые предприятия или компании, оказывающие различные услуги - от маникюра-педикюра до подбора персонала или организации турпоездок.

Что такое «женский бизнес»

Прежде всего уточним понятия. Под женским бизнесом в России чаще всего понимается не просто компания, принадлежащая представительнице прекрасного пола, но и определенная сфера деятельности. Как бы ни злились феминистки, следует признать, что большинство областей тяжелой промышленности и нефтегазового сектора, строительства, IT-технологий, банковского дела считаются мужской епархией.

По результатам небольшого исследования, проведенного экспертами Credits.ru к традиционно «женским» сферам предпринимательства относятся 6 основных направлений:

• Индустрия красоты и здоровья (парикмахерские, косметические и спа-салоны, фитнес-клубы, оздоровительные центры, фэшн-студии и т. п.) Высококонкурентный, но и доходный сектор;
• Образование для детей и взрослых. Выбор вариантов бизнеса очень широк — от частных детских садов и школ до курсов иностранного языка и тренинг- центров;
• Мелкая оптовая и розничная торговля/предприятия быстрого питания. Один из самых популярных и быстрорастущих секторов женского бизнеса;
• Кадровый бизнес — консалтинг и подбор персонала. В этом секторе работает самый большой процент женщин с высшим или даже несколькими высшими образованиями;
• Туризм. Этот сектор отличается высокой привлекательностью, поскольку не требует больших стартовых вложений, однако рентабельность его резко снизилась по сравнению с 90-ми годами (по оценкам специалистов, не превышает 10%);
• Реклама и дизайн/рукоделие. Нередко рекламные агентства и дизайн-студии вырастают из небольших «артелей» по выпуску сувенирной продукции, или домашних фотоателье.

Женщины уже многократно доказали, что могут быть более чем успешными во всех этих областях (достаточно вспомнить фитнес-империю Ольги Слуцкер, школы Натальи Нестеровой, туристический бизнес Натальи Воробьевой и т.д.). Однако привлечение кредитных средств в женский бизнес (для финансирования старт-апа или развития уже существующего дела) имеет ряд особенностей и «подводных камней».

Получить кредит на открытие парикмахерской или кафе женщине будет легче, чем на организацию автомастерской или бензозаправки. Такова сила стереотипов: кредитные менеджеры от них тоже не свободны.

Женщины берут в кредит меньше и реже

Несмотря на множество анекдотов о женщинах-транжирах, большинство дам в бизнесе довольно прижимисты, и ведут дела фирмы не менее экономно и расчетливо, чем собственный бюджет. Начинающие предпринимательницы тем более берегут каждую копейку и не хотят накапливать долги. Взяв в банке один кредит, они стараются отдать его как можно быстрее, и только в случае крайней необходимости откроют дополнительную кредитную линию.

Плюс такого подхода в том, что на молодом предприятии не повисает сразу же непомерное кредитное бремя. Поэтому «женские» фирмы в течение первого года деятельности более устойчивы, чем «мужские». Минус тоже есть: недофинансирование для малого предприятия так же опасно, как и большие долги, особенно на старте. Так, минимальный кредит окупит аренду небольшого помещения, ремонт, оборудование. Но на такие расходы, как реклама, его может не хватить. Между тем конкуренция в большинстве рыночных ниш малого предпринимательства очень высока, и грамотно спланированная рекламная компания может стать залогом выживания на старте.

Иногда предпринимательницы поступают по принципу «тришкиного кафтана».

Марина Климова, совладелица питерской фирмы полиграфии и сувенирной продукции: Первый кредит, который мы взяли на три года, помог нам раскрутиться. Мы арендовали хороший офис в «проходном» месте — в сезон все потенциальные клиенты, кому нужно было срочно напечатать визитки или оформить «кружку с фото» боссу на день рождения, были наши. Но процентная ставка была довольно высокая, на погашение ежемесячных траншей уходила большая часть заработанного. Через полтора года мы сделали «ход конем» подыскали банк, выдававший кредиты под существующий бизнес на льготных условиях. С отчетностью у нас все было в порядке, мы показали свой доход, и получили новый заем под очень «человеческий» процент. Тогда мы погасили остаток первого кредита, а остатки направили на рекламу и покупку более дорогого оборудования. В результате наши доходы и расходы сперва выровнялись, а через два года после начала деятельности появилась устойчивая чистая прибыль.

