Страхование банковских карт - деньги на ветер или защита?
Каждый человек, обращавшийся в банк с целью оформления кредитной карты, сталкивался с предложением одновременно ее застраховать. Приобретение страхового полиса, судя по объяснениям консультанта в банке, является необходимым и практически обязательным условием. Впервые столкнувшись с получением кредитной карты, сложно разобраться в данном вопросе. Чаще всего приходится согласиться на эти условия, так и не разобравшись во всех тонкостях.
Опытные клиенты за годы сотрудничества с системами кредитования не так легковерно относятся к страховкам. По сравнению с большинством западных государств, где добровольное страхование присутствует во всех сферах жизни людей и является статьей расхода в семейном бюджете, Россия еще не так близка к различным дополнительным страхованиям. Наш народ не готов регулярно отдавать часть своих доходов, особенно учитывая имеющийся негативный опыт со страховыми системами. Но не все так печально. Важно правильно и непредвзято разобраться в плюсах и минусах страхования банковских карт.
Виды полисов страхования банковских карт
Различают несколько видов страхования пластиковых карточек, предлагаемых клиенту:
- страховка жизни и здоровья владельца карты;
- страховка на случай потери денег;
- страховка при оформлении выезда за границу;
- страховка на случай потери рабочего места.
Страховка жизни и здоровья владельца карты несет двойную заинтересованность. Банк защищен от просроченных выплат или окончательной неспособности клиента вернуть кредит. Заемщик спокоен на случай непредвиденной потери трудоспособности, из-за чего не может вовремя погашать задолженность. Такой полис не выдается при наличии у человека хронических форм заболеваний, работы, связанной с риском для жизни, и не покрывает последствий форс-мажорных происшествий.
Страховка на случай потери денег защищает держателя от физической поломки, размагничивания или изъятия карточки терминалом или банкоматом. От кражи наличных около банкомата или в течение 2 часов после снятия денег. Так же от дистанционного ограбления средств с карточки путем фишшинга, скримминга, атак хакеров или в результате влияния вирусного программного обеспечения.
Страховка при оформлении выезда за границу, в основном это полис для туристов. Дает гарантию оплаты медицинских расходов по договору. Оформляется на определенный период времени. Различается по типу рисков, включая экстремальные направления.
Страховка на случай потери рабочего места так же заботится об интересах клиента. Данный вид страхования особенно уместен в нестабильных экономических ситуациях и в кризисный период, когда в результате увольнения резко уменьшаются доходы и заемщик становится неплатежеспособным.
Положительная сторона карточного страхования
Все перечисленные программы по страхованию банковских карт по-своему полезны. Остаться без работы и без доходов сегодня рискует каждый второй. Оказаться обманутым мошенниками или пострадать от несчастного случая может любой человек. А о том, что за рубежом лечение очень дорогое и без страховки там не обойтись, известно всем. Основная выгода заключается в том, что клиент спокоен и уверен – в случаях чрезвычайных ситуаций страховая компания берет на себя ответственность за все оговоренные расходы. Открытым остается только вопрос о том, какую цену человек готов платить, чтобы обрести уверенность и покой.
Отрицательные моменты
Практически каждый банк имеет партнерские договора с определенной страховой компанией, которая и предоставляет свои программы обеспечения безопасности банковских средств. Естественно, что полисы именно этой компании банк предлагает клиентам. Нередко случается, что клиенту приходится ежемесячно отдавать за полис сумму почти равную кредитному взносу. В идеале, потребитель может выбирать компанию на свое усмотрение и по своим финансовым возможностям. В реальности же этого выбора у него нет. Такое «настоятельное» предложение банка и есть самым огромным недостатком страховки. А она в действительности могла бы послужить человеку.
Что говорит закон о страховании банковских карт
По закону Российской Федерации получение потребительского кредита не подлежит страхованию в обязательном порядке. Такое решение клиент принимает самостоятельно и добровольно. Но при оформлении кредитной карточки сотрудники банка об этом умалчивают и вынуждают приобрести страховку. Открыто заявлять об обязательном приобретении полиса никто не будет, однако способы убедить неискушенного клиента есть. Например, в форме завуалированной угрозы: в случае отказа от страхования меняются процентные ставки, тарифы и другие условия или же совсем не выдается кредит. Кроме того, готовые кредитные договора с множеством страниц, содержат условия страхования «по умолчанию». Они всегда напечатаны мелким шрифтом, но там присутствует пункт для отметки отказа от страховки «в нагрузку», о чем также предпочитают не говорить. При оформлении документов на кредитную карточку только 10 человек из 100 читают весь договор. Таким образом, большинство клиентов вынуждено тратить намного больше запланированного.
Рейтинг страховых программ
Наиболее покупаемая страховка это туристическая. Такая популярность объясняется вынужденными мерами. Большинство государств открывают визу только при наличии полиса, который часто автоматически присутствует в документах турфирм. Второе место занимает страхование здоровья и жизни человека. Большинство клиентов покупают этот полис при оформлении кредитных карточек исключительно по настоянию сотрудников банков и при этом остаются в неведении о своем праве отказаться. Далее подтягивается страхование от потери денежных средств и завершает список страховка на случай увольнения.
Как принять правильное решение
Отказаться наотрез от страховых услуг не всегда разумно. Не исключено, что такое предложение будет очень уместно в конкретной ситуации. Возможно тем, кто регулярно пользуется банкоматами, будет полезно приобрести полис с защитой от грабежа. При планировании поездки за границу пригодится страхование по соответствующей программе. Стоит внимательно оценить предлагаемый продукт с положительных и отрицательных сторон и тогда взвешенно решить, нужно ли это вам. Решение повлечет за собой денежные затраты. Обычно полис оценивается приблизительно в 1,0-1,5% от покрывающей страховой суммы. Допустим, эта сумма 120000 рублей. Полис будет стоить 1200-1800 рублей, а ваш ежемесячный платеж по нему составит 100-150 рублей соответственно. Если есть необходимость в страховке и финансовая возможность для оплаты – оформлять стоит. В противном случае вы вправе получить кредитную карту без нее.
Как сделать отмену страховки, если вы передумали
Обычно при заключении договора на получение кредитной карты страхование добавлено в услуги. У вас есть два выхода.
- Сразу по факту получения кредитной карточки заполнить соответствующее заявление на отказ от услуг страховой компании. В банковских учреждениях есть такие формы бланков;
- Сделать отмену в любое удобное время через систему онлайн-банкинга и вам не придется стоять в очереди в банке, чтобы это заявление подать. Но все же перед тем как отменить страховку, взвесьте все за и против, так как, следует принимать решение о страховании кредитной карты взвешенно и вовремя.