Как банки обеспечивают исполнение обязательств по кредитам?

Задача приумножения капитала за счёт кредитных процентов выглядит вторичной на фоне основной – его сохранения. По этой причине в области кредитования существует понятие “обеспечения кредита”, которое представлено разными формами и способами гарантии возврата средств, данных заёмщику, в случае невыплат по кредиту.

Источники погашения кредитов

Источники погашения кредитов разделяются на первичные и дополнительные (вторичные). Так, доход (заработная плата) заёмщика относится к первичным, а прибыль от реализации имущества залога, капитал обещанный поручителем или страховой компанией – относятся к вторичным источникам. Доход заёмщика, как первичный источник погашения кредита, может выступать в качестве реальной гарантии возврата займа только в том случае, если заёмщик является платёжеспособным и финансово пунктуальным клиентом с положительной кредитной историей. Такие клиенты негласно имеют статус первоклассных заёмщиков и в этом случае риск не возврата кредита для банка минимален, а дохода заёмщика, как гарантии возврата средств, вполне достаточно. Но не все клиенты кредитных организаций являются исполнительными заёмщиками и если стабильность источника доходов или кредитная история вызывают у банка сомнения, то кредитор для обеспечения гарантии возврата средств будет обязан прибегнуть к дополнительным источникам обеспечения кредита. Рассмотрим основные из них.

Залог

Наиболее распостраненным дополнительным источником обеспечения кредитных обязательств является залог.Его принцип состоит в следующем: получая кредит, заёмщик закладывает банку определённою собственность как свою гарантию исполнения обязательств по выплатам, а если должник окажется неисполнительным и неплатёжеспособным, то банк получает право на компенсацию суммы кредита за счёт заложенного имущества.

В данной ситуации клиент банка выступает в роли залогодателя, а сам кредитор становится залогодержателем. Хотя схема залога и выглядит простой, но на деле обнаруживаются и минусы. Причём как для банка, так и для заёмщика.

Минус для банка состоит в том, что для возмещения задолженности необходимо постановление суда и только после его решения полученное имущество подлежит реализации, что конечно подразумевает лишние затраты как средств, так и времени. Минус для заёмщика очевиден – он навсегда лишается заложенной собственности продажей которой банк компенсировал долг присвоив себе вырученные деньги.  В качестве залога могут выступать недвижимость, ценные бумаги, валютные ценности и товары.

Документы необходимые для подтверждения обеспечения кредита

При залоге товаров потребуются:

1. Спецификация на закладываемый товар;
2. Складская справка о товарном остатке;
3. Сертификат соответствия товара;
4. Копии контрактов, на основании которых куплен товар;
5. Документы, подтверждающие право собственности;
6. Договор, подтверждающий право собственности или аренды на складские помещения залогодателя.

При залоге недвижимости:

1. Документы с подтверждением права собственности на недвижимость;
2. Справка БТИ;
3. Справка о том, что жилплощадь свободна от прописки;
4. Справка органа опеки и попечительства, разрешающая отчуждение недвижимости;
5. Копия финансового лицевого счета и выписка из домовой книги;
6. Документ о согласии собственника недвижимости на сдачу имущества в залог.

При залоге ценных бумаг и валютных ценностей:

1. Документы, подтверждающие имущественное право (при залоге акций — выписка реестра акционеров);
2. Документы с подтверждением, что данное право не заложено;
3. Документы, подтверждающие наличие и легальность происхождения валютных ценностей.

Поручительство

Поручительство по кредиту также является формой обеспечения исполнения кредитных обязательств. Как форма обеспечения исполнения кредитных обязанностей, не меньшей популярностью пользуется и поручительство. Суть поручительства состоит в том, что поручитель заёмщика, в случае если обязательства по кредиту не выполняются, берёт на себя все долги и обязанности по полному погашению кредита. При таком подходе преимущество для банка состоит в том, что при заключении кредитного договора кроме заёмщика, есть ещё одно или несколько платёжеспособных лиц – поручителей, что в свою очередь является хорошим гарантом по возврату займа. Выгода кредитора состоит и в том, что к имуществу заёмщика прибавляется имущество поручителей, которое также в случае невыплаты по кредиту подлежит реализации для погашения задолженности перед банком. Банки очень ценят данное условие и случаи отказа в запросе по кредиту с залогом и поручительством встречаются крайне редко.

Банковская гарантия

Банковская гарантия является ещё одной формой исполнения обязательств по кредиту перед банком. 

При банковской гарантии компания страхования, банк или любая другая кредитно-финансовая организация, берет на себя обязательства по обеспечению оплаты за принципала.

Её суть состоит в следующем: компания страхования, банк или же другая кредитная организация предоставляет заёмщику гарантию в форме письменного обязательства выплачивать его кредитору определённые средства, если последний предоставит требования по её оплате. Проще выражаясь, если заёмщик по какой-либо причине будет не в состоянии выплачивать кредит, то за него это сделает страховая компания, то есть “гарант” обеспечивший ему банковскую гарантию. Но при этом обязательства страховой фирмы или же банка-гаранта строго ограничиваются размером суммы этой гарантии.  Стоит отметить, что и размер выплат по такому страхованию довольно обширен. Здесь всё зависит от конкретной ситуации и вида кредита, занимаемой должности, стажа, платёжеспособности, кредитной истории заёмщика, а также многих других факторов.

Неустойка

Не менее важным способом воздействия на обеспечение исполнения кредитных обязательств является неустойка, которую в случае непогашения кредита должен будет выплачивать заёмщик. Неустойка делится на два вида – пеня и штрафы. В случае просрочки платежей начисляется пеня, величина которой рассчитывается на основе определённого процентного соотношения от всей суммы задолженности неоплаченной в установленный срок. Что касается штрафа, то он относится к неоднократно взыскиваемому виду неустойки.

Положения о неустойках наличествуют во всех кредитных договорах.

Следует отметить, что положения о неустойках в обязательном порядке включены в разделы всех кредитных договоров, которые должны быть подписаны обеими сторонами при выдаче кредита.

Величина пени и штрафа может возрастать начиная с момента последней неуплаты. Лучше не допускать таких ситуаций, так как помимо дополнительных трат, неуплаченный в срок платёж может привести к тому, что неплательщик может попасть в чёрный список банка и, как следствие, его кредитная история будет испорчена.

Удержание имущества заемщика

Следующей действенной формой обеспечения обязательств выплат по кредиту является удержание имущества заёмщика. Её принцип состоит в том, что у кредитора находится определённый предмет или вещь, подлежащая в дальнейшем передаче заёмщику, которую банк удерживает в определённых ситуациях.  Конкретнее – при уклонении заёмщика от своих кредитных обязательств по оплате этого предмета(вещи) или же связанных с ним издержек и убытков. Как следствие, банк имеет право удерживать этот предмет до тех пор, пока заёмщик полностью не выполнит соответствующие обязательства.

Кредитор имеет право удерживать имущество должника до момента исполнения кредитных обязательств, даже если права на это имущество были выкуплены третьими лицами.

Ну а в том случае, если заёмщик не делает выплаты и не соблюдает своих кредитных обязательств, потребности банка могут быть удовлетворены из самой стоимости удерживаемого предмета.

Советы

В дополнение к вышесказанному можно добавить, что для банка наиболее важным является первичный источник погашения задолженности, то есть доход клиента. Чем он стабильнее и выше, тем соответственно больше и шансы на одобрения кредита.  Помните, что для банка вторичные или же дополнительные источники погашения задолженности лишь подкрепляют первичный, но не заменяют его. Даже если вы можете предоставить в качестве залога ценное имущество или у вас есть несколько поручителей, но при этом вы не имеете стабильного и постоянного источника доходов, а ваша кредитная история вызывает сомнения - в таком случае, ваши шансы на получение кредита будут невысоки.