Стоит ли возвращать кредит раньше срока

Согласно банковской статистике, в среднем два кредита из десяти гасятся досрочно. Пораньше расквитаться с кредитом особенно активно стремятся ипотечники. На втором месте — пользователи автокредитов, на третьем — заемщики, взявшие потребительские кредиты для личных нужд.

Если западные заемщики, в большинстве случаев, просчитывают условия своего кредитования на сто шагов вперед, скрупулезно оценивают свои финансовые возможности, микро- и макроэкономические риски, то в России кредитные решения принимаются заемщиками куда более импульсивно. Этим отчасти объясняется нынешний парадокс российской жизни: все ждут кризиса, но кредитов берут все больше.

Просроченная задолженность в условиях экономической нестабильности растет как на дрожжах — по данным ЦБ на июль 2012 года, объем просроченных кредитов за первое полугодие составил 310,2 млрд рублей (первые места в числе «плохих» кредитов занимают потребительские ссуды и кредитные карточки).

Но одновременно растет и доля кредитов, погашенных досрочно, особенно по ипотеке: за четыре последних года объем таких кредитов вырос почти в два раза.

В настоящее время ажиотажный спрос на кредиты уравновешивается колебаниями курса валюты и негативными экономическими прогнозами. Фактически, заемщики ведут себя по принципу «и хочется, и колется». «Новобранцы» кредитного рынка настроены оптимистично и несут в банк заявки на солидные суммы. При этом, по оценкам экспертов рынка (кредитных брокеров и финансовых консультантов), около 70% заемщиков намереваются выплатить долг досрочно.

Те, кто уже успел взять кредит, в гораздо большей степени озабочены макроэкономическими рисками. Многие заемщики напряженно следят за ростом курса доллара и сводками экономических новостей. Самые дальновидные делают запасы, чтобы в случае очередного «черного августа» ринуться в банк и закрыть кредит раньше, чем он станет настоящим камнем на шее. Между тем, кризис (в том числе и гипотетический) по-разному влияет на разные виды кредитов и возможности досрочного погашения.

Банки тоже выдают противоречивые «сигналы»: с одной стороны, декларируют отсутствие штрафных санкций и моратория на досрочную выплату ссуд, с другой стороны — изобретают хитрые условия, чтобы притормозить «прыть» особенно ревностных плательщиков.

Почему банки не любят «досрочников»

На первый взгляд это кажется очень странным: ведь должник сполна возвращает кредитору взятые у него деньги, да еще с процентами! Между тем, причины, заставляющие кредитные организации быть недовольными, очень просты. Досрочное погашение кредита для банка во многих случаях равняется упущенной выгоде.

Давайте разберемся с этим подробнее. Допустим, заемщик, попав в трудную финансовую ситуацию, перестал платить по кредиту. В этом случае банк обычно остается не в убытке. Он с высокой вероятностью взыщет просроченный долг с помощью коллекторов или через суд, получит дополнительные штрафы и пени, или продаст имущество должника, взятое в залог (например, автомобиль или ипотечную квартиру).

Ну а что происходит, если кредит гасится досрочно? Банку приходиться изменять график платежей и пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.

<основным доходом />

Досрочное погашение кредита — внесение заемщиком единовременного платежа в размере, превышающем обязательный ежемесячный платеж (частичное погашение) или в сумме, равной полному остатку задолженности, с учетом начисленных процентов (полное погашение). При частичном погашении банк может произвести перерасчет ежемесячных платежей в сторону уменьшения и сократить срок кредита. При полном погашении банк производит перерасчет процентов, поскольку они могут взиматься только за тот период, пока заемщик реально пользовался ссудой (то есть до момента полного погашения). При большой сумме кредита, длительном изначальном сроке и раннем погашении, выгода заемщика может быть весьма существенной.

