Обратная ипотека
Обратная ипотека - явление для России новое, пугающее и одновременно многообещающее.
Эту схему только-только запустило в жизнь Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). По мнению разработчиков, потребность в подобной услуге давно назрела в нашем обществе. Если по-научному, то обратная ипотека - это "монетизация своего жилья", если по-простому - "проедание своей квартиры". Обратная ипотека, в отличие от традиционной, не позволяет улучшить жилищные условия, зато дает возможность владельцам квартир несколько повысить уровень жизни.
Предназначена обратная ипотека для пожилых людей. Фактически это - альтернатива договору пожизненной ренты, когда некий человек или компания берет на себя пожизненное содержание старика в обмен на его квартиру. При обратной ипотеке все не совсем так. При этой схеме АРИЖК (а впоследствии, возможно, коммерческий банк) выдает пенсионеру кредит под залог имеющейся у него в собственности недвижимости. Кредит, разумеется, выдается под определенный процент.
Деньги выплачиваются владельцу квартиры на протяжении определенного срока - пока это 10 лет (рассматривается возможность и единовременной выплаты всей суммы кредита). Гражданин закладывает свою квартиру агентству, но остается собственником жилья. В течение 10 лет владелец будет получать равными частями свой кредит. Если он проживет меньше установленного срока, то после смерти заемщика квартира будет продана кредитором - то есть АРИЖК, которое вычтет из полученной суммы выданный кредит и проценты по нему, а оставшуюся сумму передаст наследникам. Наследники могут сразу погасить кредитору долг с процентами и не продавать жилье. Если же заемщик будет жить дольше расчетного срока программы, то по истечении 10 лет выплаты ему прекращаются, но и из квартиры его никто не выселит. АРИЖК реализует жилье уже после смерти клиента.
Теперь - внимание. Так как после реализации квартиры кредитор должен вернуть себе основной долг плюс проценты (в России они немаленькие), а будущую цену квартиры нельзя точно предсказать, то кредит, по некоторым оценкам, может составлять примерно 50% от нынешней стоимости жилья (чем старше заемщик - тем эта доля может быть выше). "Банк рассчитывает индивидуальный лимит выдачи средств в зависимости от возраста заемщика и стоимости жилья, и чем возраст ниже, тем ниже лимит выдачи, - говорит гендиректор АРИЖК Андрей Языков. - Получается, что подобные программы для молодых будут просто невыгодны".
На вопрос, что будет в случае незапланированного долголетия заемщика, в агентстве отвечают: технологией АРИЖК предусматривается постоянное формирование резервов на такие случаи - со всех выданных кредитов ежегодно будет отчисляться по 1%, эти резервы позволят агентству обеспечить безубыточность, если пенсионеры проживут дольше оговоренного в договоре срока.
Какую прибавку к пенсии при жизни пенсионеры смогут получить, воспользовавшись обратной ипотекой, в АРИЖК уже примерно подсчитали: так, при средней стоимости однокомнатной квартиры в России 1,8 млн рублей пенсионер за счет программы в течение 10 лет будет иметь прибавку в размере полутора пенсий (то есть при пенсии в 9 тыс. рублей гражданин дополнительно сможет получать еще примерно 13,5 тыс. рублей). Понятно, что в Москве, где стоимость стандартной "однушки" составляет около 6 млн рублей, а "двушки" - свыше 8 млн рублей, прибавка к пенсии будет больше.
Принципиальное условие, которое предъявляется к тем пенсионерам, кто захочет взять такой кредит, - это нали-чие ликвидной недвижимости, которая не потеряет качества как минимум в течение 10 лет. Пока АРИЖК еще окончательно не установило, под какую процентную ставку будет выдавать кредит. Но в агентстве уже идет обработка поступивших заявок и разъяснение условий потенциальным заемщикам. В дальнейшем же предполагается, что выдавать обратную ипотеку будут банки - под гарантии АРИЖК выкупить долг пенсионера и вернуть деньги с процентами банку, если человек проживет дольше положенного в договоре срока.
