Возможно ли менять валюту в процессе погашения кредита?
Учитывая тот факт, что курс основных иностранных валют по отношению к отечественной постепенно растет, многие наши соотечественники, которые брали кредит в долларах или евро. начинают задумываться над тем, чтобы поменять валюту кредита. Возможно ли это сделать и стоит ли менять валюту кредита в процессе его погашения? Попробуем разобраться.
Изменение валюты кредитования - основные способы
Для изменения валюты выплаты кредита необходимо разрешение кредитующего банка. Без него изменить изменить кредитный договор, в частности валюту погашения просто невозможно. Существует три модели изменения валюты: перекредитование, дополнительное соглашение и договор и новации.
Перекредитование
Самый часто встречающийся вариант изменения валюты погашения кредита. Обычно производится из иностранной валюты в российские рубли, наоборот - гораздо реже. По сути дела, в данном случае заемщик берет новый кредит на новых условиях для покрытия уже существующего. Основная опасность - это то, что банк заново переоценивает платежеспособность клиента и может, просто-напросто, не только ему отказать в получении нового кредита, но и потребовать возвращение уже ранее выданного.
Подписание допсоглашения к договору
Форма изменения валюты кредитования, которая встречается гораздо реже заключается в том, что стороны договорных отношений подписывают дополнительное соглашение к существующему договору кредитования. Основными пунктами данного соглашения являются: фиксирование суммы задолженности на момент подписания документа и трансформации ее в иную валюту.
Особенность данного вида изменения валюты является тот факт, что баланс заемщика неизменен до полного погашения долга и только потом, когда основная сумма будет погашена, производится корректировка суммы долга на курсовую разницу между национальной и иностранной валютой. При подписании дополнительного соглашения переоценка платежеспособности не производится. Это безусловный плюс в сторону данного варианта.
Договор о новации
Практически не встречается в практике. Договор о новации - это договор о прекращении старых обязательств по кредиту и подписании нового кредитного договора.
В данном случае новацией является изменение валюты кредитования. Конечно же, договор подписывается на новых условиях, с новой кредитной ставкой и другими особенностями. Договор о новации - это крайне редко встречающаяся форма изменения валюты кредита.
Нужно ли менять валюту погашения кредита?
Сейчас очень многие крупные банки дают своим клиентам возможность изменить валюту погашения кредита. Но так ли это необходимо делать на самом деле? Здесь необходимо учитывать учесть одну важную деталь. Большинство кредитов в валюте имеет более низкие, по сравнению с рублем, процентные ставки. Получается, что при реструктуризации кредита в евро со ставкой в 8% годовых на рублевую задолженность, клиент получит новый долг с 11-12% годовыми, что сделает изменение валюты кредитования совершенно невыгодным. Ну а если курс валюты к рублю после смены останется неизменным, либо более печальный вариант – рубль начнет расти, то заемщик явно проиграет.