Банки ставят заслон досрочному погашению

Теперь рассмотрим пример. Вы оформили кредит в 100 000 рублей, сроком на 12 месяцев. Эффективная процентная ставка — 24% годовых. Значит, за год вы должны вернуть банку 124 000 рублей. Через три месяца вы решили выплатить полную сумму кредита и закрыть договор. Но по закону банк не имеет права брать с вас проценты за оставшиеся девять месяцев — ведь в этом периоде вы не будете пользоваться ссудой, то есть деньгами банка. Поэтому ваше решение досрочно завершить отношения с кредитной организацией обернется для банка недополученным доходом в размере 18 000 рублей. Мы привели условный пример, а на практике зачастую речь идет о гораздо больших суммах.

Разумеется, банки отчасти страхуют риск «досрочного закрытия» еще на стадии заключения кредитного договора, при расчете аннуитетного платежа.

В состав аннуитета, помимо суммы основного долга, входят проценты и комиссии. При этом основную часть процентов заемщик уплачивает как бы вперед — большая часть денег из ежемесячного взноса обслуживает не «тело» кредита, а начисленные проценты.

Чем ближе к концу срока — тем меньше становится процент, и тем большая часть платежа идет на погашение основного долга. А при досрочном погашении график платежей ломается. Проценты, уплаченные вперед, становятся для банка тем, что закон сухо характеризует как «необоснованное обогащение». И в этом заключается еще одна важная причина нелюбви банков к досрочным погашениям. Ведь фактически, кредитор становится должен заемщику! И у заемщика есть право потребовать перерасчета, если банк не сделал этого сам, и потребовать вернуть «лишние» проценты и незаконные комиссии (на основании ст.809 ГК РФ).

Заемщик же нынче пошел грамотный, поднаторевший и в кредитных продуктах, и в гражданском законодательстве: доказательством служат судебные иски, которые сплошь и рядом подают бывшие должники.

Так что у банков есть все резоны мотивировать заемщиков не гасить кредит раньше времени. В ход идут и моратории на погашение (обычно сроком на 3–6 месяцев), и прописывание в договоре различных комиссий. Хотя это и не совсем законно, но — свобода договора есть свобода договора: если заемщик подписал бумагу, стало быть, согласился со всем, что в ней написано. В том числе и с комиссиями за досрочное погашение.

Согласно Федеральному закону 284-ФЗ от 19.10.11, в случае досрочного погашения займа, банк имеет право на получение с заемщика только процентов, начисленных включительно до того дня, когда кредит был возвращен. Единственное ограничение для заемщика — необходимость предварительно уведомить кредитора о своем желании досрочно погасить кредит не менее, чем за 30 дней до даты погашения. По соглашению сторон, этот срок может быть уменьшен. По закону банки также не имеют право прописывать в договоре какие-либо запреты на досрочное погашение, в том числе пени, штрафы или комиссии. На практике эта норма часто нарушается, в том числе за счет тонких юридических формулировок (например, комиссия может быть названа «вознаграждением банка»). Однако заемщик имеет право истребовать незаконно уплаченные комиссии, в том числе через суд (срок исковой давности по кредитному договору — 3 года).

Вышесказанное относится только к кредитам, предназначенных для личных нужд физических лиц. Если кредит оформляется предпринимателем для бизнес-целей, досрочное погашение возможно только согласия кредитора, прописанного в договоре.

Кредиторов, радеющих о своей выгоде, можно понять. Но есть ли сколько-нибудь объективные причины у заемщика отказаться от досрочного погашения? Как уже упоминалось выше, это зависит от вида кредита, индивидуальной ситуации и макроэкономической обстановки.

Потребительские кредиты «худеют» при инфляции

Когда речь заходит о кризисе, большинство людей пугает инфляция и связанный с ней рост цен. Но даже первокурсники экономических вузов знают, что инфляция выгодна для должников. При общем росте цен потребительские кредиты стремительно «худеют». Процентные ставки в любом случае растут медленнее, чем цены. В результате должник отдает меньше денег, чем брал взаймы, хотя сумма остается прежней. И расставаться с ежемесячным платежом тем легче, чем меньше реальных товаров можно купить на эти деньги.

