Кредиты до зарплаты: В долг вам обещают бабки? Разденут - не ходите к бабке

В начале февраля в Интернете разразился скандал. Один из блогеров выложил в Сеть фото рекламного листка. На нем всем желающим предлагают взять мини-займ по бешеным ставкам - почти под 2800% годовых. И, как ни странно, это оказалось правдой.

Микрозаймы под максипроценты

«Займы до получки», «Деньги с доставкой на дом» - такие объявления сейчас можно встретить где угодно. Ими кишит Интернет, заклеены все столбы на автобусных остановках. В России, как кролики, плодятся микрофинансовые организации (МФО). Работают они по тому же принципу, что и банки, хотя банками на самом деле не являются. И занимаются они в основном лишь одним - дают небольшие кредиты на короткий срок. Причем под бешеные проценты.

Михаил Мамута, глава Российского микрофинансового центра: Микрокредиты нельзя причесывать под одну гребенку, по нашим данным, примерно 50% рынка микрофинансирования - это кредиты начинающим предпринимателям по значительно более низкой ставке (от 9% годовых), 35% - потребительские кредиты от 3 месяцев до 1 года. И лишь 15% - это так называемые «займы до получки», которые выделяются в отдельную группу (Payday Loans). Они по определению самые дорогие».

Сергей Сапаров, гендиректор компании «Мини-Займ Экспресс»: Мы предлагаем займы по ставкам от 550 до 2700% годовых и жалоб на наши действия ни от одного клиента не поступало.

Получается, бизнесмены берут кредиты под вполне божеские проценты. А вот ставки по займам до зарплаты для населения, как правило, зашкаливают. Грабеж средь бела дня? В компании «Мини-Займ Экспресс» оправдываются: мол, много накладных расходов. И почта возьмет свои деньги, и бюро кредитных историй, и коллекторы, и сотрудникам зарплату платить надо. В общем, прибедняются, как и любые бизнесмены.

Михаил Мамута, глава Российского микрофинансового центра: Здесь высокий уровень невозврата и большие затраты на обслуживание. Такие кредиты не могут быть дешевыми. С другой стороны, это лучше, чем обращаться к «черным ростовщикам», где права потребителя в принципе никак не защищены.

Эксперты признают: займы до получки - это фактически легализованное ростовщичество. Но, как говорится, из двух зол... Тем более что спрос на микрокредиты есть.

Ставки снизит конкуренция или регуляция?

Действительно, можно сколько угодно ругать микрофинансовые организации, но факт остается фактом. Кредиты даже по таким безумным процентам люди берут. Причем добровольно.

Олег Прусаков, начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора: Есть спрос - есть предложение. Если есть спрос на кредиты с такими ставками и люди их берут и возвращают, то почему нет? Главное, чтобы при этом не нарушался закон.

Как правило, займы до получки используют несколько категорий граждан. Во-первых, жители малых городов, где мало офисов банков. Во-вторых, те, кто однажды испортил себе кредитную историю и теперь им везде отказывают. И в-третьих, те, кому деньги нужны позарез «еще вчера». У таких людей выхода нет - приходится брать в долг под любые проценты. Этим и пользуются микрофинансисты. Опять же - на свой страх и риск. По статистике, заемщики не возвращают каждый пятый кредит: просто берут деньги и скрываются.

«Основная масса клиентов - это пьяницы и наркоманы, - откровенничает на форуме в Интернете одна из бывших сотрудниц. - По домам ходить жутко! Как вспомню, ужас!»

Но есть и те, кто действительно оказывается в безвыходной ситуации. Когда речь идет о маленькой сумме и на короткий срок, то о годовой ставке почти никто не задумывается.

Михаил Мамута: Приведу простой пример: вы заняли у друга тысячу рублей, а через неделю отдали ему эту тысячу и еще коробку конфет в придачу купили, чтобы отблагодарить. Конфеты стоят 100 рублей. Сколько это годовых? Больше 500%. Но вы же не считаете, что переплатили?!

Лукавят, конечно, эксперты. Обычно, занимая у друзей, проценты (даже в виде конфет) мы не платим. Друзья как-никак. Но психология действительно так устроена. Небольшая переплата по мелким суммам не воспринимается нами как трагедия. Тем не менее некоторые участники рынка предлагают ввести ограничение. Чтобы аппетиты микрофинансистов умерить.

Вячеслав Космосов, директор по маркетингу МФО «Народная Казна»: Идея помощи малоимущим гражданам трансформируется в «акулий бизнес». Необходимо принять закон о регулировании процентных ставок по займам на потребительские нужды. Он позволил бы защитить интересы граждан.

Другие эксперты, наоборот, считают, что такая регуляция убьет весь бизнес. И гражданам негде будет перебиться до получки. А ставки скорее пойдут вниз из-за конкуренции на рынке, а не ограничений.

Брать или не брать

Наверное, у многих из нас есть парочка друзей, которые стабильно стреляют тысячу до получки. Каждый месяц. Ну не могут эти люди спланировать свои расходы! И тут микрокредиты могут сыграть с ними злую шутку - подсадят на кредитную иглу. Как советуют эксперты, такие займы лучше брать в самом крайнем случае и на очень короткий срок.

Михаил Мамута: У меня есть глубокое убеждение, что человеку эти деньги надо брать, только если выполняются два условия. Первое - они необходимы срочно на неотложную покупку. Второе - вы точно знаете, что через несколько дней сможете их вернуть.

По мнению эксперта, в закон нужно внести норму о раскрытии эффективной процентной ставки. Как это делают в банках. Тогда заемщик сможет сделать разумный выбор.

Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник»: Лично я категорически против таких кредитов. В идеале их вообще брать не нужно. Чтобы проблем с деньгами не было, постарайтесь не тратить их все без остатка. Пусть у вас всегда будет лежать часть денег на черный день. Этот личный «стабфонд» поможет в том случае, если у вас возникнут денежные трудности.

Кстати, Федеральная служба по финансовым рынкам уже начала проверку компании «Мини-Займ Экспресс». Там хотят выяснить, законно ли она выдает кредиты под сумасшедшие проценты.

Советы

• Прежде чем бросаться в кредитный омут, поищите наиболее выгодное предложение. Сходите в пару банков. Экспресс-кредиты там дают быстро, а проценты все равно ниже, чем у МФО.
• Сразу узнайте все условия кредита. Когда и сколько вам придется отдать, а также когда можно досрочно вернуть заем и какие штрафы вам грозят в случае просрочки.
• Чтобы не нарваться на мошенников, проверьте, на законных ли основаниях работает компания, выдающая займы. Реестр действующих банков и всех легальных микрофинансовых организаций можно найти на сайте ФСФР (www.fcsm.ru).
• Никогда не берите в долг у сомнительных контор, развешивающих объявления на столбах. Особенно если в контактах указан только мобильный телефон. Риск нарваться на мошенников в данном случае - 99,9%.
• Брать кредит лучше в офисе компании или денежным переводом.
• Считайте реальную процентную ставку. Зная ее, можно корректно сравнить предложения разных компаний. Все легальные организации должны без промедления озвучивать вам ставку.

Кредит для эмигрантов

Америка

«Займы до получки» (c англ. payday loans) изобрели в США. Там же теперь находится и самый большой рынок с ежегодным оборотом в $40 млрд. Это только нам кажется, что сплошь все американцы имеют по нескольку кредитных карточек. Это далеко не так. Есть много людей (испортившие себе кредитную историю, эмигранты, люди без страховки и т. п.), которым банки деньги в долг никогда не дадут. На них и рассчитан такой бизнес. И проценты составляют от 500 до 2000% годовых.

Великобритания

По статистике, на туманном Альбионе займами до зарплаты пользуются около 4 млн. человек. В основном это провинциальные граждане, а не жители Лондона. Около 70% из них зарабатывают ниже среднего по стране. При этом стандартный заемщик - это молодой человек до 35 лет, без семьи и детей. По закону в стране есть ограничение: один заемщик не может брать микрокредиты чаще 5 раз в год.

Только цифры

Сколько стоят займы у «микрофинансистов» и в банках

По данным официальных сайтов банков и МФО.