Как работает скоринг оценка заемщика
Как именно проводится скоринг заёмщика
Многие уже обращались в банк за предоставлением кредита и сейчас, читая эту статью, изумленно восклицают: "Как же так! Ведь не было никакого скоринга заёмщика, никто об этом не говорил!".
Разумеется, ни в одном банке не расскажут о том, по какой методике проводят оценку кредитоспособности заёмщика.
Просто любому желающему взять кредит в банке будет предложено что? Правильно, заполнить анкету, в которой и зашифрованы показатели "выгодности" клиента для банка. В каждой анкете порядка тридцати вопросов, но лишь некоторые из них являются ключевыми, влияющими на "проходной балл" заказчика.
Считаем баллы - рассчитываем шансы на кредит
Как пример - скоринговая карта на максимальное количество баллов, равное 1000. Отвечая на вопросы, клиент набирает определенное количество балов, которое потом подсчитывается системой и уже на основании полученных результатов производится оценка кредитоспособности заёмщика банка и принимается решение о выдаче кредита или же, наоборот, об отказе. Система оценки заёмщика включает следующие параметры:
Возраст:
- меньше 20 и больше 60 лет - 15;
- от 20 до 25 лет - 34;
- за 25-30 лет - 50;
- клиент в возрасте 30-35 лет получит целых 114 баллов;
- 50-60 лет оцениваются в 97 очков.
Семейное положение:
- убежденные холостяки и девицы на выданье - 87;
- женатые и замужние - 115;
- если при этом супруги живут раздельно - 30;
- официально разведенные - 70;
- овдовевшие - 65.
Количество детей:
- отсутствие таковых - 87;
- один ребенок - 64 балла;
- двое детей - 52;
- за три чада можно получить только 14 баллов;
- больше трех - только 4.
Род деятельности:
- работник бюджетной структуры может рассчитывать на 93 балла;
- сотрудник коммерческой фирмы - на 124;
- пенсионеру дадут 19;
- остальные получают по 47 очков.
Уровень квалификации:
- ее отсутствие - 3 балла;
- должности обслуживающего персонала - 17;
- специалисты и служащие - 75 очков;
- руководителям повезет получить 122 балла.
Трудовой стаж:
- не имеющий такового получает 6 баллов;
- до двух лет - 28 очков;
- для работающих почти три года оценка улучшается до 51 балла;
- трудовая пятилетка оценивается системой в 62 года;
- больше 5 лет - 89.
Зарплата:
- до 5000 - 9;
- от 5 до 15 тысяч рублей - 57;
- 15-25 тыс р. - 94 балла;
- 25-40 р. в месяц оценивается в 140 баллов;
- доход, превышающий 40 тыс. р в месяц - 198 очков.
Наличие стационарного телефона:
- если потенциальному заемщику вполне хватает собственного мобильника - увы, получит он только 7 баллов;
- вымирающий вид, владеющий домашними телефонами, получит сразу 36 очков.
Автотранспорт:
- отсутствие автомобиля - 70 баллов;
- "зато не пешком", или отечественная старая машина - 7 баллов;
- новая машина отечественного производства - 53 балла;
- старая иномарка - 60 баллов;
- новый автомобиль зарубежного производства - 115 баллов.
Если сумма баллов после ответа на вышеперечисленные вопросы оказывается ниже 650, заемщику в кредите отказывают без объяснения причин. Вот так проводится скоринговая оценка заёмщика. Так что не являясь взрослым, женатым, бездетным и при этом богатым, получить кредит будет достаточно сложно.
Стоит ли обманывать программу?
Конечно же, систему оценки заёмщика можно обмануть. Именно поэтому все результаты анкетирования дополнительно проверяются менеджером. В случае, если потенциальный заемщик предоставил ложные сведения или "случайно забыл" указать один из параметров - на сотрудничество с этим банком ему рассчитывать уже не придется.