То же самое можно сказать про автокредиты. Но для автокредитов у досрочного погашения есть еще одна важная выгода — чем раньше вы погасите ссуду, тем раньше сможете продать или поменять автомобиль без согласия банка. А в условиях финансовой нестабильности это большое подспорье. Впрочем, при инфляции не только кредит, но и сама машина может существенно потерять в цене.

Так что в случае с потребительским или автокредитом вопрос «гасить или не гасить» в наибольшей степени решает индивидуальная ситуация заемщика. Погасите — немного сэкономите на процентах, будете платить по графику — в принципе ничего не потеряете, а при инфляци даже выиграете. Но опытные финансовые консультанты советуют использовать для досрочного погашения только свободные деньги, и не тянуть из себя жилы, отдавая последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете — рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит. А в случае ухудшения экономической ситуации, условия предоставления нового кредита могут быть менее выгодны.

Суета вокруг валюты

Как показывает практика, при угрозе девальвации больше всего паникуют те, кто взял кредит в валюте. Причем евро сейчас внушает еще больше опасений, чем доллар. Если вы получаете зарплату в рублях, а не в валюте, при первых признаках нестабильности имеет смысл подумать о досрочном погашении кредита. Иначе ваши расходы по обслуживанию долга могут вырасти в разы (вспомните тот самый «черный август»-98). Альтернативой досрочному погашению может стать разве что расторжение валютного договора и заключение нового — пересчитанного в рубли. Многие банки идут на это, но положение заемщика все равно останется не сахарным: ведь сумма пересчитанного кредита и, соответственно, ежемесячный платеж, скорее всего окажется весьма солидной.

Ипотечники рвутся из кабалы

С ипотекой ситуация прямо противоположная: гасить ее досрочно выгодно для российского заемщика. Причем выгодно всегда, что бы не утверждали банкиры. Плюсов — море: экономия на процентах, которые в нашей стране очень высоки, получение возможности полноправно распоряжаться собственностью, которая становится вашим активом, возможность разорвать обязательный договор страхования и освободить семейный бюджет от дополнительного бремени, повышение социальной мобильности и т.д. Единственный минус, что не всем и не всегда удается быстро изыскать свободные средства на досрочную выплату, более того, есть риск падения доходов. И в кризис ипотечные квартиры нередко снова попадают на рынок: их продают либо банки, либо сами заемщики с согласия банка, чтобы погасить неподъемную ссуду.

Так что, если у вас действительно есть реальная возможность «закрыть» ипотечный долг пораньше, не сомневайтесь. Вы будете в выигрыше в любой экономической ситуации.

Здесь стоит упомянуть об еще одном парадоксе российской жизни. На Западе ипотечные заемщики стремятся максимально «растянуть» сроки выплат, порой на 30–40 лет. И ни в какую не станут закрывать долг досрочно. Это связано, например, с желанием сэкономить на налоге на недвижимость: в большинстве западных стран таким налогом не облагается жилье, заложенное банку. Или (как в Америке) уменьшить подоходный налог (база, от которой он рассчитывается, уменьшается на сумму выплат). Банки тоже ведут разумную политику, стараясь сделать пребывание заемщика в ипотечной кабале удобным и приятным. Что неплохо им удается за счет невысоких процентных ставок и различных способов по снижению ежемесячного платежа.

Но у России и в этом плане свой особый путь — по крайней мере, на ближайшие годы.

Подведем итог

Если вы решили досрочно погасить кредит, начните с изучения кредитного договора (особенно, если вы предприниматель). Оцените все плюсы и минусы вашего решения. В частности, подумайте, не обернется ли ваше желание как можно скорее закрыть долг скорой необходимостью нового кредитования (говоря проще, не снимайте с себя «последнюю рубашку», если график платежей удобен, а кредит не съедает более 20% дохода). Учтите, что банки порой вносят «досрочников» в бан-лист, то есть перечень тех, кому при следующем обращении в кредите могут отказать: финансисты не любят упускать выгоду.

В то же время досрочное погашение, особенно произведенное не в начале, а ближе к концу «маршрута», станет плюсом в вашей кредитной истории. И не бойтесь кризиса: при грамотном управлении кредитным рисками он не так уж и страшен.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт