Кредит останется дорогим
Такое дорогое фондирование диктует соответствующие условия кредитования. И ситуация вряд ли изменится. Поставленные перед необходимостью конкурировать за деньги физлиц, банки будут вынуждены держать ставки по вкладам на уровне 9–10% годовых.
Денис Порывай, аналитик Райффайзенбанка: Внешние рынки капитала заметно сузились на фоне продолжающихся проблем в Европе и сокращения активов европейскими банками в связи с их низкой достаточностью капитала. Соответственно, большую часть ликвидности российские банки будут привлекать на локальном рынке, при этом наиболее емким источником являются депозиты физлиц. Недавняя волна повышения ставок по депозитам отражает конкуренцию банков за средства населения. Поскольку основным источником фондирования кредитования станут депозиты физлиц, которые характеризуются высокой стоимостью, произойдет повышение ставок по кредитованию и/или сокращение чистой процентной маржи. В текущих условиях дефицита длинной рублевой ликвидности банки, скорее всего, предпочтут развитие потребительского кредитования, которое не требует привлечения длинных пассивов и, кроме того, имеет лучшее сочетание чистой процентной маржи и уровня просрочки.
Действительно, большинство банкиров подтвердили, что в этом году для них «ударным» продуктом будут кредитные карты и потребительские кредиты.
Григорий Бабаджанян, директор по продуктам Альфа-Банка: В 2012 году акцент будет сделан на кредитные карты, в стороне не останется и нецелевое потребительское кредитование. В первом случае стоит ожидать интересных акционных предложений, во втором — будет усиливаться работа с проверенными клиентами, уже имеющими отношения с банком. Конкуренция банков за качественных клиентов будет возрастать, однако едва ли это сможет повлиять на ценовые предложения банков.
В том, что доминировать будет кредитование наличными, уверены в Промсвязьбанке и др.
Ирина Градович, замдиректора департамента розничных продуктов и технологий Промвязьбанка: Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений в банковском розничном бизнесе. Рост рынка потребительского кредитования диктует банкам новые направления для развития. Повышение технологичности, развитие дистанционных каналов взаимодействия, которые позволят увеличить скорость и уровень сервиса, сократить количество визитов в банк для оформления и обслуживания продукта. Особое внимание банки будут уделять клиентам, которые уже пользуются какими-либо услугами банка, формируя для них специально созданные предложения по цене и процессу получения продукт.
В прошлом году резко вырос объем выданной ипотеки, что даже вызывает некоторую обеспокоенность ЦБ. Дмитрий Монастыршин, замначальника отдела анализа предприятий и отраслей инвестиционного департамента Промсвязьбанка, считает, что рост ипотечного кредитования связан с реализацией отложенного спроса на недвижимость, накопившегося в 2009–2010 годах.
Дмитрий Монастыршин: Рост уверенности населения в своих доходах, а также снижение ставок по ипотеке также оказали стимулирующее влияние.
Однако сейчас ожидать снижения ставок по ипотеке не стоит, считают банкиры.
Юлия Бородина, замначальника отдела кредитования физических лиц Мастер-Банка: С большей долей вероятности ставки по ипотеке в текущем году не изменятся, так как их уровень достаточно низкий и соответствует уровню ставки рефинансирования, а по валютным кредитам в некоторых банках даже ниже ставки 9%. В случае снижения ставки рефинансирования возможно незначительное снижение процентных ставок в рублях. Выдача ипотеки продолжится, однако темпы несколько снизятся при кредитовании на покупку квартир и увеличатся при кредитовании на покупку загородной недвижимости.
На повышение ставок по кредитам может повлиять и массовая отмена комиссий в розничном кредитовании, после того как Высший арбитражный суд признал многие из них незаконными.
Юлия Бородина: В прошлом году уже отменены все комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета и комиссии за полное досрочное погашение кредита. Отменен мораторий на досрочное погашение кредита. После отмены комиссии за ссудный счет банки часто взимают комиссию за зачисление кредита на банковский счет при безналичном кредитовании (ипотека и т. п.). При этом при выдаче кредита наличными (т. е. без открытия счета) такая комиссия банками не взимается. Процентные ставки при кредитовании наличными устанавливаются выше, чем при безналичном кредитовании. Таким образом, взять кредит наличными по более высоким ставкам без дополнительной комиссии или с низкой процентной ставкой и заплатить комиссию за зачисление кредита на банковский счет.
