Как поступить с кредитом в валюте?

С начала 2014 года курс многих иностранных валют был крайне волатилен. В частности, евро прибавил с января по март более 6 рублей, с легкостью проскочив «полтинник», правда, затем чуть успокоился и вернулся к 49 рублям. Доллар США не отстает — прибавил за тот же период около трех рублей. Значительные колебания стоимости валюты, по мнению экспертов, напрямую связаны с политикой Центробанка, а также внешнеполитической ситуацией — событиями на Украине и реакцией на них мирового сообщества. Как следствие, инвесторы стали в значительном объеме выводить деньги из отечественных активов. Помимо всего прочего нельзя списывать со счетов и общую обеспокоенность аналитиков угрозой снижения темпов роста ведущих развивающихся рынков.

Из-за ослабления курса рубля выплаты по займам в валюте заметно выросли, а ведущие банки страны были вынуждены задуматься о снижении рисков неполучения платежей по таким обязательствам. Так, ВТБ 24 прекратил выдачу потребительских кредитов в евро и долларе в кризис 2008 года, оставив только ипотечные валютные кредиты. На настоящее время в портфеле ВТБ 24 все еще остается чуть меньше одного процента кредитов, выданных в иностранной валюте.

В свою очередь, Сбербанк с 1 апреля текущего года свернул программы кредитования частных лиц в иностранной валюте, обосновывая это целями оптимизации текущего портфеля и повышения его стабильности. За 2013 год специалисты Сбербанка оформили валютных кредитов на 1,78 млрд рублей, что составило 0,07% от общего объема выданных розничных займов. Большая часть предоставленных кредитов в иностранной валюте — потребительские.

Как видно по соотношению объемов рублевых кредитов к кредитам в валюте, кризис 2009-го почти полностью отбил у россиян охоту к приключениям. И все же некоторая часть заемщиков до сих пор с придыханием следит за курсами евро и доллара и плохо спит ночами после вечерних выпусков новостей. Их выбор в пользу займа в евро и долларах оправдан: и процентные ставки не так кусаются, и выплата поменьше, а лимит кредитования, в свою очередь, выше. Однако все эти прелести могут померкнуть на фоне укрепления иностранной валюты. Как поступать таким должникам? Вариантов несколько.

• если бюджет позволяет, то самым привлекательным вариантом будет полное погашение валютного кредита. Наверняка многие так и поступили еще несколько месяцев назад, взяв в долг у знакомых или перекредитовавшись в рублях на остаток долга.
• продолжать выплачивать валютный кредит, несмотря на колебания курса. Ведь ни один экономист не сможет точно предсказать его поведение, на которое влияет слишком много факторов. Можно попытаться ограничить расходы на покупку валюты: поискать банки с хорошим курсом, использовать брокерские счета на ММВБ. Разница будет тем ощутимей, чем больше ежемесячная сумма выплат.

И не надо питать иллюзий относительно рефинансирования, банки свою выгоду ни в коем случае не упустят. Конечно, ни один кредитор не заинтересован в неплатежах и просрочках, и заемщику могут рефинансировать валютный заем в рублях, зафиксировав курс. Но в таком случае он получит средства под более высокие проценты, зато сумма платежа ежемесячно не будет расти. Пример, как подсчитать возможность перекредитоваться в рублях, приводит житель Подмосковья Михаил: «Примерно полгода назад мы собрались рефинансировать свою валютную ипотеку. Платеж был $1700 долларов в месяц, или около 55 000 рублей по тому курсу, всего на девять лет. В банке после подсчета сказали: дадим тебе рублевый кредит, и выплата составит стабильные 57 000 рублей, но в течение еще пятнадцати лет. Разумеется, мы отказались».

В общем, подойти к этому вопросы надо взвешенно: тщательно оценить источники доходов, попытаться просчитать различные варианты развития событий. Если есть уверенность, что риски под контролем, есть смысл оставить кредит в валюте. А еще неплохо создать стабилизационный фонд в валюте кредита, способный покрыть, по меньшей мере, 3 ежемесячных выплаты.