Для сравнения:

«Женский» бизнес

• Затраты на открытие парикмахерской эконом-класса на 5 рабочих мест в среднем составят 550 000 -700 000 рублей. Срок окупаемости удачного проекта — 24 месяца.

«Мужской» бизнес

• Затраты на открытие АЗС в среднем оставят 5 300 000 - 6 000 000 рублей. Срок окупаемости удачного проекта— 8-12 месяцев.

Средние параметры кредитной программы на старт-ап

• Максимальная сумма: до 3 000 000;
• Процентная ставка: 17,5-25,7%;
• Срок возврата: 24-48 месяцев.

Дешевый кредит — только под гарантии?

Легче всего женщине получить кредит на бизнес, если она имеет либо высоколиквидное имущество, которое может отдать в залог (квартиру, дорогую иномарку, предпочтительно новую), либо... состоятельного супруга или родственника, который готов стать ее поручителем или даже созаемщиком.

«Подводный камень» в том, что начать собственный бизнес женщин нередко подталкивает не тяга к самореализации, а тяжелые жизненные обстоятельства: развод, потеря работы, и т. п.

Credits.ru определили основные проблемы, с которыми сталкиваются бизнес-леди при поиске средств на старт-ап или развитие уже существующего бизнеса:

• Отсутствие «дешевых» (с низкой процентной ставкой) кредитов для социально значимых, но не сулящих сверхприбылей проектов;
• Сложности в предоставлении гарантий и поручительств;
• Неумение выгодным образом представить себя как заемщика, в том числе отказ до дополнительного страхования рисков банка

Банки не спешат ссужать деньги под бизнес-проекты с низкой рентабельностью, а это довольно частая проблема для женского бизнеса

Субсидия — это не кредит

Начиная бизнес, многие женщины рассчитывают на государственную поддержку своих начинаний. Желание «занять у государства» во многом обусловлено особенностями женской психологии: высоким доверием к государственным структурам и большей лояльностью к закону.

Увы, в России государственная поддержка как малого бизнеса в целом, так и женского предпринимательства в частности, весьма ограничена. Государство не склонно брать на себя риски поручительств и не «нажимает» на банки, требуя предоставления льготных кредитов. Максимум на что можно рассчитывать — безвозвратные субсидии (но их дают только под тщательно рассчитанную смету и только под приоритетные для города проекты) и программы микрокредитования, предлагаемые Центрами поддержки предпринимательства.

Залог и бизнес-план пола не имеют

Вынуждены констатировать: бизнес-леди не имеют никаких гендерных преференций перед заемщиками-мужчинами, и кредитуются на общих основаниях. То есть платят повышенную процентную ставку за беззалоговый кредит или рискуют своим имуществом, закладывая его.

Единственное, что может смягчить позицию банка — развернутый и обоснованный бизнес-план. Если в нем представлены подробные экономические расчеты, определены сроки выхода на «точку безубыточности», кредитный комитет может с большей благосклонностью отнестись к заявке и предложить довольно выгодные условия. Дополнительным преимуществом бизнес-планов для женских предприятий является то, что, как правило, размер необходимых стартовых вложений не превышает 1 000 000 рублей.

И последнее. Получить кредит на развитие бизнеса многим предпринимательницам помогает природная смекалка, или женская хитрость. Например, нередко подруги, открывающие совместный бизнес, подают заявки на потребительский кредит в разные банки и выступают друг у друга поручительницами. Затем объединяют суммы, которые удалось получить, и вкладывают в общее дело (при этом на каждой «висит» по одному долговому обязательству и по одному поручительству — все по-честному). Кроме того, при регистрации предприятия необходимо подобрать банк, через который будет вестись расчетно-кассовое обслуживание. А банки гораздо охотнее кредитуют своих клиентов, чем «людей с улицы». Эту особенность банковского подхода бизнес-леди тоже обращают себе на пользу. 

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт