Кредит в банке или микрозаем — что оформить?

Финансовых продуктов сегодня стало настолько много, что нуждающиеся в денежной поддержке люди уже перестали радоваться их многообразию. Ну а что в этом удивительного? Обычному человеку действительно непросто ориентироваться в условиях десятков и даже сотен различных программ. Вот и приходится многим обращать свое внимание на микрозаймы — не банковские, но зато самые доступные кредиты. Да, они дорогие, однако спрос на них день ото дня меньше не становится.

И все-таки. Микрофинансисты или банкиры? Мгновенные займы или классические? Что выберете вы?

Вариант первый — микрокредитование

Микрофинансисты — люди, как правило, нетребовательные. Деньги они выдают по паспорту, в кредитном прошлом своих клиентов не копаются, лишних вопросов не задают. Все уютнее им приходится чувствовать себя и в онлайн-пространстве. Предлагая, казалось бы, не новые для рынка дистанционные продукты, микрокредиторы все же опережают в этом аспекте банкиров. Ведь сегодня в интернете они не только принимают заявки на оформление кредитов, но и сразу выдают деньги.

Микрозаймы на киви-кошелек, банковский счет, карту, Webmoney, Яндекс.Деньги — такого разнообразия способов получения заемных средств не предлагает больше никто. Но самое интересное, что по скорости предоставления кредитов такие компании уже давно побили все мыслимые и немыслимые рекорды. Человек только оформляет заявку на сайте, как уже через 10 минут деньги поступают на указанный счет. Разве это не фантастика? Эх, если бы у микрозаймов были одни только достоинства! Но и ведь недостатки тоже есть.

Ранее, например, мы уже успели вспомнить про дороговизну такого рода займов. Хотя будем откровенны, они не просто дорогие, они жутко дорогие. Проценты по микроссудам могут достигать 2% и даже 3% в день. В перерасчете на годовое исчисление это не менее 730%–1095%. Даже страшно становится. Как бы то ни было, кредитные компании, вспоминая о минимальных требованиях и элементарности процесса оформления, продолжают считать такую плату за риск вполне приемлемой. Но на время забудем о ставках. Все-таки спасают микрофинансистов пока другие параметры кредитования. Это и чересчур короткие сроки (от нескольких дней до пары месяцев), и заметно ограниченные суммы (не более 40 000–50 000 рублей). Удивительно, но их сегодня можно расценивать как основное преимущество мгновенных кредитов, ведь именно они не позволяют кредитной переплате достигать поистине нереальных размеров. Посудите сами. Проценты за кратковременное пользование небольшой суммой в итоге выливаются всего в 1000–5000 рублей. А это не так уж и много, если подумать.

Вариант второй — кредитование банковское

При сравнении микрозаймов и классических банковских ссуд несомненное преимущество остается за последними.

Как-никак, но кредит в банке — это возможность: 

• получить крупную сумму денег (без обеспечения до 500 000 рублей);
• растянуть выплаты на длительный срок (до 5–7 лет);
• одолжить средства на более или менее выгодных для себя условиях (по ставке от 18% годовых).

С другой стороны, сравнивать эти продукты между собой не совсем корректно. Что ни говори, а потребительские кредиты в оформлении более сложны. Их получение предполагает наличие полного пакета документов, тщательную проверку платежеспособности и оттягивание даты вынесения решения на несколько дней. Но ведь есть у банковских организаций и быстрые продукты, так называемые экспресс-кредиты. И вот с ними-то проводить сопоставление уже интереснее. Требования по таким программам устанавливаются не строгие, а сроки рассмотрения заявок сдвигаются до минимальных значений. Тут схожесть налицо. В остальном, правда, банковские продукты снова превосходят своих оппонентов. По информации кредитного сайта credits.ru, сроки по быстрым займам в банках обычно достигают 3 лет (против нескольких месяцев в МФО), максимальные суммы фиксируются на отметках в 100 000–150 000 рублей (против 40 000–50 000), а стоимость пользования заемными деньгами лишь в самых редких случаях переваливает за полсотни годовых процентов. Неужели банкиры побеждают?

Так что в итоге выбрать: микрозаем или кредит в банке?

Чтобы ответить на этот вопрос, вам нужно будет не только вспомнить о своих потребностях, но еще и придется правильно оценить свои возможности. Если ваша цель — получение крупной суммы денег, то никакой альтернативы банковским продуктам вы найти не сможете. Даже при небольшой официальной зарплате банкиры вам не откажут. В крайнем случае они предложат растянуть выплаты на максимальный срок и тем самым снизят нагрузку на бюджет.

Дополнительным преимуществом всегда сможет стать предыдущий опыт вашего сотрудничества с банковскими учреждениями. Сократить пакет документов, снизить процентную ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа — на все это ради хорошего клиента банкиры пойдут без сомнений.

Что касается микрозаймов, то в качестве идеального финансового инструмента они сумеют выступить лишь при следующих обстоятельствах:

• деньги вам будут нужны предельно срочно и в небольшом количестве;
• вернуть их обратно вы сможете за минимальный срок;
• в банках на все подобные запросы вам будут отвечать отказом (по причине испорченной кредитной истории, недостаточного дохода или несоответствия другим обязательным требованиям).

Остается лишь забыть об их стоимости. Впрочем, кто бы что ни говорил, но на микрозаймах тоже можно экономить. Правда, рассчитывать на это сегодня могут разве что опытные клиенты, которые уже не раз успешно обращались за помощью к конкретным микрофинансистам. Последние в угоду своим постоянным заемщикам нередко соглашаются идти на небольшие уступки в виде уменьшения процентных ставок и увеличения максимальных сумм кредитования. А ведь это, если задуматься, сулит выход уже на совершенно иной уровень взаимоотношений.