Точно на таких же условиях, кстати, выдается обратная ипотека и в США. В Америке действует механизм гарантий от Федеральной жилищной администрации (FHA), которая является проводником специальной программы HECM (Home Equity Conversion Mortgage), проще говоря - "Превратим вашу недвижимость в ваши доходы". Программа в США реализуется коммерческими банками, однако государство контролирует процесс ценообразования и дает гарантию заемщикам, что они не будут выселены из своего жилья, даже если их долг превысит стоимость залога. Госкомпания выкупает такой кредит у банка, как только соотношение долга и стоимости недвижимости достигает 98%. В России роль FHA возьмет на себя АРИЖК. Агентство возьмет с банка плату за гарантию, которая войдет в итоге в ставку по кредиту, - предполагается, что она составит около 1% от суммы кредита, так же как и в США при осуществлении аналогичной программы. "Банкам такая схема должна быть интересна, ведь госгарантия выкупа долга пенсионера у кредитора по окончании срока действия договора фактически снимает все риски с банкиров. Кроме того, за счет предоставления гарантий банкиры могут ставку понижать до минимального уровня - вплоть до ставки рефинансирования ЦБ (сейчас - 8% годовых. - "Профиль")", - рассчитывает Языков.
Однако мечты главы АРИЖК еще далеки от реальности: банкирам такие кредиты могут оказаться совсем неинтересны. Ведь, выдавая ежемесячно деньги, банк не получает дохода, сумма кредита вместе с процентами вернется только спустя 10 лет. Такие кредиты - с погашением займа и процентов в конце срока - и сейчас не распространены в банковской рознице. Привлекут ли они внимание кредитных организаций даже при условии снижения риска невозврата за счет госгарантии - это еще вопрос. По словам депутата Госдумы Анатолия Аксакова, ему сложно представить, чтобы в данный момент какой-то банк заинтересовался подобной схемой. "А если и заинтересуется, то, скорее всего, предложит соответственно высокие ставки по такому кредиту", - считает депутат. Максим Солнцев, предправления СДМ-БАНКа, тоже затрудняется сказать, какие проценты по такому ипотечному кредиту банк мог бы предложить. "Банку нужны регулярные и понятные платежи, ждать расплаты 10 лет для банка очень сложно", - объясняет банкир. Да и сам продукт достаточно сложен и неоднозначен. "Возникает большое количество вопросов, начиная с механизма оценки стоимости квартиры при ее реализации до разбирательств с наследниками, которые рассчитывали на получение недвижимости", - говорит заместитель директора департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Ирина Градович. По мнению банкира, этот вид кредитования будет сложно внедрить в ближайшей перспективе из-за большого количества рисков, возникающих у кредиторов.
Сторонние эксперты видят возможные проблемы в другом. Так, Олег Сухов, адвокат "Юридического центра адвоката Олега Сухова", не исключает, что с массовым внедрением механизма на рынке появятся недобросовестные "черные банкиры", которые воспользуются финансовой неграмотностью пожилых пенсионеров. Как подчеркивает партнер группы стратегии по работе с компаниями финансового сектора КПМГ в России и СНГ Джошуа Роджерс, кредиты в рамках программы обратной ипотеки предоставляются в США при условии прохождения заемщиками соответствующего обучения, которое гарантирует, что они понимают условия выдачи такого кредита. Впрочем, в АРИЖК обещают, что банки, которые будут выдавать обратную ипотеку, должны иметь безупречную репутацию и качественно консультировать заемщиков.
Однако если "черных банкиров" и удастся не допустить на рынок, то вопрос, где агентство найдет банкиров, которым будет интересна эта схема, открыт. В итоге не исключено, что АРИЖК так и останется единственным игроком на этом рынке, решившим взять на себя социальную функцию помощи пожилым россиянам. Впрочем, панацеей, спасающей пенсионеров от безбедной старости, обратная ипотека все равно не станет. В той же Америке, по словам Джошуа Роджерса, доля обратных ипотечных кредитов в общей массе выданных ипотечных кредитов все еще очень мала: по приблизительным подсчетам, в 2010 году сумма таких займов составила около полумиллиона. В АРИЖК полагают, что в России обратная ипотека становится актуальной с 68 лет. Однако многие россияне просто не доживут до начала реализации программы. Так, согласно докладу Всемирной организации здравоохранения, обнародованному в прошлом году, средняя продолжительность жизни россиян как раз и составляет 68 лет.
